Ответственность за неуплату кредита

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Ответственность за неуплату кредита

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет).

Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть.

Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд.

Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга.

Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Ответственность за неуплату кредита

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Ответственность за неуплату кредита

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

Читайте также:  Заявление о клевете: как правильно составить и куда подать?

Ответственность за неуплату кредита

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Уголовная ответственность за неоплаченный кредит в банке: могут ли посадить?

Законом РФ предусмотрена не только административная, но и уголовная ответственность за неуплату кредита.

Если вы не платите банку и вам звонят с угрозами о передаче дела в суд, читайте УК РФ, свой договор с банком и не торопитесь распродавать имущество. Для наступления уголовной ответственности должен быть установлен состав преступления – мошенничество.

Если вы не в состоянии выплачивать кредит, но изначально не имели намерений обмануть банк, у вас есть все шансы разрешить ситуацию мирным путем.

Если сумма ущерба, причиненного банку, меньше 5000 рублей, то ваши долги не подпадают под действие УК РФ. Уголовная ответственность наступает, если установлено:

  • что вы взяли кредит, но не собирались его возвращать;
  • если вы получили кредит незаконным путем;
  • если долго уклоняетесь от уплаты, несмотря на существующее решение суда о взыскании.

Первоначально банк обращается в суд не с уголовным, а с гражданским иском. Суд чаще всего удовлетворяет иск, возможно небольшое снижение суммы пени и штрафов. Вы получаете еще одну возможность вернуть долг. Если погашения задолженности не происходит, дело переходит в ФССП, с вами будет работать судебный пристав.

Дмитрий Томилин

Пристав имеет право вычитать в счет долга любые ваши доходы от запрлаты до пенсии, изымать средства с вкладов и реализовывать имущество за исключением единственного жилья.

Пристав имеет право вычитать в счет долга любые ваши доходы от зарплаты до пенсии, изымать средства с вкладов и реализовывать имущество за исключением единственного жилья.

Судиться с банком возможно, а с помощью опытного адвоката велика вероятность снизить сумму долга. Если не предпринимать ничего, скрываться от банка и суда, возможна передача дела в прокуратуру. После этого должника могут привлечь к уголовной ответственности. Однако мошенничество при взятии кредита требуется доказать.

При пропуске очередного платежа по кредиту банк сначала напоминает о возникновении просрочки, требует уплаты и начинает начислять штрафы и пени. Условия начисления штрафов, размер пени и другие меры при пропуске платежа прописаны в кредитном договоре.

Клиент может в рамках следующих платежей погасить просрочку. Если этого не происходит, банк вправе затребовать досрочное погашение кредита.

На этом этапе возможны звонки, письма, блокировка счетов по картам, а также автоматическое снятие сумм очередного платежа с других счетов клиента, имеющихся в этом же банке. Если все эти меры исчерпаны, кредитор может обратиться в суд с требованием возместить неоплаченный кредит в банке.

После того, как будет получено судебное решение, наступает черед принудительного взыскания. Использование крайних мер (обращение в суд) сильно зависит от суммы задолженности и сроков просрочки.

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Оставьте заявку на услуги нашей компании и в течение 15 минут мы свяжемся с вами

Банковские служащие из отдела взыскания долгов сначала активно применяют меры психологического воздействия.

Они могут угрожать судом, но о подаче заявления вас должны известить официальным образом (заказным письмом), а не звонком.

Закон разрешает подачу заявления в суд после допущения 3 пропусков платежей подряд или если просрочка длится больше 3 месяцев. Это будет иск о принудительном взыскании долга, а не уголовное дело.

Ответственность за неуплату кредита

Если вы поняли, что вам грозит неуплата кредита, лучше известить банк об изменении вашего положения и попытаться договориться. Уклонение от возврата долгов чревато принудительным взысканием в любом случае. Если банк прислал вам письменное извещение о подаче заявления в суд, в ваших интересах участвовать в процессе и постараться защитить свои права.

На начальном этапе у вас еще сохраняется теоретическая возможность добиться мирового соглашения с банком. Однако чаще дело доходит до рассмотрения в суде. Если должник в суд не явился, но предупредил о своем отсутствии, заседание могут перенести, однако оно в любом случае состоится. Если вы просто проигнорировали поступившие извещения, суд рассмотрит дело и заочно примет решение без вас.

Если лично, с адвокатом или адвокат от вашего имени будут присутствовать в суде, то велики шансы склонить судью на свою сторону. Выплаты сверх основного долга можно оспорить.

Долг не отменят, но учитывая уважительные причины (потеря работы, ухудшение здоровья, рождение детей) могут уменьшить начисленные проценты за счет отмены пени и неустойки.

Основной долг и проценты по договору придется выплатить.

Закон по неуплате кредита различается для граждан и компаний. Уголовная ответственность за неуплату кредита возможна в трех случаях, рассмотрим каждый из них:

  • Основное, чем пугают должников — статья «Мошенничество». В УК РФ она внесена под номером 159 и не является относящейся исключительно к сфере кредитования физических лиц, она носит общий характер. Мошенничество всегда носит предумышленных характер, который необходимо доказать, только тогда должника можно посадить.

Дмитрий Томилин

На практике статья применима в случае крупных кредитов больше 1,5 млн. рублей. Если внесено несколько платежей (не 1-2, как говорят, а больше) то вероятность ее применения крайне низка. Как правило, по этой статье привлекаются юридические лица, компании или ИП, взявшие и не вернувшие кредит в несколько сотен миллионов.

  • Статья о незаконном получении кредита — № 176 УК. По ней привлекают граждан, оформивших кредит на юридическое лицо с использованием поддельных документов о постоянном доходе. При этом сумма долга превышает 2,25 млн. рублей. Суду придется доказать, что заемщик знал о том, что документы фиктивные и пошел на подлог осознанно.

Эта статья не действует, если вы взяли ипотеку, кредит на машину или потребительский займ.

  • Статья № 177 УК РФ используется, если должник проявил упорство в невыплате кредита. Для ее применения необходимо соблюдение главного условия — банк подал в суд, выиграл дело, но должник не платит и прячется от судебных приставов. Сумма долга должна превышать 250 000 рублей. Наказанием за неуплату кредита в России может стать начисление штрафа, принудительных выплат, назначение обязательных (без заключения в тюрьму) или принудительных работ, арест и лишение свободы.

Злостное уклонение от уплаты долга доказуемо, если вы получили крупное наследство и тратите его, но не возвращаете займ, ездите отдыхать за границу или совершаете аналогичные крупные траты.

Процедура суда — довольно длительный процесс, даже если банк подал в суд у должника есть время предпринять действия для своей защиты. Можно постараться достигнуть мирного соглашения, установив новый график платежей. С момента подачи банком заявления сумма накопившегося долга фиксируется и больше не увеличивается. К ней больше не будут добавлять штрафы или пени.

Если у вас совершенно нет возможности вернуть долг, то нужно выполнить следующее:

  • обратиться в суд, чтобы уточнить требования банка;
  • собрать документы, доказывающие что ваши обстоятельства, изменились, и вы больше не можете платить по кредиту;
  • прийти лично или прислать доверенного адвоката на заседание суда.

После получение решения суда его необходимо выполнить. Если вы сами не сможете погашать долг установленным образом, этим займутся судебные приставы. Возникновение уголовной ответственности по ипотечным, потребительским или иным кредитам граждан маловероятно.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Как отличить реальность от пугалки коллекторов

Самый страшный сон должника — уголовное преследование — активно эксплуатируется кредиторами и коллекторами. Банкир в галстуке и коллектор с силовым прошлым всячески намекают: погаси задолженность вовремя! А иначе работа на лесоповале и «бугор» в качестве непосредственного начальника не заставят себя ждать.

Законодательство РФ действительно предусматривает уголовную ответственность за невыплаченные кредиты. Что грозит должнику? Насколько уголовка применяема в практике и при каких условиях? Давайте разбираться. Итак, могут ли посадить за неуплату кредита?

Уголовные статьи по кредитам

Даже в самые смутные исторические времена должников не принято было убивать. И вовсе не из соображений гуманности или милосердия. Причина банальна — с покойника невозможно взыскать долг.

Читайте также:  Вступление в наследство после смерти без завещания, по закону, очередность, сроки, документы

Методы запугивания за невозврат кредитов, конечно, всегда были изощренными и поражали воображение даже самых искушенных инквизиторов.

На деле же обходились тяжкими телесными повреждениями, похищениями и пытками в тюрьмах и долговых ямах.

Закон Древнего Рима, например, разрешал кредиторам разорвать должника на части. Но правом этим никто никогда не пользовался: выгоднее было продать должника в рабство. В Древнем Египте в заложники брали мертвецов — родственников банкрота. Он не мог похоронить их, пока не был выплачен долг. Сомнительный метод давления на должника по современным меркам.

Но и загонять должника в угол — «дожимать» — было небезопасно, ведь отчаявшийся человек способен на многое, вплоть до убийства. Одна из легенд гласит, что так был казнен древлянами князь Игорь в 945 году за то, что собирался дважды собрать с них дань. Жертву привязали за ноги к двум наклоненным деревьям и резко их отпустили.

Тысячелетний опыт взыскания долгов учтён в современном законодательстве. Ни смерть, ни бессмысленное сидение банкрота в тюрьме богаче никого не сделают. Поэтому сегодня кредитору необходимо, чтобы должник был в тонусе, но на свободе и зарабатывал деньги. И вернул долг с процентами.

Коллектор говорит, что посадит вас за мошенничество при оформлении кредита? Закажите звонок юриста

Заемщики, долг которых не превышает 5 000 рублей, могут дальше не читать — никто не станет ради возврата такой суммы содержать вас в камере за бюджетный счет ни дня. Ведь для применения к вам уголовной статьи только самого факта невыплаты долга недостаточно.

Действительно, Уголовный кодекс (УК РФ) содержит три статьи, которые предусматривают уголовную ответственность должника за неуплату кредита:

  1. Статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования».
  2. Статья 176 УК РФ «Незаконное получение кредита».
  3. Статья 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Все перечисленные статьи УК РФ предполагают более строгое наказание при наличии отягчающих обстоятельств. Например, если те же деяния совершены:

  • группой лиц по предварительному сговору;
  • с использованием своего служебного положения;
  • организованной группой.

Однако, чтобы привлечь должника, нужны веские основания: крепкая доказательная база и существенный размер ущерба.

ВАЖНО. Уголовное преследование должника возможно при сумме ущерба, нанесенного кредитору невыплатой долга, в сумме от 1,5 млн рублей.

Лишение должника свободы в смысле изоляции его от общества в специализированные учреждения — это крайняя мера. У всех «кредитно-посадочных» статей есть и другие способы наказания неплательщиков: штрафные санкции или исправительные работы.

Брали кредиты по не очень достоверным документам? Закажите звонок юриста

Ограничение свободы

Ограничение свободы должника предполагает, что он проживает у себя дома. Но при этом он ограничен в передвижении вне дома. Ограничение также содержит запрет на посещение каких-то мест в населенном пункте, на выезд из него. Вводится запрет на смену места жительства, работы и/или учебы без специального согласия на то соответствующих органов.

Отбывание наказания в специализированном учреждении

С отбыванием наказания в местах, как говорит народная молва «не столь отдаленных», связаны:

  • Арест. Он предполагает изоляционное ограничение общего режима в тюрьме на срок до шести месяцев.
  • Лишение свободы. Осужденный направляется для отбывания наказания в колонию, лечебно-исправительное учреждение или в тюрьму. Лишение свободы устанавливается на срок от двух месяцев до двадцати лет. По совокупности приговоров этот срок может быть увеличен.

ВАЖНО. Тюрьма от колонии отличается в ограничении свободы внутри исправительного учреждения и более жесткими рамками режима и быта. Передвижение заключенных в тюрьме сведено к минимуму, и единственное легальное развлечение там — встречи с адвокатом.

Реальные уголовные статьи наказания за невыплату кредитов

Ниже рассмотрим подробно с точки зрения наказания все перечисленные статьи УК, касающиеся невыплаты кредитов.

Мошенничество в сфере кредитования

Ст. 159.1 УК РФ является специальной нормой статьи 159 «Мошенничество». Под мошенничеством закон понимает «хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений».

Соответственно, уголовная ответственность за неуплату кредита наступает, если заемщик:

  • при оформлении кредита указал в договоре ложные сведения о себе: о месте работы, о зарплате или доходах, о месте регистрации или проживания;
  • похитил у банка деньги в крупном размере, не выплатив долг: «крупным размером» статья 159 считает сумму от 1,5 млн. рублей включительно;
  • похитил у банка деньги в особо крупном размере, не выплатив долг: «особо крупным размером» считается сумма от 6 млн. рублей включительно.

Наказание:

  • штраф до 120 тыс. рублей, или в размере заработной платы, или дохода осужденного за период до одного года;
  • обязательные работы сроком до 360 часов;
  • исправительные работы сроком до одного года;
  • ограничение свободы сроком до двух лет;
  • принудительные работы сроком до двух лет;
  • арест до четырех месяцев.

Возможно, на этапе оформления договора служба безопасности и допустила оплошность. Не стала проверять досконально всю предоставленную там информацию. Но проблемы у должника начнутся ровно в тот момент, как он перестанет обслуживать кредит. С первой же просрочки начнутся дотошные проверки всей информации, которая была указана в договоре.

Какие бы ложные сведения заемщик ни указал — это умышленное преступление. Умысел: взять деньги и не вернуть. Некоторые заемщики заблуждаются, думая, что после нескольких выплат по кредиту доказать умысел на невозврат долга будет невозможно.

На практике действительно при сумме кредита менее полутора миллионов и нескольких выплатах уголовные дела возбуждаются редко: зачем сажать в тюрьму того, кто должен зарабатывать деньги и выплачивать долги?

Кроме того, должники могут допускать просрочки по вполне уважительным причинам: потеря работы или болезнь самого заемщика, или члена его семьи, ну или прочий форсмажор. Если должник предоставляет доказательства объективности причин невыплаты долга, как правило, банк идет ему навстречу.

У кредиторов для таких случаев существуют финансовые инструменты: например, банк может предложить реструктуризация долга, если должнику тяжело вносить сумму ежемесячного платежа. В другом банке, если банк, выдавший деньги, отказывается идти навстречу должнику, можно попросить о рефинансировании займа или кредита.

В самых тяжелых случаях можно даже просить у банка период до 6 месяцев, когда заемщик платит только проценты по кредиту — кредитные каникулы. Эти слуги предоставляются в зависимости от обстоятельств конкретного клиента.

У кредитора нет задачи посадить должника в тюрьму: он заинтересован в возврате своих средств. А вот если у заемщика нет объективных причин для неплатежей, то кредитору далее будет неважно, сколько платежей успел внести должник. Банк обратится в суд и все равно вернет свои средства по принудительному взысканию.

За неуплату кредита в тюрьму сажают очень редко

Для того, чтобы должника лишили свободы, нужно нанести банку очень существенный урон. Правда, особый случай составляют дела так называемых промышленных мошенников — людей, по делам которым в суде доказано, что они брали много кредитов, изначально не собираясь их возвращать. Хотя доказать мошенничество в таких делах сложно.

Незаконное получение кредита

Статья 176 УК РФ вообще не применяется для физлица. Ответственность по статье 176 УК РФ наступает при следующих обстоятельствах:

  • кредит был оформлен на ИП или юрлицо;
  • ущерб от невыплаченного долга 2 250 000 рублей;
  • подделка документов при оформлении кредита.

То есть, чтобы попасть под уголовное преследование по этой статье, нужно ввести в заблуждение банк и получить незаконно кредит в качестве ИП или юридического лица. Применение этой статьи — головная боль руководителей и главных бухгалтеров — должностных и материально ответственных лиц. Или ИП, которые предоставляли кредитору заведомо поддельные документы и имеют долг свыше 2,25 млн. рублей.

Наказание:

  • штраф до 200 тыс. рублей (или в размере заработной платы или иного дохода за полтора года);
  • обязательные работы до 480 часов;
  • принудительные работы до 5 лет;
  • арест до шести месяцев;
  • лишение свободы до 5 лет.

Если незаконный кредит предприниматель брал не в частном банке, а получил у государства целевой кредит и использовал его не по прямому назначению, то наказания усилены повышенной суммой штрафа и более длительными сроками применяемых мер.

Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

Эта история вообще не про потребительские кредиты, автокредиты или ипотеку. Статья 177 УК РФ изначально предполагает злостность уклонения «руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта».

При этом «кредиторскую задолженность» можно получить из любых видов гражданских договоров, предусмотренных ГК РФ. Это может быть, например, договор купли-продажи, кредита, подряда или оказания услуг.

  • Получили наследство и игнорируете требования приставов? Закажите звонок юриста
  • Если двумя предыдущими уголовными статьями занимаются соответствующие органы МВД, то эту статью используют судебные приставы.
  • Для того, чтобы посадить человека в тюрьму по 177 статье, должны выполняться одновременно несколько условий:
  • существует решение суда о взыскании долга, вступившее в законную силу;
  • это решение суда находится на принудительном взыскании в ФССП;
  • долг превышает 2,25 млн. рублей;
  • у должника есть возможность этот долг погасить, но он не делает этого.

Наказание:

  • штраф в размере до 200 тыс. рублей (или в размере заработной платы или иного дохода за период до полутора лет);
  • обязательные работы до 480 часов;
  • принудительные работы до двух лет;
  • арест до шести месяцев;
  • лишение свободы до двух лет.

Возможность должника погасить задолженность должна быть реальной и доказанной. Поэтому служебные приставы используют ст. 177 довольно редко и только для действительно злостных неплательщиков.

Тут нужно пояснить, чем определяется эта «злостность». Под злостным уклонением предполагается:

  • системность действий — два и более факта уклонения;
  • повторяющиеся действия или длящиеся долгое время бездействия;
  • игнорирование предупреждений судебных приставов-исполнителей.

Например, при доказанном факте получения в наследство нескольких миллионов рублей, должник не рассчитывается с банком по кредиту. Он открыто путешествует по миру, кутит в дорогих заведениях и играет в казино, на свое имя приобретает недвижимость, делает дорогостоящие покупки и вообще при этом ведет себя вызывающе и нагло по отношению к требованиям ФССП.

Злостность уклонения — понятие оценочное и суд в каждом конкретном случае обязательно учитывает:

  • смену места жительства, работы, фамилии;
  • сокрытие доходов: фиктивные сделки с имуществом, передача его третьим лицам и т.п.;
  • создание иных препятствий для взыскания кредиторской задолженности.
Читайте также:  Как оформить наследство на дом и землю если пропущен срок?

Злостным уклонением от погашения кредиторской задолженности, выраженном в бездействии, может быть, например, неявка по вызовам судебного пристава-исполнителя. Или же должник не принимает долгое время меры по исправлению своего плачевного финансового положения.

Административная ответственность и банкротство физлиц

С момента появления в законе норм о банкротстве физических лиц в 2015 году, при невыплате кредита предусмотрена административная ответственность, если:

  • общая сумма долгов более 500 тысяч рублей;
  • имеются просрочки, которые невозможно оплатить;
  • должник не обратились в суд с заявлением о банкротстве.

То есть, закон прямо указывает на то, что решать проблему неподъемных долгов гражданин не только имеет право, но при определенных ситуациях обязан — через процедуру банкротства. Неспособность исполнять долговые обязательства ввиду отсутствия средств закон о банкротстве не квалифицирует как преступление.

Нарушением норм административного кодекса при данных обстоятельствах является лишь тот факт, что при всех показаниях к банкротству, гражданин не предпринял никаких мер. Какие последствия для должника могут возникнуть в данном случае?

Боитесь подавать на банкротство, хотя долг уже более полумиллиона?

Действия банка предсказать несложно: кредитор сам обратится в суд. На должника будет наложен административный штраф за неподачу или несвоевременную подачу заявления о банкротстве.

Чтобы избавиться от долгов и страха быть привлеченным к ответственности, можно обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Уголовная статья по неуплате кредита — что грозит и будет должникам?

При нарушении сроков выплаты по кредиту в пару дней и даже месяцев заемщику ничего не грозит, кроме того что кредитор начислит штрафы и пени за каждый день просрочки. Уголовное преследование или административный штраф возникают не сразу, а при совпадении ряда условий.

Бробанк выяснил, какая грозит статья по неуплате кредита в УК РФ, что грозит заемщику при нарушении и в каких ситуациях ее могут применить.

Кредит наличными МТС Банк

Макс. сумма 5 000 000Р
Ставка От 6.9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 20 000 руб.
Возраст От 20 лет
Решение От 2 минут

Статьи УК РФ, которые относятся к кредитам

Уголовное дело может быть открыто в трех случаях:

  1. Противозаконное получение займа. Ст. 176 УК РФ.
  2. Оформление займа вообще без намерения его возвращать. Ст. 159.1 УК РФ.
  3. Умышленное уклонение от возврата кредита, доказанное судебными органами. Ст. 177 УК РФ.

Одного факта неуплаты по кредиту недостаточно для открытия уголовного дела. Заемщика привлекут в ответственности, если исполнены условия, которые относятся к одной из статей УК РФ:

Номер и содержание статьи Условия
159.1 Мошенничество в сфере кредитования Доказанный факт преднамеренного завладения кредитными деньгами, с тем, чтобы впоследствии их не вернуть.
Для подтверждения виновности приводится отсутствие каких-либо выплат по долгу.
176 Незаконное получение кредита
  • Заем был взят на юрлицо или ИП.
  • Сумма не возращена в банк, а размер накопленной задолженности больше 2 250 000 рублей.
  • Кредитору была представлена недостоверная или искаженная информация о финансовом положении юрлица или ИП, без которой заем бы не выдали.
177 Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности
  1. Принято судебное решение о взыскании задолженности.
  2. Постановление передано на исполнение в ФССП.
  3. Размер задолженности превысил 2 250 000 рублей
  4. У заемщика есть возможность погасить сформировавшийся долг, но он целенаправленно уклоняется от выплат.

Самые выгодные кредиты наличными →

Статья 176 УК РФ в больше степени относится к юридическим или должностным лицам: бухгалтерам, управляющим, руководителям. В отношении физического лица, как должника, она не применяется в уголовной практике.

Бывает, что в письмах коллекторских агентств или при звонках фигурируют номера таких статей: 160, 165, 312. К кредиторской задолженности физического лица они относятся еще меньше, чем три описанные выше.

Можно ли угодить в тюрьму за неуплату кредита

Если гражданин долго не рассчитывался за кредиты и собрал долгов на 2 250 000 рублей, то его могут обвинить в мошенничестве. При этом важно отследить наличие таких условий:

  • при оформлении займа были предоставлены недостоверные документы;
  • у физического лица отсутствовала объективная причина неплатежей по кредиту;
  • заемщик перестал гасить кредиторскую задолженность практически сразу после оформления договора.

В других ситуациях опасаться столь радикальных мер не стоит. Также к гражданину их не предпримут, если:

  • задолженность выплачивалась продолжительное время без нарушения сроков;
  • изначально была позитивная кредитная история.

При этом неважно, какое количество микрозаймов было оформлено за последнее время и насколько глубокая закредитованность образовалась на текущий момент. В первую очередь проверят соблюдение остальных условий.

Виды наказания за невыплату по займу

В РФ при нарушении сроков по выплате кредитов предусмотрена административная ответственность. Так за незаконное получение займа на льготных условиях, которые не соответствуют действительности, предусмотрен штраф в 1-2 тыс. рублей.

Административная ответственность наступает и в таких ситуациях:

  • сумма накопленных долговых обязательств без штрафов и пеней больше 0,5 млн. рублей;
  • у клиентов есть просрочки больше 90 дней, из которых он объективно не сможет выйти;
  • должник потерял источники доходов и возможность их возобновить;
  • заемщик не подал заявление о личном банкротстве.

По действующему законодательству РФ клиент, попавший в подобную ситуацию, обязан инициировать процедуру банкротства. При этом на основную сумму долга прекратят начислять проценты, пени и штрафы.

У заемщика 3 пути для выхода из ситуации:

  1. Закрыть долги в течение 3-х лет, проведя реструктуризацию кредита. За это время проценты по основной сумме долга не начисляются. Это арбитражный, а не банковский вариант реструктуризации.
  2. Списать долги через оформление процедуры личного банкротства.
  3. Заключить мировое соглашение с кредитором. При этом договориться с кредитной организацией и составить наиболее приемлемый вариант выхода из ситуации для обеих сторон.

При выборе второго пути и проведении процедуры банкротства коллекторским агентствам и банкам, где был оформлен кредит, категорически воспрещено общаться с должником. Официальный представитель заемщика, через которого происходит взаимодействие между сторонами — финансовый управляющий. Его назначает суд.

Что может сделать банк за неуплату кредита

Чтобы обезопасить свои деньги кредитные учреждения всячески контролируют, чтобы заемщики исполняли обязательства в полном объеме и в установленные сроки. В кредитных договорах прописано, какие штрафы и дополнительные санкции грозят клиентам. Но если нарушения все-таки возникают, то банки и МФО работают по такой схеме:

  1. Любая, даже минимальная просрочка в 1-2 дня грозит заемщику начислением штрафов. Сумма начисляется ежедневно с первого дня задержки и до даты внесения средств на счет. Как только деньги попадают на баланс, происходит списание штрафов, процентов, процентов на просроченные проценты и общей суммы задолженности. Последовательность взимания платежей прописана в кредитном договоре. Каждая финансово-кредитная организация устанавливает свой порядок.
  2. Направляют должникам электронные и бумажные письма, шлют смс-уведомления или звонят на авторизованные в системе номера телефонов. При этом просят погасить долг или обратиться в банк для разрешения сложившейся ситуации.
  3. Перепродают долги коллекторским агентствам, которые будут не только звонить и слать письма, но и пытаться выйти на личный контакт с заемщиком.

По российскому законодательству коллекторы не наделены правом проникать на жилплощадь должника без его личного согласия. Также как и не вправе применять какие-либо методы насильственного давления. В случае отказа гражданина в выплате долгов коллекторы могут подать исковое заявление в судебные органы.

Как производят взыскание по займу при обращении кредитора в суд

Финансово-кредитные учреждения вправе подать на своих должников в суд на взыскание долга, начисленных процентов и неустоек. При положительном решении суда, но отказе должника платить, исполнительный лист направляется в органы ФССП. Приставы применяют такие меры для возврата средств кредитору:

  • удержание средств из заработной платы, максимум до 50 %;
  • конфискацию наличных средств;
  • списание денег с банковских счетов должника;
  • продажу бытовой техники, мебели и других материальных ценностей, за которые можно выручить средства;
  • направление искового заявления поручителю, если таковой был указан при оформлении кредитного договора;
  • направление искового заявления о взыскания долга с недвижимого или движимого имущества, которое было оформлено в залог по договору кредитования.

Если доказана виновность заемщика по статье 177, то к нему может быть применено реальное или условное лишение свободы сроком до 2-х лет.

При смягчающих обстоятельствах срок может быть уменьшен до 6 месяцев ареста или заменен выплатой штрафа до 200 тыс. рублей. А также назначением принудительных работ до 24 месяцев.

Еще одно неприятное последствие — будет испорчена кредитная история заемщика.

Как должнику не испортить ситуацию

Лучше не прятаться от кредиторов, чтобы не попасть в тупиковую ситуацию или не навлечь на себя уголовное или административное преследование.

Когда возникли финансовые затруднения не избегайте общения с кредитным инспектором, или теряйтесь в мыслях, что будет грозить за неуплату кредита. А самостоятельно обратитесь в отделение банка и обозначите проблему.

Кредитно-финансовая организация в первую очередь заинтересована, чтобы клиенты возвращали основные долги. Поэтому они разрабатывают специальные программы и схемы для «особых» случаев. Предлагают провести реструктуризацию или рефинансирование задолженности. К тому же, такое поведение поможет сохранить положительную кредитную историю заемщика.

Некоторые банки в особенно сложных жизненных ситуациях готовы предоставить клиенту кредитные каникулы. При этом общую задолженность фиксируют на определенной сумме и на оговоренный период. Поэтому не стоит впадать в панический ужас, если нет работы или возникли другие финансовые сложности. А сразу подойти в обслуживающий банк и попытаться найти совместное решение.

Исправление кредитной истории

Макс. сумма 300 000Р
Ставка 31,5%
Срок кредита До 18 мес.
Мин. сумма 4 999 руб.
Возраст 20-85 лет
Решение 1 день

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Ссылка на основную публикацию