Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

В статье рассмотрим банковские операции и сделки кредитной организации.

Банки принимают участие в решении тех или иных финансовых вопросов, которые возникают у различных категорий граждан, и это в определенной степени определяется необходимостью сохранения денежных средств.

Аккумулирование, вложение и размещение денег осуществляется с помощью банковских операций и других сделок кредитных организаций. Они отличаются друг от друга своими практическими и юридическими нюансами.

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Банки и НКО

Есть две разновидности кредитных организаций: кредитные небанковские организации и банки. Первые имеют право на осуществление отдельных операций, которые предусматриваются на законодательном уровне в соответствии с лицензией, им предоставляемой. В настоящее время существует два вида НКО: инкассации и расчетные.

В банковской системе страны имеются также представительства и филиалы зарубежных банков. В ней отводится особое место банкам с государственным участием. Их уставной капитал частично содержит капитал государства, муниципального образования и субъекта РФ.

К таким банкам относятся следующие: Сбербанк РФ, Внешэкономбанк, Внешторбанк, Россельхозбанк, Росэксимбанк. Особого законодательства, которое регулировало бы создание и функционирование таких банков, нет.

Их деятельность определяется федеральными законами, отдельными для любого банка.

Рассмотрим подробнее, что такое банковские операции и сделки.

Список операций банков

У кредитной организации есть полномочия на совершение только банковских операций, определяющихся лицензией. На сегодняшний день в пятой статье Закона о банках приведен исчерпывающий список банковских операций, в число которых входят:

  • привлечение финансовых ресурсов клиентов на определенный срок и до востребования во вклады;
  • размещение за собственный счет, а также от своего имени привлеченных средств;
  • ведение и открытие счетов;
  • производство расчетов по поручению соответствующих категорий лиц по их банковским счетам, включая также банки-корреспонденты;
  • инкассация финансовых средств, расчетных и платежных документов, векселей и кассовое обслуживание соответствующих категорий лиц;
  • привлечение во вклады и дальнейшее размещение драгоценных металлов;
  • купля-продажа безналичной и наличной иностранной валюты;
  • выдача гарантий банка;
  • осуществление денежных переводов по поручению лиц физических, не открывая при этом счета в банке.

Этим не ограничиваются банковские операции и другие сделки.

Дополнительные компетенции кредитной организации

Помимо описанных выше операций в банках, у кредитной организации также имеются права на осуществление следующих сделок:

  • выдает поручительства за третьих лиц, которые предусматривают денежную форму исполнения обязательств;
  • получение права требования выполнения обязательств от третьих лиц в форме денежных средств;
  • процедуры с драгоценными камнями и металлами в соответствии с российским законодательством;
  • доверительное управление финансовыми средствами и другим имуществом по соглашению с юридическими и физическими лицами;
  • предоставление юридическим и физическим лицам сейфов или специальных помещений в аренду для хранения ценностей и документации;
  • лизинговые операции;
  • информационные и консультационные услуги;
  • другие сделки, соответствующие российскому законодательству.

Кредитная организация не обладает правом заниматься страховой, торговой и производственной деятельностью.

Разновидности банковских операций

Полный перечень всех банковских сделок и операций можно объединить в следующие группировки: активные, комиссионно-посреднические и пассивные. Рассмотрим каждую группу подробно.

Активные операции

Целью активных операций в коммерческих банках является размещение ресурсов. Собственные и примеченные денежные средства используются для ведения деятельности предпринимателей и кредитования клиентов.

Все виды банковских операций и сделок производятся в рублях. Если имеется специальная лицензия Банка России, то еще и в иностранной валюте. Операции совершаются по правилам, включая также правила их технического и материального обеспечения. Какие бывают банковские операции и сделки, знают не все.

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Пассивные операции

Операции пассивные предназначены для привлечения ресурсов. В коммерческом банке таковыми являются:

  • формирование собственного банковского капитала;
  • прием депозитов (вкладов);
  • открытие и дальнейшее ведение клиентских счетов, включая банки-корреспонденты;
  • эмиссия ценных бумаг, таких как векселя, облигации, сберегательные и депозитные сертификаты;
  • получение кредитов межбанковского характера, включая также централизованные ресурсы;
  • евровалютные кредиты.

Отличие банковских операций от сделок

У отдельных терминов, описывающих деятельность банков, имеется схожий смысл. Однако их не всегда нужно отождествлять. Речь идет о двух базовых понятиях, которыми характеризуются функции кредитного учреждения. Основное отличие операции от сделки – разная степень участия в них.

Операции производятся только кредитно-финансовыми организациями без привлечения клиента, ему предоставляются только подтверждающие документы: чек, квитанция, выписка.

Для их осуществления необходимо предварительное согласие человека либо представителя юридического лица.

Сделка является взаимовыгодным сотрудничеством коммерческой структуры с клиентом, которая предполагает оговоренные заранее пункты договора относительно деятельности сторон и обоюдное согласие с ними.

Соотношение банковских операций и банковских сделок — в пользу первых.

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Операции комиссионно-посреднические

Комиссионно-посреднические операции выполняются банком по поручению его клиентов за вознаграждение. Главными из них являются:

  • кассовые и расчетные операции;
  • операции брокеров с ценными бумагами;
  • трастовые операции;
  • гарантийные;
  • консалтинговые и информационные;
  • андеррайтинговые;
  • депозитные операции.

Важное место принадлежит расчетно-кассовому обслуживанию, обусловленному проведением банковских операций и сделок в иностранной валюте и в рублях.

Особенности лицензий, полученных коммерческими банками от ЦБ РФ

Коммерческий банк может образоваться в любых организационно-правовых формах, предусмотренных на законодательном уровне, однако чаще всего это ООО или АО. Схема управления во всех случаях является одинаковой. Высшим управленческим органом является общее собрание участников или акционеров, созываемое каждый год.

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

В общем, руководство деятельностью осуществляется Наблюдательным советом (Советом директоров), выполняющим указания акционерного собрания и несущим ответственность за результаты банковской деятельности.

Функционирование Совета директоров возглавляет председатель.

Текущей банковской деятельностью руководит или единоличный исполнительный орган, то есть директор, или одновременно коллегиальный и единоличный исполнительные органы (дирекция и правление банка).

Принципы функционирования коммерческих банков:

  • деятельность в рамках имеющихся ресурсов (здесь подразумевается выполнение расчетно-кассовых операций и предоставление кредита имеющимися ресурсами банка);
  • коммерческий банк полностью отвечает (в экономическом плане) за результаты собственной деятельности (полностью риск от банковских операций возлагается на банк, обладающий полной свободой в привлечении средств и размещении мобилизованных ресурсов);
  • рыночные отношения с клиентами (при выборе клиентского обслуживания банк опирается на критерии риска и прибыльности);
  • регулирование деятельности банка ЦБ РФ может быть возможным лишь посредством экономических методов косвенного характера (не прямыми административными); непрерывный надзор за функционированием коммерческих организаций со стороны ЦБ РФ производится через совокупность экономических нормативов и иных норм.

Банковские операции и сделки банка России, соответствующие закону, могут быть произведены исключительно на основании выданной ЦБ РФ лицензии.

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Разновидности лицензий

Сформированному банку могут быть выданы следующие типы лицензий:

  • на производство банковских операций с финансовыми средствами в виде рублей;
  • на производство банковских операций с финансовыми средствами в виде иностранной валюты;
  • на распределение драгоценных металлов, а также привлечение во вклады.

Тому банку, с момента регистрации которого уже прошло как минимум два года, могут выдаваться такие лицензии, как:

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

  • на привлечение финансовых средств во вклады юридических и физических лиц;
  • на привлечение финансовых средств в соответствующие категории лиц, как в рублях, так и в иностранной валюте;
  • лицензия генеральная, выдача которой возможна банком, который имеет лицензию на производство всех банковских операций с ресурсами в иностранной валюте и рублях, и выполняет требования к величине капитала, установленного ЦБ РФ (пять миллионов евро). Если банк имеет подобную лицензию, то он вправе создавать заграничные филиалы и/или приобретать в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов доли.

Таким образом, в данной статье мы рассмотрели основные банковские операции и сделки.

Источник

Что такое кредитные организации?

Современное понятие «кредит», как форма получения заемных средств, уходит корнями в далекое прошлое. Сегодня каждый человек знает и на практике пользовался услугами тех или иных кредитных организаций (банки, кассы взаимопомощи, финансовые структуры и пр.).

Но очень небольшое количество потенциальных заемщиков знает,какие формы может иметь кредитная организация, ее права и обязанности перед клиентом, требования законодательства, которые предъявляет государство к таким структурам.

Итак, разбираемся: что такое кредитная организация.

Содержание

Юридические определения

Кредитной организацией (КО) может выступать только юридическое лицо (компания, предприятие, организация), единственная сфера деятельности которого ориентирована на выдачу денежных средств с обязательным возвратом (на указанный срок под определенный процент). Выдача денег разрешена как физическим лицам (конкретному человеку), так и юридическим (предприятия, компании и пр.).

Читайте также:  Взаимозачет квартиры: чем отличается взаимозачет от обмена и какие преимущества при покупке квартиры по взаимозачету?

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Кредитным учреждениям запрещается:

  • Оказывать услуги страхования.
  • Выступать посредником в торговых сделках и заниматься торговлей товарами.
  • Осуществлять производство любого товара и оказывать услуги, связанные с производственной деятельностью.

Порядок деятельности любой кредитно-финансовой структуры (организация, союз, акционерная структура и пр.) осуществляется на основе разрешительных документов (лицензия). Данный документ выдает Центробанк РФ в установленной законодательством форме на официальном бланке.

Кредитные организации понятие и виды

К видам финансовых структур, осуществляющих кредитование населения и юридических лиц относят:

  • Банки.
  • Не банковские организации.
  • Учреждения, имеющие ограниченные возможности предоставлять клиентам кредитно-финансовые банковские услуги и операции (Прочие компании).

Все представленные организации имеют разные права на возможность предоставлять те или иные финансовые услуги. Только банкам разрешается предоставлять населению и юридическим лицам весь спектр финансовых услуг в их совокупности. Самыми распространенными банковскими операциями являются:

  • Создание клиентских вкладов для юр. и физ. лиц.
  • Размещение клиентских средств от имени банка.
  • Открытие-закрытие клиентских счетов.
  • Реализация валюты в наличности.
  • Реализация драгоценных металлов.
  • Инкассация.

Рекомендуем к ознакомлению: Что такое банк →

Финансовые структуры, имеющие статус «Небанковские» могут оказывать услуги по кредитованию, как юр. лиц, так и отдельных граждан, и проводить несколько (до десяти) банковских операций. Для того, чтобы проводить конкретные финансовые операции, кредитное учреждение должно иметь лицензию, выданную регулятором под конкретный вид деятельности.

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Действующим законодательством выделены три вида небанковских кредитно-финансовых учреждений:

  • Расчетные компании. Главной деятельностью данной финансовой структуры является: открытие-закрытие клиентских счетов (как физических, так и юридических лиц), проведение денежных расчетов через поручение своего клиента.
  • Кредитные компании инкассации. Лицензированная компания, кроме кредитных услуг проводит инкассации (платежей, векселей, денежных сумм).
  • Депозитно-кредитные учреждения. Главная деятельность этих компаний направлена на проведение операций в государственной валюте: привлекать деньги клиентов во вклад, размещать его от имени структуры, проводить безналичные валютные операции, проводить выдачу гарантий.

Права кредитных компаний

Каждая организация, задействованная в кредитно-банковском секторе, определяет самостоятельно те финансовые услуги, которые она будет предоставлять населению и предприятиям. Под каждую услугу компания получает соответствующий разрешительный документ. Перечень услуг, которые небанковская структура может предложить своим клиентам:

  • Открытие расчетного, депозитного и пр. счета.
  • Операции по ведению дел на счетах клиентов.
  • Проведение безналичных расчетов в иностранной валюте.
  • Проводить операции хранения денежных средств клиентов до востребования.
  • По поручению клиентов осуществлять транзакции средств.
  • Выполнять расчетные операции.
  • Привлекать и размещать денежные средства (с ограничениями).
  • Осуществлять операции лизинга (долгосрочная аренда производственных мощностей).
  • Вести управление клиентскими счетами.
  • Проводить инкассации (с ограничениями).
  • Осуществлять продажу-скупку драг. металла (согласно ограничениям законодательства).
  • Обслуживать клиентов в кассовом режиме.
  • Публиковать с СМИ весь перечень предоставляемых услуг.

Кредитная организация обязана по требованию клиента предоставить ему полую информацию обо всех возможных услугах, на которые она имеет право. Обязательным считается предоставление разрешительных документов (копии).

Формы собственности Кредитной структуры

На сегодняшний день законодательство РФ разрешает создавать и получать соответствующую регистрацию кредитно-финансовых небанковских организаций по четырем формам собственности. КО может работать как:

  • ООО (Общество с ограничениями ответственности). Создание компании (Общества) допускается одним учредителем. Если в формировании общества участвуют два и более юр. лица, в уставных документах оговаривается долевое участие каждого учредителя. При объявлении банкротства учредители теряют свой уставной капитал, ответственности за ООО они не несут.
  • ОАО (Открытое общество акционеров компании). Главным отличием Открытого общества от Закрытого является право каждого учредителя выставлять свой пакет акций компании на открытые торги или передавать их в право владения третьей стороне.
  • ЗАО (Общество акционеров закрытого типа).
  • ОДО (Общество с дополнительной ответственностью). Учредители несут полную ответственность за деятельность компании, за все обязательства ОДО перед клиентами.

Если кредитное учреждение работает в форме ООО, это свидетельствует о недостаточной уверенности учредителей в полной надежности организации. Большинство финансовых структур (80%) регистрируют свою деятельность в формате ОАО или ЗАО. К их числу принадлежат авторитетные структуры с большим уставным капиталом и увеличенным спектром предоставляемых услуг.

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

В каком правовом поле работают кредитные организации

Правильное определение правового поля позволяет банковским и небанковским кредитным учреждениям оптимально осуществлять свои функции и оказывать населению услуги высокого качества.

Клиентам также следует знать все нормы законодательства, которые регулируют деятельность финансовой структуры. Это поможет в случае непредвиденных (или умышленных) обстоятельств отстоять свои права в судебных тяжбах с компанией кредитором.

Нормы права, под которые попадает любая финансовая структура РФ:

  • Конституция Российской Федерации. Определяют правовые отношения с государством.
  • Нормы Гражданского кодекса. Регулируют отношения финн. Структуры с клиентом.
  • Банковское право. Определяет взаимоотношения с ЦБ РФ.
  • Уголовный Кодекс. Статьи кодекса определяют степень ответственности кредитной организации при следующих правонарушениях: разглашение тайны финансовой сделки, мошенничество, нарушение прав клиента, доведение компании до банкротства и пр.
  • Законодательные акты РФ и законы: «О некоммерческих организациях» (документ регулирует отношения финн. структуры с АСВ — Агентством страхования вкладов населения), «О банках и банковской деятельности» и пр.

Главные особенности кредитных учреждений

Кроме базовых принципов работы юридического лица, которым является любая кредитная организация, есть некоторые отличительные моменты в ее работе, которые необходимо знать потенциальным заемщикам.

  1. Для проведения любых банковских операций и требуется письменное разрешение клиента. Это может быть оговорено в договоре с кредитной организацией или выписан отдельный документ, в котором клиент разрешает компании проводить конкретные операции. Кредитор не может самостоятельно установить, какой тип услуг будет необходим конкретному клиенту, но обязан предоставить полную информацию об услуге.
  2. Надзорные организации (Налоговая служба, Служба банковского контроля и пр.) проводят полную проверку работы учреждения и осуществляют постоянный контроль и назначают процедуру аудита ее деятельности. Если кредитор нарушает права клиента или не выполняет обязательства должным образом, у заемщика есть право написать жалобу в контролирующую инстанцию или подать исковое заявление в суд.
  3. Кредитная организация обязана держать в тайне все клиентские операции. Все сведения о состоянии счета, проводимых транзакциях и пр. доступны только клиенту после процедуры идентификации. Для этого создаются кабинеты самообслуживания в офисах финансово-кредитных компаний. У клиентов есть возможность оформить соответствующие документы на допуск к информации своего счета своему представителю (доверенному лицу).

Рынок финансовых услуг достаточно разнообразен, от потенциального заемщика или клиента не потребуется много времени выбрать надежную и стабильно работающую кредитную компанию, где можно спокойно кредитоваться под небольшие проценты на долгий срок.

Банковские сделки: понятие и виды

Банковские сделки — сделки, которые могут осуществлять (наряду с банковскими операциями) банки и другие кредитные организации.

Для получения материальных выгод финансовой организацией, а также ее клиентом необходимо взаимодействие обеих таких сторон. Формой данной коммуникации служат банковские сделки. Основой этого является взаимная договоренность между обеими сторонами.

В процессе оформления таких сделок участвует как сама организация-кредитор, так и потребитель. При этом порядок действий данных участников определяется принципами саморегулирования.

В отличие от тех операций, которые осуществляются кредитными организациями и носят односторонний характер, банковские сделки подразумевают обязательное участие двух сторон.

  • Среди множества вариантов, которые имеют прямое отношение к банковским сделкам, наибольшее распространение имеют следующие виды:
  • · поручительство — применительно к третьим лицам. При этом непременным условием служит исполнение установленных ранее денежных обязательств;
  • · предоставление в аренду помещений, специально оборудованных для хранения ценностей различного назначения, а также документов. Помимо этого, может предоставляться на аналогичных условиях другое оборудование, например, сейфы;

· доверительное управление – применительно к имуществу, а также к денежным средствам. Основой данного варианта банковских сделок служит контракт (договор), который заключается с клиентом финансового учреждения.

Кроме того, организации-кредиторы нередко оказывают квалифицированные услуги информационного либо консультационного характера.

Современная международная банковская практика включает в себя целый ряд общепринятых вариантов сделок, осуществляемых крупными кредитно-финансовыми учреждениями. К их числу относятся синдицированное кредитование, перевод денежных средств, выпуск еврооблигаций и некоторые другие виды, торговое финансирование.

Читайте также:  Как получить ветерана труда: как и где оформить звание и удостоверение

Типовые формы банковских сделок разделяются на две большие группы. К первой группе относятся некоторые виды контрактов, например, договор банковского счета, кредитный контракт и т. д.

Вторая группа типовых форм банковских сделок включает в себя бланки документов расчетной направленности. К ним относятся платежные поручения, а также требования, различные чеки и др.

Такие документы предназначены для осуществления безналичных расчетов.

Отдельные термины, описывающие деятельность банков, имеют схожий смысл. Однако отождествлять их следует не всегда. Это касается двух базовых понятий, характеризующих функции кредитного учреждения. Основное отличие банковской операции от сделки – выполнение субъектами с разной степенью участия в них.

Операции производят только кредитно-финансовые организации без привлечения клиента, предоставляя подтверждающие документы: чеки, квитанции, выписки.

Для выполнения необходимо предварительное волеизъявление физического либо юридического лица.

Сделки – взаимовыгодное сотрудничество коммерческой структуры с клиентом, предполагающее обоюдное согласие с оговоренными заранее пунктами договора относительно деятельности сторон.

Итак, суть различий между банковской операцией и сделкой с участием в ней кредитной организации сводится к следующему:

Во-первых, операции осуществляет только одна сторона — кредитная организация. В отличие от этого, сделку совершают две стороны — кредитная организация, и ее клиент.

Во-вторых, только кредитная организация должна иметь лицензию на проведение банковской операции. Например, для того чтобы стать вкладчиком лицензия не требуется, а для того чтобы осуществлять операции с вкладами требуется специальная лицензия.

В-третьих, банковские операции регулируются с использованием императивного метода, а сделки — диспозитивного.

В-четвертых, банковские операции составляют предмет правового регулирования для публичного права, а сделки — преимущественно для частного.

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

В-пятых, сделка между кредитной организацией и ее клиентом регулируется нормами гражданского законодательства, а банковская операция — нормами банковского законодательства и нормативными актами Банка России.

Банк России не вправе регулировать своими нормативными актами сделки между кредитными организациями и их клиентами. А федеральные органы исполнительной власти не вправе регулировать банковские операции. Но зато они имеют право своими нормативными актами регулировать сделки.

В-шестых, несоответствие сделки нормативным актам Банка России не является основанием для признания ее недействительной. А несоответствие сделки нормативным актам федеральных органов исполнительной власти влечет их недействительность.

В-седьмых, банковская операция — это регламентируемая банковскими законами и нормативными актами Банка России технология реализации банковской сделки. Кредитная организация не вправе отступить от этой технологии. Что же касается совершения сделки, то ее стороны действуют по своей воле и в своем интересе. Они вправе предусматривать условия договоров.

В-восьмых, банковские операции являются предметом правоотношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки — предметом правоотношения между кредитной организацией и ее клиентами.

Виды, классификация и ???? сущность банковских операций — Банковское дело

1. Понятие банковской деятельности 2. Какими бывают банковские операции

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

В основном функции коммерческих банков заключаются в том, что они выступают в роли посредника нескольких финансовых учреждений, которые обеспечивают движение денежных средств. 

Кроме банковских учреждений существуют организации с аналогичным видом деятельности, в виде страховых компаний, инвестиционных фондов, брокерских контор. Но все же, коммерческие банки обладают некоторыми специфическими особенностями, по сравнению с другими кредитными организациями.

К таким особенностям можно отнести следующее:

  1. В таких банках осуществляется двойной обмен кредитных обязательств. Они могут размещать собственные кредитные обязательства, акции и облигации, тем самым привлекать финансовые средства других лиц. Такая особенность отличает его от других дилерских и брокерских компаний;
  2. Коммерческие банки принимают на себя обязательства с фиксированным размером кредита перед клиентами. Тем самым, он не занимается инвестированием, как инвестиционные организации и не перекладывает свои риски на акционеров.

Понятие банковской деятельности

Банковская деятельность – это деятельность кредитной организации, которая осуществляет банковские операции согласно с законодательством.

Для банковской деятельности характерно осуществлять собственные операции, и не банковские операции.

Банковская операция представляет собой систему действий, которые связывают клиента с банковской деятельностью, тем  самым формируя собственные средства. 

Не нашли что искали?

Просто напиши и мы поможем

  • Понятие «банковская операция» — это система практических действий, которые выполняют работники кредитного учреждения в процессе обслуживания клиентов и предоставления определенных банковских услуг. 
  • Банковские операции характеризуются следующим:
  • банковская операция – это сделка между участниками банковской сферы;
  • совершать банковские операции может центральный банк и другие кредитные учреждения;
  • объектами банковских операций могут быть ценные бумаги, денежные средства, драгоценности. 

Банки имеют полное право проводить банковские операции за собственные средства, но в этом и суть банков, когда они практически всегда осуществляют операции за счет привлеченных средств. 

Какими бывают банковские операции

Среди многих банковских операций, можно выделить основные:

  1. Операции функционального назначения. К ним относятся валютные, кредитные, депозитные и другие операции;
  2. По значимости могут быть основные и сопутствующие операции. Основные операции – это кассовые, кредитные, а сопутствующие все остальные банковские операции;
  3. Операции по срокам бывают новыми и классическими;
  4. На основе отношений между субъектами, могут быть операции с физическими, юридическими лицами и межбанковские;
  5. От направления своей деятельности бывают инвестиционные, оптовые, экспортные, импортные и т.д.;
  6. Банковские операции бывают в качестве посредничества и управленческие.

Кроме таких видов банковских операций можно выделить активные, пассивные и посреднические. 

Активные банковские операции заключаются в предоставлении услуг в виде выдачи денежных средств физическим и юридическим лицам.

К примеру, кредитные операции формируют основной актив банковского учреждения, тем самым получая прибыль. Но такие операции имеют высокий риск.

Также следует выделить банковские инвестиции, которые заключаются во вложении денежных средств с акции, облигации других организаций. 

Сложно разобраться самому?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

  1. Пассивные банковские операции направлены на создание финансовых ресурсов, чтобы была возможность осуществлять кредитные и другие операции, то есть активные.
  2. Их можно поделить на несколько видов:
  • операции по распространению личных ценностей, бумаг;
  • создание резервного фонда путем отчисления от дохода;
  • депозитные банковские операции;
  • кредитные операции и получение займа.

Как известно, между первыми и вторыми банковскими операциями есть тесная связь. Активные операции не смогут проводиться без пассивных. Если в активных операциях отсутствует прибыль, банк не сможет проводить пассивными операциями. 

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Как правило, все организации банковской сферы участвуют в решении финансовых вопросов. На практике, это связано с необходимостью сохранения денег различными слоями населения. Размещенные в банках денежные средства (депозиты) физических и юридических лиц аккумулируются путем реализации банковских сделок.

  1. Банковские сделки кредитной организации
  2. Виды банковских сделок
  3. Международные банковские сделки
  4. Формы банковских сделок
  5. Отличие банковской операции от сделки
  6. Классификация современных банковских операций
  7. Условия и перспективы развития современных банковских операций

Банковские сделки кредитной организации

Для получения материальных выгод финансовой организацией, а также ее клиентом необходимо взаимодействие обеих таких сторон. Формой данной коммуникации служат банковские сделки. Основой этого является взаимная договоренность между обеими сторонами.

В процессе оформления таких сделок участвует как сама организация-кредитор, так и потребитель. При этом порядок действий данных участников определяется принципами саморегулирования.

В отличие от тех операций, которые осуществляются кредитными организациями и носят односторонний характер, банковские сделки подразумевают обязательное участие двух сторон.

Среди множества вариантов, которые имеют прямое отношение к банковским сделкам, наибольшее распространение имеют следующие формы:

  • поручительство — применительно к третьим лицам. При этом непременным условием служит исполнение установленных ранее денежных обязательств;
  • предоставление в аренду помещений, специально оборудованных для хранения ценностей различного назначения, а также документов. Помимо этого, может предоставляться на аналогичных условиях другое оборудование, например, сейфы;
  • доверительное управление – применительно к имуществу, а также к денежным средствам. Основой данного варианта банковских сделок служит контракт (договор), который заключается с клиентом финансового учреждения.

Кроме того, организации-кредиторы нередко оказывают квалифицированные услуги информационного либо консультационного характера.

Международные банковские сделки

Современная международная банковская практика включает в себя целый ряд общепринятых вариантов сделок, осуществляемых крупными кредитно-финансовыми учреждениями.

Читайте также:  Ответственность за бытовые побои и порядок их фиксации: уголовная и административная

К их числу относятся синдицированное кредитование, перевод денежных средств, выпуск еврооблигаций и некоторые другие виды.

Кроме них, важное место в данной сфере занимает торговое финансирование, которое включает в себя следующие виды банковских инструментов:

  1. аккредитивы документарного типа;
  2. банковские гарантии;
  3. резервные аккредитивы;
  4. документарные инкассо.

Регулирование международных банковских сделок играет важную роль в общем экономическом процессе.

Формы банковских сделок

Типовые формы банковских сделок разделяются на две большие группы. Основой такой классификации является финансовый орган, разработавший и затем утвердивший данные формуляры.

К первой группе форм данной направленности относятся некоторые виды контрактов, например, договор банковского счета, кредитный контракт и т. д. Вторая группа типовых форм банковских сделок включает в себя бланки документов расчетной направленности.

К ним относятся платежные поручения, а также требования, различные чеки и др. Такие документы предназначены для осуществления безналичных расчетов.

Отдельные термины, описывающие деятельность банков, имеют схожий смысл. Однако отождествлять их следует не всегда. Это касается двух базовых понятий, характеризующих функции кредитного учреждения. Основное отличие банковской операции от сделки – выполнение субъектами с разной степенью участия в них.

Операции производят только кредитно-финансовые организации без привлечения клиента, предоставляя подтверждающие документы: чеки, квитанции, выписки.

Для выполнения необходимо предварительное волеизъявление физического либо юридического лица.

Сделки – взаимовыгодное сотрудничество коммерческой структуры с клиентом, предполагающее обоюдное согласие с оговоренными заранее пунктами договора относительно деятельности сторон.

Классификация современных банковских операций

Основная цель кредитно-финансового учреждения – эффективное управление собственными ресурсами, денежными средствами клиентов при инвестировании для получения прибыли с минимизацией рисков. Классификация современных банковских операций предполагает деление на две обширные группы:

  • активные – включают перечень мер, позволяющих инвестировать ресурсы с гарантией финансовой выгоды;
  • пассивные – предполагают действия, обеспечивающие приток стороннего капитала и эффективное формирование собственных ресурсов за счет аккумуляции средств.

К пассивным мерам относят индексируемый депозит, эмиссию ценных бумаг, получение кредитных займов в сторонних организациях, депозиты (срочные, до востребования, сберегательные). Активные включают выдачу кредитов (ссудные), зачисление денежных единиц на клиентские счета, платежи в пользу контрагентов (расчетные), прием/выдачу наличности (кассовые), хранение, продажу векселей (фондовые).

Условия и перспективы развития современных банковских операций

Динамику расширения, совершенствования коммерческой деятельности банков определяют государственные, потребительские, бизнес-факторы. Условия и перспективы развития современных банковских операций зависят от спроса клиентов, потребностям которых должны удовлетворять предлагаемые продукты, уровня конкуренции, наблюдаемой в сегменте, тенденций западного финансового рынка.

Ключевые условия успешного развития: применение инновационных информационно-коммуникационных средств, способствующих комфортному обслуживанию клиента, принятие результативных маркетинговых решений, следование правительственной стратегии секторального развития отрасли и совершенствования банковской системы.

Совет от Сравни.ру: банковские сделки представляют собой одну из составных частей кредитно-финансовой системы. Они способствуют эффективной деятельности основных участников данного сектора экономики.

Операции репо Банка России

Операция репо (англ. «repurchase agreement», «repo») представляет собой сделку, состоящую из двух частей: продажи и последующей покупки ценных бумаг через определенный срок по заранее установленной цене.

Механизм операций репо подразумевает переход права собственности на ценные бумаги, что снижает кредитный риск по данному виду операций по сравнению с депозитом или обеспеченным кредитом и упрощает разрешение ситуаций при неисполнении обязательств одной из сторон.

Операции репо как инструмент денежно-кредитной политики активно используются центральными банками, которые могут проводить их для предоставления ликвидности или для абсорбирования избыточной ликвидности. Большинство центральных банков используют аукционы репо для управления совокупным объемом ликвидности. Многие центральные банки предлагают операции репо постоянного действия.

В рамках реализации денежно-кредитной политики операции репо Банка России проводятся в целях предоставления рублевой ликвидности. Они представляют собой покупку Банком России у кредитной организации ценных бумаг за рубли с последующей их продажей в определенную дату.

При структурном дефиците ликвидности Банк России в качестве основного инструмента управления ликвидностью использует аукционы репо на срок 1 неделя. Такие аукционы проводятся еженедельно и называются основными аукционами репо. При структурном избытке ликвидности основные аукционы репо не проводятся.

Как в условиях структурного дефицита ликвидности, так и в условиях ее структурного избытка Банк России может проводить аукционы репо «тонкой настройки» на срок от 1 до 6 дней, аукционы репо на длительные сроки, а также предоставляет банкам возможность использования операций репо постоянного действия.

Операции обратного модифицированного репо, представляющие собой продажу Банком России кредитной организации ценных бумаг с последующей их покупкой, применялись для абсорбирования избыточной ликвидности в 2003-2004 годах.

Операции репо могут применяться центральными банками для предоставления ликвидности кредитным организациям в рамках выполнения различных других, отличных от реализации денежно-кредитной политики, функций.

Так, Банк России может покупать у кредитной организации ценные бумаги не только за рубли, но и за иностранную валюту.

В 2014-2017 годах в рамках функции по поддержанию финансовой стабильности Банк России использовал операции репо для обеспечения кредитных организаций долларовой ликвидностью в ситуации, когда доступ к ней оказался затруднен по независящим от кредитных организаций причинам.

Введенный с 1 сентября 2017 года механизм предоставления кредитным организациям рублевой ликвидности в экстренных случаях (МЭПЛ) также может быть реализован через операции репо.

Основные характеристики операций

Операции репо Банка России проводятся только с российскими кредитными организациями. Требования к кредитным организациям, которым предоставляется доступ к операциям репо, установлены Указанием Банка России от 13.12.

2012 № 2936-У «О требованиях к кредитным организациям, с которыми Банк России совершает сделки репо».

Информация о порядке получения доступа к операциям репо Банка России приведена в разделе «Допуск к операциям репо Банка России».

Банк России устанавливает следующие условия заключения сделок репо: дату заключения сделок, срок репо, даты продажи и последующей покупки ценных бумаг, процентную ставку.

Операции репо Банка России проводятся на организованных торгах на Московской Бирже и Санкт-Петербургской валютной бирже, а также не на организованных торгах с использованием информационной системы Bloomberg.

Ценные бумаги, допущенные к операциям репо

По операциям репо Банка России принимаются ценные бумаги, которые входят в Ломбардный список Банка России и для которых установлены начальные значения дисконта меньше 100%. Перечень ценных бумагах, принимаемых по репо, ежедневно раскрывается на сайте Банка России.

  • По операциям репо не принимаются ценные бумаги, эмитированные кредитной организацией, заключающей сделку, или другими связанными с ней финансовыми организациями, а также ценные бумаги, в отношении которых кредитная организация, заключающая сделку, выступает гарантом (поручителем).
  • При заключении сделок репо у кредитных организаций есть возможность подавать заявки без указания конкретных выпусков ценных бумаг, а работать с корзиной ценных бумаг, предоставляемых для проведения расчетов.
  • При заключении сделок репо с расчетами, клирингом и управлением обеспечением в НКО ЗАО НРД у кредитной организации существует возможность замены ценных бумаг по открытым сделкам репо в течение срока репо.

Дисконты и компенсационные взносы

Банк России для управления рисками по операциям репо использует дисконты, устанавливаемые индивидуально для каждой принимаемой ценной бумаги.

При установлении дисконтов по ценной бумаге учитывается ее кредитное качество, уровень ликвидности, а также иные особенности ценной бумаги.

Банк России устанавливает начальный, верхний предельный и нижний предельный дисконты, а также ежедневно рассчитывает текущие дисконты по операциям репо на сроки свыше 1 дня.

Начальный дисконт применяется для расчета общей стоимости ценных бумаг, которые кредитная организация должна передать Банку России по первой части сделки репо за предоставленные ей денежные средства. Ценная бумага не принимается по операциям репо, если начальный дисконт по ней установлен равным 100%.

В течение всего срока репо Банк России ежедневно осуществляет переоценку переданных ценных бумаг и рассчитывает текущий дисконт. Устанавливаемые верхний предельный и нижний предельный дисконты определяют приемлемое соотношение между стоимостью переданных ценных бумаг и объемом денежных средств по репо.

То есть при нахождении рассчитанного текущего дисконта в интервале между верхним предельным и нижним предельным дисконтом не требуется дополнительного внесения или, наоборот, возврата ценных бумаг (возврата или дополнительного внесения денежных средств), ни у кого не возникает обязательств по внесению компенсационных взносов.

  1. По сделкам репо, заключенным на организованных торгах, при превышении текущим дисконтом верхнего предельного дисконта у Банка России возникает обязательство по внесению компенсационного взноса ценными бумагами, а если текущий дисконт становится меньше нижнего предельного дисконта, у контрагента Банка России возникает обязательство по внесению компенсационного взноса в денежной форме.
  2. По сделкам репо, заключенным не на организованных торгах с использованием информационной системы Bloomberg с расчетами, клирингом и управлением обеспечением в НКО ЗАО НРД, все компенсационные взносы уплачиваются в первую очередь ценными бумагами, а денежные средства используются для уплаты компенсационных взносов только при отсутствии достаточного количества ценных бумаг, доступных для урегулирования обязательств.
  3. Кроме того, операции репо, проводимые не на организованных торгах с использованием информационной системы Bloomberg и расчетами, клирингом и управлением обеспечением в НКО ЗАО НРД, имеют следующие особенности: переоценка ценных бумаг осуществляется не по каждой сделке в отдельности, а по всему пулу сделок каждого контрагента Банка России, при этом используются значения начальных дисконтов, установленные Банком России на утро текущего дня.
Ссылка на основную публикацию