Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоватьсяЛюбой владелец дебетовой банковской карты хотя бы один раз в жизни сталкивался с банальной ситуацией: остатка средств на счету оказывалось недостаточным для оплаты покупок или услуг. Именно для таких случаев современными финансово-кредитными учреждениями была разработана овердрафтная карта. Она позволяет в случае недостатка средств на счету воспользоваться средствами самого банка на условиях краткосрочного кредита.

Целесообразно рассмотреть подробнее механизм использования этого удобного и практичного банковского продукта.

Овердрафтная карта – что это?

Само понятие «овердрафт» имеет широкое распространение в финансовой сфере на протяжении многих лет. По сути, оно означает выход клиента банка за предел платежных возможностей, своего рода «перерасход» денежных средств.

Известно, что первая овердрафтная операция была совершена в 1762 году в Шотландии. После этого на протяжении нескольких столетий овердрафт использовался финансовыми учреждениями только в отношении юридических лиц. Это было связано с тем, что любая компания открывает в банке свой расчетный счет, который используется ею для совершения финансовых операций.

Существовало негласное правило: если на счет фирмы регулярно поступают финансовые средства на протяжении, как минимум, полугода, то она может рассчитывать на получение овердрафта.

Иными словами, если возникнет ситуация, при которой остатка средств на счету компании не хватит для совершения той или иной сделки, банк автоматически предоставляет ей краткосрочный кредит.

Его погашение реализуется из тех сумм, которые первыми поступят на расчетный счет компании.

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться

В настоящее время многие российские банки предлагают эту удобную услугу не только организациям, но и физическим лицам. Для простоты использования её прикрепили к пластиковой карте. Овердрафтная карточка работает по принципу обычной дебетовой карты, а её оформление аналогично получению иных видов банковских продуктов, в частности потребуются такие документы как:

  • Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность;
  • Документ, подтверждающий трудовую занятость на протяжении полугода;
  • Справка о доходах.

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоватьсяОвердрафтная карта прикрепляется к банковскому  счету клиента. Как только средств на счету окажется недостаточным для осуществления той или иной операции, банк предоставляет ему свои средства на условиях краткосрочного займа. Безусловно, такого рода кредит также имеет свой лимит, однако в большинстве случаев он позволяет оперативно выйти из небольшого финансового затруднения.

Стоит отметить, что такая услуга позволяет гражданину не переживать о размере остатка средств на счету: в любой ситуации он может рассчитывать на финансовую помощь своего банка. Тем не менее, использовать овердрафтную карту для постоянного привлечения заемных средств нецелесообразно по трем причинам:

  1. Во-первых, процентная ставка по такому займу, как правило выше, чем по кредитной карте того же банка;
  2. Во-вторых, срок кредитования составляет всего 1-2 месяцев;
  3. В-третьих, льготный период по овердрафтной карте отсутствует.

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоватьсяОднако если финансовые затруднения клиента банка случаются крайне редко и при этом сопряжены именно с нехваткой средств на счету, то овердрафтная карта – лучший выход. Стоит отметить, что процент на снятие средств через банкомат по ней ниже, чем по стандартной кредитной карте.

В последние годы ведущие банки РФ стали открывать овердрафт по карточкам зарплатных проектов. Это позволяет гражданам пользоваться средствами банка до получения ежемесячного дохода, из которого автоматически погашается долг за предыдущий месяц.

Овердрафтные карты от ведущих российских банков

В настоящее время овердрафтные карты становятся весьма популярным банковским продуктом. В связи с этим крупные банки России разработали целый ряд весьма выгодных предложений для своих клиентов.

Сбербанк России

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоватьсяОвердрафтные карты от Сбербанка эмитируются, как для физических, так и для юридических лиц. Они имеют кредитный лимит от 1 000 до 30 000 рублей. Эта сумма определяется в индивидуальном порядке и зависит от платежеспособности клиента.

Что касается ставки процента, то она составляет 18% на заем в национальной валюте и 16% на кредит в евро или долларах. Срок предоставления возможности «перерасхода средств» составляет 1-1,5 месяца. При более длительном сроке использования заемных средств процент удваивается.

Банк ВТБ 24

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоватьсяКарточки с овердрафтом от ВТБ 24 отличаются более крупным лимитом денежных средств – 300 000 рублей. Однако процентная ставка по ней установлена на уровне 19% вне зависимости от валюты займа. Срок использования оперативного кредита составляет всего 1 месяц. При этом право использования овердрафтной карты имеют, как организации, так и граждане.

ФондСервисБанк

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоватьсяДанный финансовый институт, который работает на рынке банковских услуг РФ с 1994 года, предлагает своим клиентам приобрести овердрафтную карту на срок до 2-х месяцев по ставке 20% годовых. При этом лимит по такой карточке составляет 50 000 рублей или эквивалентную  сумму в другой валюте.

Таким образом, овердрафтная карта являет собой удобный способ получения краткосрочного займа в случае возникновения непредвиденной срочной потребности в финансовых ресурсах.

Процедура оформления данного банковского продукта аналогична процессу получения стандартной кредитной карты.

При этом следует помнить, что карточка с овердрафтом не имеет кредитного лимита и предполагает возвращение средств банку в течение 1-2 месяцев.

Овердрафт: что такое? Как пользоваться?

Эксперт — Дмитрий Чагин, юрисконсульт юридического отдела Credit.Club. Поговорила и записала — Татьяна Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев. Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться

Овердрафт — это возобновляемый кредит для пользователей банковских карт и расчётных счетов, который позволяет им уходить в минус при оплате товаров или услуг. Перерасход происходит за счёт заёмных денег. Их нужно будет вернуть банку с процентами в оговорённый срок.

Для каждого пользователя услуги определяется лимит, который зависит от величины поступающих денег на расчётный счёт или карту.

Простыми словами, овердрафт — это подушка безопасности на случай незапланированных расходов. Он полезен, когда срочно нужны деньги и нет времени отправлять заявки кредиторам, ждать одобрения, заключать сделку.

Отличия овердрафта от кредита

Название показателя;Овердрафт;Кредит

Срок кредитования;Краткосрочный кредит, обычно до года;Зависит от суммы кредита, условий договора, кредитной истории заёмщика. Может предоставляться на несколько лет
Одобренная сумма;Лимит зависит от размера ежемесячных поступлений на карту.

Обычно составляет 40–50% от среднемесячного оборота компании или не больше двойной суммы от поступающих денег на карту для обычных людей;Рассчитывается после оценки заёмщика: уровень его дохода, надёжность, наличие имущества в собственности и другие факторы
Периодичность оплаты;Сумма возвращается одним платежом в момент поступления денег на карту;Обычно каждый месяц вносится платёж до срока погашения кредита
Переплата;Может быть в виде процентов или фиксированной суммы. Величина переплаты зависит от размера задолженности и начисляется за каждый день использования овердрафта;Размер переплаты согласуется в момент подписания договора. Обычно складывается из процентной ставки и дополнительных платежей, например, за страховку или юридические услуги
Условия выдачи денег;Можно пользоваться одобренной суммой несколько раз в рамках установленного лимита;Выдаётся одобренная сумма один раз в полном объёме
Скорость получения;За несколько минут;Зависит от профессионализма сотрудников, политики работы банка, скорости отправки документов заёмщика. Может занимать от нескольких часов до нескольких дней или недель

Услуга подключается по просьбе клиента. Для этого нужно направить заявку в банк. Сразу после одобрения заявления он может пользоваться овердрафтом.

При оплате товаров или услуг у человека сначала спишутся его собственные деньги на карте, а затем будет частично или полностью списан лимит по овердрафту в зависимости от недостающей суммы.

Плата за овердрафт начинается на следующий день после того, как держатель карты им воспользовался. Проценты или размер фиксированного платежа зависят от величины потраченной суммы.

Допустим, у Светы сломалась плита. Новая стоит 20 тысяч. Денег на незапланированную покупку нет, а до зарплаты ещё неделя. Столько времени она не может ждать. Тогда женщина подключает овердрафт за пару минут и оплачивает покупку в магазине. Пять тысяч — её личные деньги, 15 тысяч — заёмные.

Чем быстрее Света погасит задолженность, тем меньше будет размер переплаты за пользование услугой.

Технический овердрафт подключается к карте, когда её держатель даже не подозревает об этом. Ещё его называют несанкционированным или неразрешённым овердрафтом. Обычно такая ситуация возникает по трём причинам:

1. Если человек расплачивается картой за рубежом. Часто такие платежи обрабатываются несколько дней. В это время курс может подскочить, а стоимость покупки — оказаться дороже, чем планировал человек. Так он может уйти в минус. 2.

Если банк списал обязательные платежи, а денег на карте не было. Это могла быть оплата за СМС-оповещения или обслуживание карты. 3. Если произошла ошибка по вине банка. Допустим, мог произойти сбой и списаться дважды один платёж.

В таком случае нужно позвонить на горячую линию в банк или прийти лично в офис, чтобы сообщить об ошибке и исправить её.

Банки могут устанавливать льготный период на погашение технического овердрафта. Обычно в это время не начисляются проценты за пользование и не поступает информация в кредитную историю о просрочке платежей. Если человек всё же решает не платить по обязательствам технического овердрафта, то сведения о неуплате задолженности могут отразиться в кредитной истории.

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться

В каждом банке устанавливаются свои правила и условия получения овердрафта. Вот как может выглядеть процесс подключения овердрафта:

1. Человек оформляет карту в банке, где хочет подключить овердрафт. Можно воспользоваться и уже действующими картами. 2. Направляет заявку на получение услуги через личный кабинет или приложение банка. Оставить запрос можно также в офисе компании или по телефону горячей линии. 3. Отправляет при необходимости документы для проверки. Чаще всего банки не запрашивают документы, так как основной пакет у них уже есть — паспорт, ИНН. Этот перечень хранится у них с момента, как человек оформил карту. Но иногда банки могут запросить ещё справку о доходах и трудовую книжку клиента. 4. Банк проверяет человека и принимает решение о подключении услуги. 5. В случае одобрения клиенту подключают овердрафт.

Какие могут быть требования к клиентам:

  • имеется регистрация в регионе получения карты;
  • у человека есть постоянная работа;
  • на счёт клиента регулярно поступают зачисления.

Предприниматели могут подключить овердрафт к расчётному счёту. В некоторых ситуациях такой вид кредитования может быть удобнее обычного кредита.

Читайте также:  Заявление о взыскании расходов на оплату услуг представителя

Допустим, компании по производству деревянной мебели нужно закупить доски на 150 тысяч. Но за неделю до списания платежа сломался фуговальный станок. Нужно срочно покупать новый — без него встанет производство. Стоит он 70 тысяч. На оплату досок остаётся 80 тысяч.

К расчётному счёту компании уже была подключена услуга овердрафта под 15% годовых или 0,04% за сутки. Поэтому фирма вовремя оплатила заказ. А уже через четыре дня на расчётный счёт поступила недостающая сумма и задолженность была закрыта.

За услугу компания переплатила:

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться Как может выглядеть процесс подключения овердрафта: 1. Компания направляет заявку в банк на подключение овердрафта, где открыт расчётный счёт. Можно оформить услугу и в другом банке, но перед этим нужно будет открыть новый расчётный счёт. 2. Предоставляет дополнительные документы, если нужно. Это могут быть паспорта физических лиц, которые участвуют в сделке, или финансовая отчётность компании. 3. Банк проверяет заявку и принимает решение. 4. В случае одобрения к расчётному счёту компании подключается овердрафт с определённым лимитом.

Какими могут быть требования к бизнесу:

  • возраст компании — от трёх месяцев;
  • регулярное поступление денег на расчётный счёт, к которому планируется подключить овердрафт;
  • оборот по счёту не должен уменьшаться на время подключённого овердрафта, или же банк может в любой момент отказать в услуге.

Когда предприниматель может использовать овердрафт

Овердрафт помогает закрыть кассовый разрыв компании, когда не хватает денег на текущие платежи:

  • зарплату сотрудникам;
  • закупку сырья;
  • оплату аренды или коммунальных услуг;
  • оплату налогов.

Когда у предпринимателя не получится воспользоваться овердрафтом:

  • при переводе денег на другой расчётный счёт или карту;
  • погашении кредитов и займов;
  • покупке акций или выплате дивидендов;
  • вложении денег в уставный капитал компании.

Порядок отключения овердрафта зависит от конкретного банка. Какими могут быть способы: 1. Написать об отказе от услуги в чат мобильного приложения. Допустим, «Помогите отключить овердрафт». 2. Обратиться на горячую линию банка и попросить отключить услугу. 3. Прийти лично в офис и попросить сотрудников банка отключить овердрафт. Некоторые банки организации могут потребовать написать заявление об отказе.

Какие есть преимущества и недостатки овердрафта

Плюсы;Минусы

Подключается один раз, а лимит возобновляется.

То есть клиент может пользоваться услугой неоднократно до истечения срока действия овердрафта;Больший размер процентной ставки по сравнению с обычным кредитом
Возможность одобрения заявки за несколько минут;Проценты или фиксированная комиссия чаще всего начисляются ежедневно
Чаще всего не требуется залог или поручители;Вся сумма погашается одним платежом, как только начисляются деньги
Проценты могут начисляться только на ту сумму, которой воспользовался клиент. Если человек не пользуется овердрафтом, то он ничего не платит;Краткосрочный период действия услуги. Если нужно продлить срок, придётся заново направлять заявку на подключение услуги
Можно воспользоваться возобновляемым кредитом даже ночью и не зависеть от графика работы банка;
Пользователь может отказаться от услуги в любой момент;
Задолженность погашается автоматически, когда средства поступают на карту или расчётный счёт. Не нужно никаких дополнительных действий, чтобы вернуть заёмные деньги;

  • Овердрафт — возобновляемый кредит, который предоставляется пользователям банковских карт и расчётных счетов. Он позволяет клиентам уходить в минус при оплате товаров или услуг.
  • Лимит овердрафта определяется для каждого заёмщика в зависимости от размера поступающих денег на карту или расчётный счёт.
  • Овердрафт бывает разрешённым и техническим.
  • Технический овердрафт может возникнуть из-за платежей за рубежом, списания денег за обслуживание карты и ошибок банков.
  • Овердрафт предоставляется физическим и юридическим лицам.
  • Чтобы подключить овердрафт, обычно нужна только заявка в банк.
  • Проценты по овердрафту чаще всего выше, чем при кредите.
  • Отключить овердрафт можно в любой момент

Пользовались когда-нибудь овердрафтом?

Если не хотите оставлять комментарий, задайте вопрос юристам инвестиционной платформы Credit.Club

Если вы столкнулись с кредитной проблемой и вам нужна юридическая помощь, вы можете задать вопрос кредитным юристам инвестиционной платформы Credit.Club. Они постараются вам помочь. Ответ придёт на почту. Нажимая кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных

Что такое овердрафт?

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

Зачастую банки предлагают клиентам оформитькредитование в виде овердрафта.

Не понимая, как работает овердрафт, граждане отказываются от этой услуги, а заодно и от собственной выгоды.

Овердрафт – что это, если говорить простыми словами? В статье мы подробно расскажем, что представляет собой этот банковский продукт и в чем заключается отличие овердрафта от кредита.

Это определенная денежная сумма, предоставляемая банком своим клиентам. Она находится на дебетовой карте и используется при необходимости. Что означает овердрафт для любого гражданина? У человека есть карта, на которую регулярно поступают денежные средства (зарплата, пенсия), а банк позволяет потратить чуть больше, чем зачисляют.

Чем это привлекательно для клиента?

Кредитный овердрафт позволяет решать непредвиденные ситуации. Например, при поломке машины сразу оплатить ремонт за счет денег, предоставленныхбанком сверх лимита.

Чтобы погасить задолженность, не придется лично посещать банк: сумма будет списана автоматически.

Имеют ли выгоду от этого банки?

Цель банка – привлечение как можно большего числа клиентов за счет предоставления им разнообразных и качественных услуг. Воспользовавшись овердрафтом, граждане будут оплачивать начисленные проценты, принося доход учреждению.

Зарплатный овердрафт

Вам могут оформить овердрафт как дополнительную опцию при осуществлении операции открытия зарплатной карты или предложат эту услугу позднее. Чтобы человек смог воспользоваться им, нужно:

  • являться клиентом банка;
  • регулярно получать деньги на карту от работодателя.

Банк обычно предоставляет лимит для перерасхода в размере одной или нескольких зарплат. Сумма овердрафта будет зависеть от условий кредитования каждого учреждения, а также от ежемесячного дохода клиента, поступающего на карту в виде заработной платы.

Обратите внимание!

Как только вы прекратите работать с работодателем, при котором совершали оформление этой банковской услуги, нужно погасить задолженность по овердрафту. Банк моментально отключит эту опцию.

Лимит овердрафта

Каждый кредит овердрафт при открытии имеет персональный лимит, который устанавливается кредитными учреждениями для всех клиентов. Его величина зависит от доходов человека и методик расчета каждого банка.

Некоторые банки сразу при открытии зарплатной карты предоставляют овердрафт, еще не зная на этом этапе суммы ежемесячных доходов клиента.

В этом случае организация для подстраховки может назначить повышенную процентную ставку.

Рассмотрим, какие лимиты могут предложить разные учреждения:

  • Сбербанк России — от 1 до 30 тыс. руб.;
  • ВТБ-банк — обычный размер равен одной заработной плате, для особых клиентов – до 500 тыс. руб.;
  • Альфа-банк — минимальный лимит равен 75 тыс. руб., при отсутствии просрочек может быть увеличен до 150 тыс. руб.;
  • Тинькофф-банк — сумма овердрафта доходит до 25 тыс. руб., при положительных платежах его лимит может быть увеличен.

При увеличении ежемесячных поступлений организация может предложить клиенту повысить сумму лимита, которую будет фиксировать расчетный овердрафт.

Обратите внимание!

Ни один банк не имеет права увеличивать лимит овердрафта по карте без вашего согласия.

Особенности овердрафта

Расскажем о том, каковы главные особенности и условия овердрафта:

  1. Вам не придется ждать рассмотрения заявки. Банк заранее проверил вашу кредитную историю, узнал суммы ежемесячных поступлений на карту, оценил возможные риски и именно поэтому предложил вам эту банковскую услугу.

  2. Деньги спишутся автоматически, как только поступят на карту заемщика. Сначала списываются проценты и долг, остаток зачисляется для дальнейшего использования.

Средства овердрафтамогут лежать на карточке по несколько месяцев без движения, это значит, что их можно использовать по желанию или необходимости в любой момент.

Обратите внимание!

В основном учреждения предоставляют отсрочку по оплате задолженности в течение 30 дней под первоначальный процент.

Если в течение месяца деньги не поступят на карту, процентная ставка увеличивается в несколько раз (от 20 до 50%). В этом случае потребуется оплатить заем уже другим способом, иначе организация может применить штрафные санкции.

Видео: овердрафтная карта

Предлагаем просмотреть видео, в котором кратко и доступно изложена суть овердрафта.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Овердрафт банки предоставляют как денежный займ под проценты, поэтому многие граждане воспринимают его как простой кредит. Однако между ними существует множество различий, например:

  • овердрафт всегда привязан к текущему счету клиента банка, а кредит является отдельной услугой;
  • овердрафт предоставляется на срок от 30 до 60 дней;
  • установлены повышенные процентные ставки за пользование доступными денежными средствами на карте, в то время как обычный кредит выдают под более лояльные проценты;
  • кредитование по овердрафту предполагает небольшой лимит — обычно в размере месячной заработной платы, а при получении обычного займа сумма может достигать миллионов рублей;
  • суммы превышения можно использовать по частям, когда появится необходимость, а кредитные деньги выдаются сразу;
  • проценты нужно платить только за использованные деньги, при обычном займе их начисляют ежемесячно в зависимости от суммы долга;
  • погашение овердрафта происходит автоматически при первом поступлении на карту. Для кредита предусмотрен ежемесячный график платежей, поэтому для погашения задолженности клиенту следует обратиться в банк либо оформить перевод через онлайн-банк;
  • в отличие от кредита при овердрафте клиент не может самостоятельно запрашивать его, предоставление этого вида банковской услуги является прерогативой банка.

Исходя из указанных отличий можно сказать, что это две совершенно разных формы банковского продукта, предлагаемых финансовыми учреждениями своим клиентам. Будет ли вам удобнее банковский овердрафт или кредит — выбирать вам.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться

В чем они заключаются?

Основная опасность исходит от людей, которые имеют кредитную зависимость: имея деньги, они сразу начинают их тратить, в итоге не могут выбраться из «долговой ямы». Это отрицательно отражается на финансовом состоянии. Появляются дополнительные расходы — нужно уплачивать сумму начисленных процентов.

Иным отрицательным моментом может стать неконтролируемое использование овердрафта. Когда поступлений на карту не было, а клиент забывает погасить задолженность, наступает технический овердрафт.

Читайте также:  Дата договора и дата подписания не совпадают

Что означает овердрафт технический? Когда клиент банка допустил перерасход лимита, разрешенного финансовой организацией. Как это происходит, если банк установил конкретные границы? Причины неразрешенного овердрафта:

  • если окончательный расчет проводится в валюте другой страны, разница курса валют при покупке товара в рублях может привести к превышению лимита;
  • при совершении нескольких покупок одновременно можно уйти в минус, если банк не сразу подтвердил факт того, что предыдущая операция овердрафт прошла успешно;
  • ошибка финансовой организации, например, одна и та же сумма была списана дважды.

Поэтому всегда нужно проверять состояние вашего счета — поступления и расходы — во избежание негативных последствий.

При неразрешенном овердрафте придется срочно погасить долг, а сумма процентов будет значительно увеличена.

Овердрафт для юридических лиц

Предоставление овердрафта банковскими учреждениями происходит и по отношению к юридическим лицам. Это приводит к плодотворному сотрудничеству: для банка выгода в виде дополнительного дохода при уплате начисленных процентов за предоставленную услугу, для предприятия – постоянный запас денежных средств на счете для непредвиденной оплаты чего-либо.

Что значит овердрафт относительно юридических лиц и какие особенности возникают в этом поле? Для оформления организациями овердрафта необходимо:

  • зарегистрировать расчетный счет в определенном банке;
  • оформить стандартное соглашение на его кассовое обслуживание;
  • иметь безупречную кредитную историю во всех банках;
  • осуществлять предпринимательскую деятельность не менее 6 месяцев;
  • при отсутствии движения по счету предоставить в банк справку о предполагаемых оборотах денежных средств;
  • иметь стабильное финансовое положение.

Большинство банков предоставляют этот банковский продукт юридическим лицам. Суть овердрафта такова, что он позволяет отлично решать возникающие непредвиденные ситуации.

Срок кредитования обычно составляет до 2-х лет. Срок устанавливается персонально для каждой фирмы и зависит от требований конкретного банковского учреждения.

Процесс погашения задолженности происходит так же, как у физических лиц: все денежные средства, поступающие на расчетный счет предприятия, первоначально списывают на погашение долга по овердрафту. Остаток суммы поступает клиенту банка.

Резюме

Форма овердрафта как банковского продукта привлекательна и для физических, и для юридических лиц. Но прежде чем воспользоваться овердрафтом, изучите все условия его предоставления. Помимо положительных моментов, есть и отрицательные черты — неконтролируемое снятие денег может привести к неожиданным потерям на вашем расчетном счете, а значит, к финансовой нестабильности.

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Что такое овердрафт?

Многие владельцы пластиковых карт часто путают такие банковские кредитные услуги: овердрафт и установленный или предложенный банком кредитный лимит.

Первое, что нужно запомнить: опция овердрафта доступна только владельцам дебетовых карт, которые осуществляют платежи личными средствами, находящимися на счету.

Как вид кредита, овердрафт имеет свои специфические особенности, о которых клиенту следует знать заранее.

Итак, рассмотрим: овердрафт что это простыми словами, преимущества и недостатки услуги, проценты и лимиты, способы получения и скрытые нюансы популярного предложения.

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться

Содержание

Юридическое определение: что такое овердрафт в банке

Овердрафт — это кредит, который банк предоставляет владельцу дебетовой карты на короткий промежуток времени (чаще всего до 15 дней), проценты за использование услуги оговариваются в договоре.

  • Рекомендуем: Дебетовые карты с овердрафтом разных банков →
  • Владельцы дебетовой карты самостоятельно начисляют личные средства на карту и могут распоряжаться только собственными средствами. Кроме этого, на дебетовые карты начисляются:
  • Зарплаты.
  • Пенсии.
  • Социальные пособия.
  • Единоразовые государственные выплаты.

При временном отсутствии средств, банки дают возможность совершать покупки и производить расчеты сверх лимита по услуге овердрафт.

Финансовая организация определяет в индивидуальном порядке, можно ли держателю дебетовой карты предлагать услугу. Чаще всего услугой могут воспользоваться:

  • При наличии хорошей кредитной истории в банке.
  • Если клиент получает выплаты (зарплата, пенсия, соц. пособие) посредством данного банка.
  • Финансовое учреждение определяет максимальную сумму лимита, индивидуально для каждого клиента. Его размер зависит от суммы регулярных поступлений на карту.

Пример

Чтобы лучше понять предложение овердрафта, рассмотрим стандартный случай. Если владелец дебетовой карты, имея на остатке 4000 руб., совершил платеж в размере 5000 руб.

, его превышение лимита составило 1000 руб. Эти средства считаются взятыми в долг у банка. При начислении регулярных поступлений на карту (зарплата, пенсия и пр.

) финансовая организация автоматически спишет 1000 руб. плюс проценты за использование.

В чем отличие между кредитом и овердрафтом

Что такое овердрафт в банке? Можно сказать, что это услуга займа, которую предлагает банк клиентам, но с существенными отличиями от привычного кредита. Главные моменты:

  • Срок использования овердрафта минимальный (до 15 рабочих дней). Кредиты предоставляются на срок от 3-х месяцев (исключение краткосрочный кредит).
  • Оплата по кредиту происходит частями, согласно кредитному договору. Погашение овердрафта происходит на всю сумму займа, как только перечислено пополнение на дебетовую карту.
  • Проценты по овердрафту на порядок выше, чем при оформлении кредита.
  • Сумма предоставляемого банком лимита овердрафтного кредита никогда не превышает средней суммы регулярных поступлений на дебетовую карту. Кредитный лимит может превышать размеры ежемесячных поступлений в несколько раз.
  • Клиенту не требуется заключать дополнительный договор с финансовой организацией. Порядок предоставления овердрафта оговаривается при оформлении дебетовой карты.

Что необходимо для получения овердрафта

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться

Правила получения дебетовой карты требуют от потенциального клиента только наличие паспорта и составление заявления на оформление платежного средства. Кто может рассчитывать на предоставление услуги овердрафт:

  1. Потенциальные клиенты после документального подтверждения своего стабильного дохода. В этом случае одновременно с оформлением дебетовой карты, в договор включают пункт об использовании овердрафта.
  2. Вкладчики банка. Проверенным и добропорядочным вкладчикам банки часто сами предлагают воспользоваться услугой. В этом случае клиенту следует составить дополнительный договор с финансовой организацией и оформить дебетовую карту.
  3. «Зарплатные» клиенты. Если зарплата, пенсия, пособия и пр. начисляются на дебетовую карту банка, в процессе оформления который участвовала непосредственно платежная организация, предприятие, госструктура и пр. В этом случае клиенту не нужно подтверждать свой стабильный доход и заключать дополнительный договор с банком.

Определенный лимит и проценты

Размер овердрафта полностью зависит от средней суммы регулярных поступлений на карту. Исключением являются держатели платиновых и золотых карт, где допускается предоставление займа превышающего сумму регулярных поступлений в несколько раз.

Важно! При оформлении дебетовой карты 50% банков сразу включают в работу карты данную услугу. Причем проценты по овердрафту могут не удовлетворять клиента.

  1. В некоторых случаях годовой процент может превышать 70% годовых, но учитывая короткий срок использования займа, овердрафт выгоден большинству клиентов.
  2. {reklama}

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться

Опция овердрафт сопровождается не только процентами, но и комиссионным вознаграждением, это может стать неприятным моментом для клиента при списании долга. В любом случае следует определить, подходит ли услуга под ваш конкретный случай.

Если происходит непредвиденная задержка с оплатой офердрафтного кредита, финансовая организация в 80% случаев применяет штрафные санкции и начисление пени.

Преимущества и недостатки услуги

Главное преимущество овердрафта это гарантия осуществления покупки, проплата необходимых услуг и т.д. в том случае если на дебетовой карте недостаточно личных средств. Это самая распространенная бытовая ситуация, когда пользователю не хватает несколько сот или тысяч рублей до зарплаты, и нет возможности быстро их одолжить.

Оформление кредитной карты или открытие кредитной линии может занять некоторое время, от клиента требуется предоставить в финансовое учреждение пакет документов, сбор которых также займет некоторое время. Предоставленный банком эмитентом овердрафт избавляет клиента от этих хлопот.

Недостаток услуги состоит в том, что сумму займа и проценты за использование банк вычтет с карты сразу после первого начисления средств. Клиенты, которые живут «от зарплаты до зарплаты» и вынуждены одалживать деньги часто должны с осторожностью относиться к овердрафтному кредиту, поскольку проценты за услугу достаточно высоки.

Технический (несанкционированный) овердрафт

Банковская статистика приводит цифры: держатели дебетовой карты в 10-15% случаев сталкиваются с техническим (несанкционированным) овердрафтом, при отсутствии услуги в договоре обслуживания. Это происходит в следующих случаях:

  • Во время конвертации денежных средств, при оплате товаров и услуг в иностранной валюте.
  • Технический сбой в работе электронной системы банка.

Несанкционированный овердрафт разделяется на: предусмотренный и непредусмотренный.

  1. Предусмотренный оговаривается в специальном пункте договора, при котором клиент обязуется выплатить заем и начисленные проценты в оговоренный срок.
  2. Непредусмотренным овердрафт считается, если в договоре обслуживания депозитной карты четко указано, что клиент может пользоваться только личными средствами, хранящимися на карте.

И в первом и во втором случае, держатель карты обязан погасить всю сумму задолженности и процентные начисления. Начисление процентов регламентировано законодательством РФ (ст. 1107 п.2 ГК РФ). Штрафы за непогашенный несанкционированный овердрафт могут достигать до 50% установленной годовой процентной ставки.

Выбирать ли для себя услугу овердрафтного кредита каждый клиент определяет самостоятельно. При четком соблюдении правил использования заемных средств, внимательности к состоянию своего счета, эта услуга является достаточно выгодной как для клиентов банка, так и для финансовой структуры.

Что такое овердрафт: как правильно им пользоваться и какие есть подводные камни?

Добрый день! Овердрафт – пожалуй, самое сложное и непонятное условие банковской карты. С ним сталкивается почти каждый владелец пластика. Овердрафт часто носит технический характер и не доставляет хлопот, поэтому не замечается клиентами. Но если у вас эта опция подключена дополнительно, стоит быть внимательным, ведь плата за нее может быть велика. Овердрафт, что это такое простыми словами и что нужно знать о нем, расскажем в нашей статье.

Читайте также:  Правила регистрации иностранных граждан в рф

Что такое овердрафт

Для начала определимся с понятием. Овердрафтом называется небольшой кредит от банка-эмитента дебетовой карты. Когда у вас закончились деньги на карточном счете, при наличии овердрафта вы можете уйти в небольшой минус. По сути, личная дебетовая карточка на время превращается в кредитную.

Использовать денежные средства в пределах лимита можно на любые нужды. В некоторых банках позволяется даже получить их наличными в банкомате. Но чаще всего опция применяется для безналичных операций, например, при покупке в торговой точке по терминалу или оплате в интернет-магазине.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает двух видов:

  • Неразрешенный или технический. При нем банк принудительно списывает деньги со счета. Это происходит, когда необходимо оплатить годовое обслуживание, СМС-информирование или другие платные опции. Наверняка, у каждого владельца карты была ситуация, когда в личном кабинете по счету значится минус. Это значит, что карточка ушла в технический овердрафт и операции по ней пока недоступны. После пополнения расчетного счета пластиком можно пользоваться как прежде;
  • Разрешенный. Основное условие для его применения – наличие договора с банком на предоставление дополнительной овердрафтной услуги. Финансовая организация может предложить ее далеко не всем клиентам, потому как это одна из разновидностей кредита. Банк сначала проверит благонадежность держателя карты и только после этого откроет лимит для перерасхода. Часто такие предложения получают зарплатные клиенты, потому как размер их дохода можно легко отследить.

Не стоит думать, что овердрафт может возникать только по дебетовой карте. Технический уход в минус может быть и по кредитке, и по социальной, и по бизнес-карте ИП. То есть по любому виду банковского пластика.

Разрешенный овердрафт может быть подключен только к тем картам, на которых клиенты держат свои личные денежные средства. Чаще всего банки используют зарплатный овердрафт. Он предназначен для людей, получающих на данный пластик регулярный доход.

После увольнения от работодателя, имевшего зарплатное соглашение с банком, карточка становится личной, а овердрафтная опция по ней отключается. Хотя иногда клиенту предлагают ее оставить, если он активно пользовался услугой и всегда вовремя возвращал деньги.

Новое соглашение потребует заключения отдельного договора.

Как работает овердрафт

За использование кредитного лимита по разрешенному овердрафту банк взимает проценты. Как правило, они выше, чем по обычной кредитке. Процентная ставка полностью зависит от тарифного плана карточки.

Средства, списанные по техническому овердрафту, не облагаются процентами и комиссиями. Просто банк принудительно списывает эти деньги согласно договору обслуживания. Клиент пополняет расчетный счет на потраченную сумму или больше, после чего может спокойно пользоваться пластиком дальше. Сверх списанной платы он не заплатит ни копейки.

Разберем основные условия разрешенного овердрафта:

  • Размер кредитного лимита определяется индивидуально в зависимости от дохода клиента. Он может составлять всего пару тысяч рублей или несколько зарплат держателя карточки. Условия предоставления услуги полностью зависят от банка, выпустившего пластик;
  • Срок возврата денег похож на погашение кредитной карты. Вы пользуетесь средствами в отчетный период, по его окончании банк насчитывает процент и выставляет предельную дату платежа. Клиент возвращает задолженность на счет пластика, лимит обнуляется;
  • Процентная ставка зависит от тарифного плана. Средний процент — 20-30% годовых, но при просрочке может достигать 50%. Некоторые финансовые организации вместо процентной ставки берут определенную плату за каждый день пользования лимитом;
  • После погашения задолженности владелец пластика сможет вновь воспользоваться этой опцией. Но при условии своевременного внесения денег. Если вы будете просрочивать платежи, банк в одностороннем порядке закроет разрешенный овердрафт. К тому же, вам придется заплатить штраф и, возможно, повышенные проценты.

Чтобы получить лимит по дебетовой карточке, нужно либо самостоятельно обратиться в банк с заявлением (или через своего работодателя, если у вас зарплатная карта) или положительно ответить на предложение финансовой организации. Если вы не понимаете, что такое овердрафтные списания и будете ли ими пользоваться, откажитесь от этой опции.

Отличия от кредитной карты

Овердрафтная дебетовая карточка похожа на обычную кредитку. Но у этих банковских продуктов есть существенные отличия:

  • Срок возврата денег на карточный счет. Если по кредитной карте вы можете выплачивать задолженность минимальными платежами сколь угодно долго, то по овердрафту нужно вернуть средства в последующие 1-2 месяца;
  • У кредитки есть определенная дата платежа. По овердрафтной карте отсчет начинается с момента ухода в минус;
  • Овердрафтная ставка обычно выше, поэтому пользоваться им менее выгодно, чем кредиткой;
  • Беспроцентный период. При овердрафте никакого льготного пользования деньгами зачастую не бывает. Это короткий заем, который должен быть возвращен в самое ближайшее время.

Если вы желаете часто расплачиваться заемными средствами банка, оптимальным вариантом станет оформление кредитной карты. Овердрафт – это экстренная мера получения денег. Пользоваться ею регулярно крайне невыгодно.

Овердрафт на примере банковских карт

Давайте посмотрим, какие условия предлагают популярные российские банки и где выгоднее оформить овердрафтную карту:

  • В Сбербанке за использование заемных средств берется 20% годовых. Если клиент просрочил платеж – 40%. При превышении овердрафтного лимита также списывается 40%, но только на разницу между предельным одобренным значением и снятой суммой. Вернуть потраченные деньги нужно в течение 1-2 месяцев. Обратите внимание, что к картам МИР в Сбербанке эта опция не подключается;
  • Тинькофф Банк установил более привлекательные условия, которыми могут воспользоваться не только зарплатники, но и остальные держатели дебетовых карт. Если вы берете в долг у банка до 3 тысяч рублей, можете вернуть их без процентов в течение 25 дней. Если вы желаете воспользоваться большей суммой, кредитор возьмет фиксированную плату за каждый день: от 3 до 10 тысяч рублей – 19 рублей в сутки, от 10 до 25 тысяч рублей – 39 рублей в сутки, от 25 тысяч рублей – 59 рублей в сутки. При нарушении срока возврата в Тинькофф Банке применяется штраф в размере 990 рублей за каждый факт просрочки;
  • В ВТБ разрешено расходовать средства с зарплатной карты в минус под ставку от 12,9%% годовых. Вернуть их нужно в течение 1-2 месяцев. Доступный лимит – половина среднемесячного оборота по карточному счету. Уйти в минус могут и владельцы Мультикарты в ВТБ, им эта опция предоставляется на других условиях – ставка 12%, лимит до 10 тысяч рублей, срок действия договора 1 год. При неуплате банк возьмет штраф в размере 700 рублей.

Как видим, условия очень разные. С одной стороны, Тинькофф Банк предлагает беспроцентное пользование средствами в течение почти месяца, но после этого овердрафтная плата становится очень большой.

Получить услугу в крупных банках сложнее, но процентная ставка здесь сопоставима с условиями кредитных карт.

Пользоваться овердрафтом в Сбербанке и ВТБ не так накладно, если возвращаешь задолженность вовремя.

Преимущества овердрафтной карты

Несмотря на обоснованные сомнения в необходимости подключения овердрафта, у него есть и плюсы:

  • Деньгами можно воспользоваться в любой момент (но при условии, что нет задолженности) без залога и поручителей;
  • Средства разрешено потратить на любые цели, даже снять наличными;
  • При своевременной оплате кредитный лимит возобновляется;
  • Проценты начисляются только на конкретную сумму, которую потратили;
  • Вы вправе отказаться от этой услуги банка в любой момент после закрытия долга.

Подводные камни

Рядовой клиента банка без финансового образования редко разбирается в тонкостях предоставления овердрафтного лимита. Поэтому мы не рекомендуем его подключать, пока досконально не разберетесь в условиях. В чем опасность бездумного применения овердрафта на практике:

  • Легко уйти в минус и не заметить. Конечно, банк пришлет СМС-уведомление, перерасход отобразится в личном кабинете, но на самом деле многие клиенты не обращают на это внимания. Одна просрочка обернется серьезными штрафами и испорченной кредитной историей;
  • Данные о наличии опции по дебетовой карточке видны в кредитной истории клиента. Если вы решите взять ссуду, размер овердрафтного лимита будет учитываться при расчете платежеспособности;
  • Условие предоставления овердрафта может не оговариваться при выдаче дебетовой карты. Дело, скорее, не в том, что банк хочет вас обмануть. Зачастую банковские менеджеры сами не до конца понимают значение этой опции. Совет один – внимательно читайте любой договор с банком, прежде чем его подписать. Если есть вопросы, сразу же задавайте их специалисту и требуйте развернутого ответа;
  • Часто банки просят перезаключать договор предоставления овердрафта, а это значит, что придется раз в год ходить в его отделение и подписывать бумаги. При этом нет гарантии, что вам одобрят кредитный лимит по дебетовой карте на следующий период пользования.

В целом, овердрафт – удобная услуга, но только для тех, кто понимает принцип его действия и готов контролировать расчетный счет карты.

Если клиент не совсем разбирается в сложных банковских опциях, лучше отказаться от овердрафта. Иначе легко оказаться в кредитных должниках, даже не подозревая об этом.

Выгоднее оформить простую кредитную карту, пользоваться льготным периодом и получать кэшбэк за потраченные средства.

Если наша статья оказалась вам полезна, то делитесь ею в социальных сетях и подписывайтесь на обновления нашего блога.

Источник: https://aflife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe-prostymi-slovami

Ссылка на основную публикацию