Договор банковского вклада (депозита) в 2021 году — что это такое, образец, ГК РФ, существенные условия

Договор банковского вклада (депозита) в 2021 году - что это такое, образец, ГК РФ, существенные условия

Договор банковского вклада (ДБВ) является стандартной финансовой сделкой, заключаемой между двумя сторонами и предусматривает содержание обязательной формы, элементов и существенных условий. Финансы, поступающие от вкладчика, не хранятся на счету, а лишь подлежат учету. Согласно такому подписанному документу, банк, по распоряжению клиента, выполняет требуемые расчеты.

В статье будет рассмотрено понятие о банковском вкладе, все тонкости оформления ДБВ и его содержания, а также какие виды вкладов существуют на сегодняшний день. Также предоставляется возможность скачивания бланка и заполненного примера ДБВ.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада (депозита) в 2021 году - что это такое, образец, ГК РФ, существенные условия

Согласно ст. 836, ДБВ непременно оформляется письменно. При этом, ДБВ присваивается юридический статус при условии, что внесенный вклад сопровождается сберкнижкой, депозитным или сберегательным сертификатом либо прочим свидетельством, выписанным банком, соответствующим законодательным требованиям, предусмотренными банковскими правилами.

При игнорировании письменной формы ДБВ – такой документ считается недействительным.

Согласно ГК РФ (гл. 44, ст. 834), по ДБВ банк возлагает на себя обязательство вернуть вкладчику депозит, с начисленными процентами, предусмотренными соглашением. ДБВ относится к публичному документу (ст. 426 ГК РФ), и поэтому его условия для всех клиентов одинаковы.

(Видео: “Договоры банковского счета и банковского вклада”)

Соглашение, обычно, составляется в 2-х экземплярах, один из которых вручается клиенту, другой остается в банке. В соглашении требуется установить его номер, дату заполнения, подписи сторон и банковскую печать.

При заполнении ДБВ нельзя допускать исправлений, зачеркиваний и ошибок. При этом, в договоре необходимо правильно прописать Ф.И.О. клиента, паспортные и прочие его реквизиты. При изменении реквизитов клиента, ему требуется немедленно известить банк, путем подачи заявления в отделение банка.

Понятие банковского вклада

Договор банковского вклада (депозита) в 2021 году - что это такое, образец, ГК РФ, существенные условия

По ДБВ банк, после принятия вклада, возлагает на себя обязательство вернуть его, с насчитанными процентами, согласно подписанному соглашению (№ 212-ФЗ от 26.07.2017). Доход от размещенного вклада начисляется в виде процентов. При этом, сумма, находящаяся в банке, обязана быть возвращена клиенту по его запросу в соответствии с соглашением.

  • Принятие вкладов осуществляется банками, обладающими соответствующей лицензией РФ и принимающие участие в системе обязательной страховки депозитов физлиц.
  • ДБВ заполняется письменно в 2-х экземплярах (для банка и для клиента).
  • Право принятия вкладов от физлиц представляется банкам, после прохождения не менее 2-х лет с даты гос. регистрирования банковского учреждения, если:
  1. Величина уставного капитала банковского учреждения либо сумма его собственного капитала равняется не меньше 3,6 млрд рублей.
  2. Банк соблюдает принятую законодательную норму ЦБ РФ об открытом раскрытии сведений о лицах, влияющих на постановления, которые принимаются управлением банка.

Примечание. При слиянии банковских учреждений, данный срок определяется по ранее зарегистрированному банку. При реорганизации банка такой срок остается без изменений с момента первой регистрации.

(Видео: “121 Финансовые сделки. Банковский вклад”)

Какие бывают виды

Договор банковского вклада (депозита) в 2021 году - что это такое, образец, ГК РФ, существенные условия

В целях заинтересованности клиентов банки РФ предусматривают различные виды вкладов. Например, сбербанк РФ предлагает следующие виды вкладов:

Вклад до востребования. Это наиболее часто используемый вклад, так как он выдается лицу, представившему сберкнижку с отметкой «на предъявителя», в полном или частичном объеме. За пользование таким видом депозита банк начисляет наиболее низкий процент.

Срочный вклад. Отличие такого вклада состоит в том, что он оформляется на период не менее 12-ти месяцев. Выплата такого вклада по частям не допускается. Проценты по такому депозиту больше, чем по депозиту до востребования.

Открывается счет после вручения наличной суммы или путем безналичного перевода. Пополнение вклада по такому виду не допускается.

При требовании досрочного возврата вклада с момента его внесения, проценты по нему насчитываются, как для вклада до востребования.

Выигрышный вклад. Проценты по депозитам разыгрываются между клиентами такого вида вклада. Выигрыши по таким депозитам, обычно разыгрываются в рамках города или региона.

Целевые вклады. Данный депозит оформляется, обычно, на детей до 16-ти лет на 10-тилетний период.

Сберегательный и депозитный сертификаты. Владельцами сберегательного сертификата могут быть лишь физлица, а депозитного — лишь юр. лица.

Сертификат относится к ценной бумаге, по которой банк обязан выплатить находящиеся в его распоряжении депозиты и процента вкладчика. Сертификат может быть срочным и именным.

Право его востребования может осуществляться третьим лицом, что обеспечивает особенную привлекательность для юр. лиц.

Номерной вклад. Этот вклад открывается вкладчикам, желающих сохранить анонимность депозита. По вкладу допускается осуществление приходно-расходных операций.

Валютная рента. Наименьший размер данного вклада — 100 000 долларов. Насчитанные проценты зачисляются ежемесячно на остаток вклада. Период сохранности депозита бессрочный. При этом, гарантируется конфиденциальность и анонимность.

(Видео: “ОПЗЖ набирає зрадників. Всі йдуть до Киви”)

Содержание договора

Договор банковского вклада (депозита) в 2021 году - что это такое, образец, ГК РФ, существенные условияДоговор банковского вклада (депозита) в 2021 году - что это такое, образец, ГК РФ, существенные условия

Также в таком соглашении должен быть обозначен предмет ДБВ, с указанием:

  • Вида вклада.
  • Его размера.
  • Начисляемых процентов по депозиту.
  • Алгоритма операций и т.д.

Кроме этого, в ДБВ могут отображаться условия об алгоритме зачисления денег на счет клиента третьими лицами. Ст. 841 ГК РФ предоставляет право любому лицу зачислить сумму на счет вкладчика банковского учреждения.

При этом, лицо, вносившее деньги обязано предоставить банку реквизиты счета клиента, для зачисления туда денег.

Сделка между лицом, внесшим деньги, и банковским учреждением, рассматривается, как соглашение в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).

Договор банковского вклада (депозита) в 2021 году - что это такое, образец, ГК РФ, существенные условия

К существенному условию ДБВ относится обозначение обязанностей и прав сторон.

Так, к обязанностям банка относится:

  1. Принятие вклада и сохранность денежных средств клиента.
  2. Оформление вклада, с выдачей подтверждения о получении суммы, в виде квитанции.
  3. Выполнение в пределах суммы вклада, письменных указаний вкладчика по безналичным операциям.
  4. Возвращение вклада с насчитанными процентами по запросу вкладчика.

К обязательствам вкладчика можно отнести:

  1. Передачу денежной суммы Банку в размере и на срок, установленный ДБВ.
  2. Оповещение Банка о продлении срока, отображенного в ДБВ, не позже периода, обозначенного соглашением.
  3. При досрочном прекращении ДБВ, клиент обязан известить банк письменно в срок, обозначенный соглашением.

Также, согласно ДБВ, клиент, внесший вклад приобретает право:

  • Лично распоряжаться вкладом или через своего доверенного лица, предъявившего заверенную нотариусом доверенность.
  • Получать проценты от вклада.
  • Осуществлять безналичные операции.
  • Оформлять завещание по всему вкладу или по его части, с насчитанными процентами.

Договор банковского вклада (депозита) в 2021 году - что это такое, образец, ГК РФ, существенные условия

Далее, в таком соглашении прописывается ответственность сторон, за несоблюдение условий договора.

Например, при наступлении срока возвращения вклада и насчитанных по нему процентов, если Банк не возвращает положенную ему сумму, выплачивается клиенту неустойка, определенная соглашением, за каждый день просрочки от находящегося в банке вклада, начиная с момента, идущего за днем завершения срока размещения вклада.

Договор банковского вклада (депозита) в 2021 году - что это такое, образец, ГК РФ, существенные условия

  1. На протяжении действия ДБВ в него могут вносится изменения и дополнения, путем оформления дополнительного соглашения, скрепленного банковской печатью.
  2. Споры, возникающие по условиям ДБВ рассматриваются сторонами согласно действующему законодательству РФ.
  3. ДБВ может быть прекращен по соглашению сторон и по судебному решению в порядке, установленном законодательными нормами.

Договор банковского вклада (депозита) в 2021 году - что это такое, образец, ГК РФ, существенные условия

Завершается содержание ДБВ отображением реквизитов сторон, их подписей и печати банка.

Субъекты договора банковского вклада

Субъектами ДБВ являются банк и вкладчик, внесший деньги. Данное соглашение относится к банковской операции, предполагающей участие на стороне услугодателя специфического субъекта. В соответствии со ст.

834 ГК РФ услугодателем является банк. Согласно ст. 36 Закона № 395-1 от 2.12.

1990 года «О банках…» правом принятия вкладов от физлиц обладают лишь те банки, которые участвуют в системе обязательной страховки вкладов физлиц.

Вкладчиком может стать любое лицо, в том числе несовершеннолетнее – в возрасте от 14-ти до 18-ти лет, которое может самостоятельно, без ведома родителей и попечителей, вносить вклад в банк и распоряжаться им (п. 2 ст. 26 ГК РФ).

Согласно ст. 841 ГК РФ разрешено вносить вклад третьим лицом на банковский вклад вкладчика. Банк обязан зачислить на такой счет деньги на имя вкладчика от третьего лица, при обозначении реквизитов счета по вкладу.

Как заключить договор банковского вклада в 2021 году?

Для заключения ДБВ, требуется вначале определиться с видом вносимого вклада и осуществить предварительные шаги, отображенные в таблице:

Это основные шаги для оформления ДБВ. При этом, до подписания документа важным моментом является внимательное его прочтение. Форма ДБВ всегда составляется письменно.

Поэтому, для оформления ДБВ, клиенту понадобится прибыть в отделение банка, ознакомится с условиями соглашениями и подписать его, если условия его устраивают.

При этом в ДБВ обязана отображаться информация, указанная в следующей таблице:

Образец

Скачать бланк и образец

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

ДБВ является соглашением, с принятием банком на себя обязательств о зачислении денег, с открытием счета клиенту, выполнением его требований о перечислении и выдаче указанных сумм и выполнением прочих операций по депозиту (ст. 845 ГК РФ).

Согласно закону о банках, банковское учреждение обязано выдать вклад по запросу вкладчика в полном или частичном объеме. Исключения из такого правила могут касаться лишь вкладчиков, обладающих статусом юр. лица.

  • Если требование о возвращении вклада поступило до окончания срока депозита, проценты насчитываются по ставке, соответствующей вкладу до востребования.
  • Банк вправе изменить процентную ставку по вкладу, с обязательным предварительным предупреждением об этом клиента, как минимум за месяц.
  • Прекращение ДБВ может осуществляться при востребовании вклада клиентом и по другим основаниям, которые регламентированы ГК РФ и законом о банках.
  • Банк имеет право использовать имеющиеся средства на счете вкладчика, гарантируя, при этом, право вкладчика, распоряжаться данными средствами.

Простыми словами о договоре банковского вклада

Гражданское право регулирует отношения физических лиц и компаний, возникающие в нашей стране. Это в полной мере относится к сфере экономики и финансов. Таким образом, договор банковского вклада (депозита) должен в своих положениях и пунктах соответствовать Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ) и другим отраслевым нормативным актам.

Читайте также:  Арест расчетного счета налоговой

Договор банковского вклада (депозита) в 2021 году - что это такое, образец, ГК РФ, существенные условия

При этом нужно понимать, что действующие законы не содержат в себе единой формы подобных договоров. Определены лишь общие требования. Поэтому в каждом банке может быть собственный образец договора, который в деталях и несущественных условиях будет отличаться от документа конкурентов.

Понятие и характеристика

Под договором вклада принято понимать стандартизированное соглашение банка и клиента, в соответствии с которым финансово-кредитная организация принимает от клиента денежную сумму на условиях возвратности, срочности и платности.

Ключевой является заключительная часть приведенного определения. Именно она содержит существенные условия договора. В соответствии с ГК РФ под ними понимаются предмет, срок и цена заключенного соглашения. Если хоть одно из этих условий не прописано, то договор не будет иметь юридической силы.

Другими словами, банк после окончания срока соглашения обязан вернуть клиенту внесенную сумму вклада с начисленными на нее процентами.

Договор депозита в любой финансово-кредитной организации публичный. То есть его условия будут одинаковыми для каждого клиента. Подобный договор обязательно заключается в простой письменной форме иначе он не считается действительным.

Соглашение должно быть оформлено, подписано и заверено печатью в двух экземплярах. Первый для вкладчика, второй для банка. Оба экземпляра обладают одинаковой юридической силой.

Договор не должен содержать ошибок. Следует соблюдать осторожность и несколько раз перепроверить все вносимые в него данные о каждой из сторон. Особое внимание нужно обращать на фамилию, имя, отчество, паспортные данные, название и реквизиты банка.

Если у одной из сторон в дальнейшем изменятся персональные данные, то это обязательно должно найти отражение в договоре. Например, если женщина выходит замуж и меняет фамилию, ей нужно посетить ближайшее отделение банка, в котором открыт вклад, и заполнить полученное у сотрудника заявление.

Существующие разновидности

Гражданский кодекс классифицирует подобные договоры по принципу возвратности. По такому делению банковские депозиты могут быть:

  • срочными;
  • до востребования.

Срочные вклады заключаются на указанное в договоре время. Депозит до востребования будет находиться в финансово-кредитной организации, пока за ним не придет клиент.

Существуют и другие виды договоров. К примеру, в качестве классифицирующего признака может использоваться сторона соглашения. В этом случае различают вклады:

  • для физических лиц;
  • для компаний и организаций.

Содержание соглашения

Содержание договора определяется правами и обязанностями его сторон. Это общий принцип юриспруденции. При этом у договора вклада есть собственная специфика.

В рассматриваемой ситуации обязанности появляются исключительно у банка. Действующее законодательство четко их регламентирует.

  • Финансово-кредитная организация должна вернуть вклад. Причем это необязательно должно случиться после окончания срока договора. Достаточно соответствующего требования, поступившего от вкладчика. Клиент может воспользоваться этим правом в любой момент.
  • Банк обязан выплатить доход по вкладу. Происходит это при помощи механизма процентной ставки. Ее размер установлен договором и заранее известен клиенту.
  • Финансово-кредитная организация должна своевременно вернуть клиенту деньги. Точный срок установлен соответствующим пунктом подписанного соглашения.
  • Банк обязан выполнить поручение клиента о переводе денег третьему лицу. Указанное право доступно исключительно для граждан и не распространяется на юридические лица.

Договор банковского вклада (депозита) в 2021 году - что это такое, образец, ГК РФ, существенные условия

Стороны

Согласно нормам Гражданского кодекса сторонами подобного договора считаются финансово-кредитная организация и ее клиент, передающий деньги – вкладчик. Обратите внимание, что по законодательству предоставлять такие финансовые услуги населению и юридическим лицам могут только банки, имеющие лицензию. Это разрешение выдается Центробанком РФ.

Принимать вклады имеют право финансово-кредитные организации, с момента регистрации которых прошло как минимум два года.

Вкладчиком может стать любое физическое или юридическое лицо, обладающее субъектностью. Это ограничение касается именно граждан. В соответствии с законом заключить договор и открыть банковский вклад может дееспособное лицо, достигшее возраста 14 лет.

Ответственность сторон

Каждый вкладчик заинтересован в том, чтобы соглашение по внесенному им в банк депозиту был выполнен в полном объеме. При этом раньше сложности у клиента возникали в ситуации, когда у финансово-кредитной организации отзывалась лицензия и она признавалась банкротом. Зачастую получить назад свои деньги людям не удавалось.

Все изменилось, когда в России была создана Система страхования вкладов. Сейчас каждый вносимый в банк депозит гарантируется государством.

Ответственность по заключенному договору возникает у любой стороны в тот момент, когда она не выполнила принятых на себя обязательств. То есть в нашем случае она может возникнуть исключительно у банка. В подобной ситуации вкладчик в праве потребовать немедленного возврата внесенных денежных средств, а также компенсации морального ущерба и упущенной выгоды.

Вступление в силу, пролонгация и расторжение

Если иное не оговорено сторонами, то подобные соглашения вступают в законную силу в момент их подписания. Именно с этой даты будет отсчитываться срок договора, возникнут предусмотренные им права и обязанности.

Современная банковская практика различает два типа пролонгации договора по вкладу. Во-первых, продление соглашение может осуществляться автоматически и не требует обязательного присутствия клиента. Во-вторых, пролонгация может производиться исключительно с письменного согласия вкладчика. В любом случае банк будет руководствоваться порядком, который предусмотрен действующим договором.

Вкладчик имеет право в любое время расторгнуть подписанное ранее соглашение. Если он хочет сделать это, то должен заполнить и подать в финансово-кредитную организацию соответствующее заявление. Депозит банк обязан вернуть в полном размере, а вот проценты в такой ситуации будут сильно урезаны.

Краткие итоги

Открытие вклада – это стандартная процедура, до мелочей отработанная в любом банке. Для совершения этого действия клиенту не нужно быть юристом и разбираться в тонкостях гражданского права. Достаточно внимательно прочитать договор, проверить правильность внесения паспортных данных и поставить свою подпись.

Договор банковского вклада. Договор банковского счета

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ).Договор банковского вклада (депозита) в 2021 году - что это такое, образец, ГК РФ, существенные условия

В договоре банковского вклада одной из сторон является банк, а в некоторых случаях – иные кредитные организации, другой стороной – юридическое или физическое лицо, именуемое вкладчиком.

Банком признается кредитная организация, имеющая право проводить банковские операции, круг которых определен в выданной ему лицензии ЦБР. В настоящее время существует несколько видов лицензий, различающихся по кругу проводимых банком операций.

Вновь созданный банк может иметь лицензии, дающие право привлекать во вклады только средства юридических лиц. Получить разрешение на заключение договора банковского вклада с физическими лицами банк согласно ст.

36 Закона о банках вправе не ранее двух лет с момента регистрации.

Иные кредитные организации представляют собой небанковские кредитные организации, которые на основании лицензии ЦБР осуществляют отдельные банковские операции, например либо расчетные, либо депозитные и кредитные операции.

Небанковские кредитные организации не могут привлекать во вклады денежные средства физических лиц, так как ГК РФ не предоставляет им такого права, а Закон о банках и банковские правила не предусматривают для небанковских кредитных организаций возможности получения лицензии для привлечения во вклады денежных средств физических лиц.

Вкладчиками могут быть любые лица: физические и юридические лица, независимо от организационно-правовой формы и государственной принадлежности.

Физические лица должны обладать полной дееспособностью, исключение закон устанавливает для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые наделены ст.

26 ГК РФ правом самостоятельно вносить в банки вклады и распоряжаться ими. Ограниченно дееспособные заключают такие договоры с согласия попечителя.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность.

Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота (ст. 836 ГК РФ).

По сроку внесения различают вклады до востребования и срочные вклады, которые, в свою очередь, имеют множество подвидов. По вкладу до востребования банк обязан выдать денежную сумму по первому требованию вкладчика. По таким вкладам обычно выплачиваются минимальные проценты.

Статья 838 ГК РФ допускает возможность изменения банком размера процентов по вкладам до востребования, проценты могут быть как увеличены, так и уменьшены. В последнем случае проценты по новой ставке начисляются на сумму внесенного ранее вклада через месяц после получения вкладчиком соответствующего уведомления.

В договоре может содержаться условие, которое запрещает изменять процентную ставку или применять ее в отношении ранее сделанного вклада. Вклады до востребования, как правило, являются пополняемыми.

К срочным относятся вклады, вносимые на определенный срок, а также вклады, срок которых обусловлен наступлением предусмотренных в договоре обстоятельств. Срочные вклады могут модифицироваться во вклады до востребования.

Это происходит при истечении срока вклада или невостребовании его вкладчиком ( тогда договор пролонгируется на неопределенный срок), а также в случаях, когда законом или договором вкладчику предоставлено право досрочно получить денежную сумму, размещенную во вклад.

В последнем случае ему выплачиваются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования, если стороны в договоре не определили иное. По срочным вкладам не допускается изменение размера процентов в одностороннем порядке.

Читайте также:  Входит ли декретный отпуск в трудовой стаж работы

Исключение может быть предусмотрено только законом, а в отношении юридических лиц также договором.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо в пользу не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Права и обязанности сторон договора банковского вклада. Вкладчик передает банку сумму вклада и приобретает право требования возврата данной суммы и уплаты процентов. Банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на эту сумму в размере, установленном договором.

Банк обязан выплачивать вкладчику проценты за пользование его денежными средствами. Размер процентов определяется сторонами в договоре исходя из банковских тарифов, размер которых зависит от суммы и срока вклада.

Даже при отсутствии такого условия договор не становится безвозмездным, а процентная ставка согласно ст.

838 ГК определяется исходя из учетной ставки банковского процента, существующей в месте жительства (месте нахождения для юридических лиц) вкладчика.

Проценты начисляются банком со следующего дня после поступления вклада в банк до дня его возврата вкладчику или до дня списания со счета по иным основаниям.

Порядок выплаты процентов, возможность отнесения невыплаченных процентов в увеличение суммы вклада (капитализация) стороны фиксируют в договоре, в противном случае проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты капитализируются.

Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика по договору банковского вклада любого вида (до востребования или срочного). Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. Обеспечение возврата вклада различается для граждан и юридических лиц. Согласно п. 2 ст. 840 ГК РФ способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором.

Вклады граждан подлежат обязательному страхованию банками в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 №177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, причем согласно п. 2 ст.

5 данного закона не подлежат страхованию вклады, размещенные на банковских счетах граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью.

Согласно п. 4 ст. 840 ГК РФ невыполнение банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, предусмотренных законом или договором, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий дает вкладчику право потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере ставки рефинансирования и возмещения причиненных убытков.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).Договор банковского вклада (депозита) в 2021 году - что это такое, образец, ГК РФ, существенные условия

По юридической природе договор банковского счета:

  • консенсуальный;
  • возмездный;
  • двусторонний.

Договор банковского счета – публичный договор.

Банк, являясь обществом, специально образованным для проведения банковских операций, в том числе расчетных, не может отказать клиенту, за некоторыми исключениями, в заключении договора банковского счета.

Условия договора являются одинаковыми для всех клиентов. В некоторых случаях он может быть и договором присоединения, когда банк предлагает условия договора в стандартной форме (формуляре).

В договоре банковского счета стороны именуются «банк» и «клиент». Банком является юридическое лицо, которое осуществляет банковские операции как исключительный вид деятельности. Вместе с тем проводить банковские операции может не только банк.

Такие права имеют и небанковские кредитные организации, но круг их операций ограничен. В банковском законодательстве банк и небанковская кредитная организация объединяются родовым понятием «кредитная организация».

Для осуществления банковских операций любая кредитная организация должна иметь лицензию Банка России, которая содержит перечень операций, разрешенных для каждой конкретной организации.

Таким образом, хотя ГК РФ одну из сторон договора называет банком, следует иметь в виду, что это понятие используется как родовое и включает в себя, помимо банка, также и небанковскую кредитную организацию.

Виды банковских счетов. Классификацию банковских счетов можно провести:

  •  по объекту – рублевые и валютные счета;
  •  по субъекту – счета юридических лиц (некредитных организаций), которые подразделяются на расчетные, текущие, бюджетные; счета граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; счета физических лиц; счета кредитных организаций;
  • по цели открытия и объему проводимых операций – расчетные счета (для проведения расчетов по основной деятельности); специальные счета (счета для проведения отдельных операций).

После заключения договора банковского счета банк обязан в срок, определенный в договоре (а если он не определен, в разумный срок), открыть клиенту счет. В дальнейшем банк обязан совершать для клиента операции по счету, перечень которых определяется сторонами в договоре банковского счета.

Устанавливаемый объем операций для каждого вида счета должен соответствовать требованиям законодательства, банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота.

Все операции по банковскому счету можно объединить в две большие группы: связанные с зачислением и со списанием денежных средств со счета.

Банк обязан зачислять денежные средства, поступившие на счет клиента.

Они могут поступить: от самого клиента (внесение наличных денег на счет, перевод клиентом денежных средств с другого своего счета); по поручению клиента (выставление клиентом платежного требования или другого документа на инкассо); либо без поручения клиента (денежные средства, поступившие от его контрагентов).

Банк обязан выполнять поручения клиента о списании денежных средств со счета. Клиент может давать поручения банку о перечислении денежных средств: на другой свой счет; своим контрагентам, в бюджет и внебюджетные фонды. Основанием списания денежных средств могут быть платежные поручения, вексель, чек.

Банк обязан согласно ст. 849 ГК зачислять денежные средства на счет клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа. Более короткие сроки могут быть определены в договоре банковского счета. Закон о банках в ст. 31 предусматривает возможность установления иных сроков федеральным законом, договором или в платежных документах.

Банк обязан вести учет денежных средств на счете клиента, а также всех проводимых им операций по счету. Клиент имеет возможность проверять правильность отражения банком операции по счету. В договоре банковского счета в соответствии с банковскими правилами закрепляется обязанность банка представлять клиенту, как правило, выписки по счету в сроки, указанные в карточке с образцами подписей.

Владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При непоступлении от клиента в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными.

Банк имеет право пользоваться денежными средствами, находящимися на счете клиента. За такую возможность он уплачивает клиенту проценты.

В отличие от суммы вознаграждения, которая уплачивается клиентом и должна быть определена в договоре, сумма процентов, выплачиваемая банком, может и не оговариваться.

Если стороны не достигли договоренности о сумме процентов, то согласно ст. 852 ГК РФ она соответствует процентам, выплачиваемым банком по вкладам до востребования.

Банк обязан соблюдать тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур он не смог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Вместе с тем суд в соответствии с п. 2 ст. 404 ГК РФ вправе уменьшить размер ответственности банка, если будет установлено, что клиент своими действиями способствовал поступлению в банк указанных распоряжений.

В связи с тем, что по договору банковского счета стороны имеют встречные однородные требования, в ст. 853 ГК РФ определяются правила о зачете встречных требований банка и клиента по счету. Так, денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (ст.

850 ГК РФ) и оплатой его услуг (ст. 851 ГК РФ), с одной стороны, и требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (ст. 852 ГК РФ), с другой стороны, могут прекращаться зачетом, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Ответственность банка предусмотрена ст. 856 ГК за:

  • несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;
  • их необоснованное списание со счета;
  • невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или о выдаче их со счета.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Читайте также:  Субсидии на строительство дома: как оформить и получить, документы

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

  • когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
  • при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Договор банковского счета: Видео

Договор банковского вклада – форма, виды, содержание, сущность и назначения, существенные условия, характеристика понятие, заключение

Все уважающие себя финансовые организации заключают с вкладчиками соглашения, где прописываются условия обслуживания и все возможности, которые есть у клиента. Без обозначенного обоюдного согласия никакой сделки быть не может.

Понятие

Что же представляет из себя договор банковского вклада?  Это сделка, в которой первая сторона, именуемая банком, принимает от второй стороны, именуемой вкладчиком, некоторую сумму денег и обязуется вернуть ее вместе с процентами, в порядке, предусмотренном данным договором.

https://www.youtube.com/watch?v=mi6er1vuim8\u0026t=190s

Данное соглашение становится реальным после внесения определенной суммы денег в кассу организации и зачислении ее на депозитный счет. Цель сделки – предоставление банку денег в собственность с последующим возвратом.

Виды

Основываясь на ст. 837 ГК РФ, договора банковских вкладов делятся по типу самих депозитных счетов:

  • До востребования. Соглашение заключается на условиях выдачи денег по первому требованию клиента;
  • Срочный. Сделка на условиях возврата денег после истечения срока соглашения.

Кроме этого, могут быть предусмотрены и другие условия, которые не противоречат закону. Независимо от того, какой вид депозита выбрал клиент, банк обязан будет вернуть основную часть депозита по первому требованию клиента.

Другими словами, ни одно соглашение не предусматривает пункта, что гражданин не имеет право так поступать. Исключением является договор с юридическим лицом, где прописываются другие условия возврата.

Помимо основных видов вкладов, разделяют и другие:

  • По личности вкладчика: юридические и физические лица;
  • В чью-то пользу: депозит в пользу клиента или третьего лица;
  • По целевому назначению: к рождению, к совершеннолетию, к какому-либо событию, пенсионный.

Особенности договора банковского вклада

Основными особенностями соглашения о банковском вкладе можно считать:

  1. Стороны сделки – вкладчик и коммерческая организация, при этом вкладчиком может быть любое лицо, а вот вторая сторона только банк. Соглашение о банковском вкладе может заключить и некоммерческая организация, но только по отношению к юридическому лицу.
  2. Предмет сделки – денежные средства, которые передаются вкладчиком финансовому учреждению. Средства могут быть как наличные, так и безналичные. При этом наличные передаются в собственность организации, а безналичные – в полное распоряжение. Исходя из этого, между двумя сторонами появляется обязательственное правоотношение.
  3. Соглашение заключается только в письменной форме. Разновидностью являются стандартный договор в двух экземплярах, сберкнижка, сберегательный сертификат.
  4. При несоблюдении письменной формы сделка считается недействительной.

Содержание

Суть соглашения сводится к перечислению прав и обязанностей сторон. Так как договор банковского вклада – это одностороннее соглашение, то в его содержании в основном говорится об обязанностях банка, а у клиента же только права.

У банка перед клиентом следующие обязательства:

  1. Возврат суммы депозита. Юридическое лицо получает деньги по условиям сделки и только в безналичной форме, физическое лицо – по первому требованию и в любой удобной форме. При этом организация не имеет права заставлять вкладчика забирать сумму, если срок договора истек. За ненадобностью закрывать вклад он может быть продлен автоматически на условиях депозита до востребования (если иных условий не предусмотрено).
  2. Уплата дохода от основной части счета. Такой вид дохода выплачивается в виде дивидендов. Их размер прописывается в договоре, но это не является основным условием. При неуказанном размере ставки она определяется с учетом ст.809 п.1 ГК РФ. Дивиденды начисляются на следующий день, который идет за днем открытия счета и до конца действия депозита. Практика показывает, что может использоваться несколько способов начисления доходов – простой и сложный. При неустановленном способе начисления используется простой способ. По правилам проценты уплачиваются по требованию вкладчика. Если же они не востребованы, то прибавляются к основной сумме депозита и уже на итог начисляются дивиденды. При депозитном счете до востребования банк имеет право изменить процентную ставку, если иные условия не предусмотрены соглашением.
  3. Зачисление средств, поступивших на имя клиента. Если изъявлено желание принимать деньг от сторонних лиц, то банк не вправе отказать.
  4. Исполнение поручений о переводе средств сторонним лицам.
  5. Обеспечение возврата денег. Финансовое учреждение обязано сохранить деньги и вернуть их своевременно. В качестве гарантий возврата средств банк предлагает обязательное страхование вкладов.

Видео: Ваш адвокат

Образец и форма

Соглашение о банковском вкладе заключается в письменной форме. Данная форма считается выдержанной, если внесение средств удостоверено сберкнижкой, депозитным (для юрлиц) или сберегательным сертификатом (для физлиц). Если эти условия не соблюдены, то сделка считается недействительной.

В ст. 843 ГК РФ сказано, что в сберкнижке должны быть указаны:

  • Наименование, место нахождение финансовой организации;
  • Номер депозитного счета;
  • Все движения по данному счету;
  • Остаток на текущий момент.

Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя.

Ценным документом является и сертификат.

Он удостоверят:

  • Сумму депозита;
  • Права клиента на получение средств.

Сертификаты выпускаются только для рублевых срочных вкладов, их держателями могут быть как резиденты РФ, так и нерезиденты РФ.

Помимо перечисленных документов, есть и другие, которые удостоверяют сделку между банком и вкладчиком. Все большей популярностью стали пользоваться пластиковые карты, которые в принципе выполняют функцию сберкнижки.

Сущность и назначения

Договор банковского вклада по сути является соглашением между двумя сторонами: финансовой организацией и вкладчиком. При этом первая сторона принимает денежные средства и обязуется их вернуть в указанный срок или по первому требованию клиента.

Среди прочих договоров, заключаемых в банковской среде, это самый распространенный. Данное соглашение является публичным, реальным, возмездным и односторонним.

Назначение договора взять обязательства и гарантии с банка о выполнении всех условий договоренности, самыми главными из которых является возврат вложений с начисленными процентами.

Существенные условия и характеристика

Основным условием договора считается его предмет. А предметом являются денежные средства вкладчика. Помимо предмета существенным условием можно назвать имя гражданина или юридическое лицо, на которое открыт депозитный счет.

Если гражданин, на чье имя открыт вклад, умер или юридическое лицо уже не существует, то счет считается недействительным.

Форма договора: письменная.

Она соблюдена, если договор удостоверен:

  • Сберегательной книжкой;
  • Сберегательным или депозитным сертификатом;
  • Иным документов, выданным держателю депозита.

В обязанности банка входит:

  • Принятие денег;
  • Выдача денежных средств в определенный соглашением срок;
  • Хранение тайны счета;
  • Выплата дивидендов.

В права клиента входит:

  • Требование назад денежных средств;
  • Требование выплаты доходов по вкладу;
  • Право получения средств на счет от сторонних лиц.

Заключение

Соглашение о банковском вкладе считается заключенным, если:

  • Между сторонами достигнуто понимание по всем главным условиям договора, что прописано в п.1 ст.432 ГК РФ;
  • На депозитный счет внесена определенная сумма денежных средств (п.2 ст.433 ГК РФ).

В принципе, оформляя договорные отношения с банком, лицо не участвует в обозначении условий данного соглашения.

И так как других документальных подтверждений банк не предоставляет, то вкладчику ничего не остается как присоединиться к соглашению, которое предлагает финансовое учреждение.

В связи с тем, что банк не может разработать индивидуальные условия для каждого вкладчика, разрабатывается стандартный для всех клиентов контракт.

Ответственность сторон

Так как договор банковского вклада – это односторонний документ, то ответственность в основном несет только одна сторона – коммерческая организация. Согласно закона, если банк нарушает перед клиентом условия ведения и открытия депозитного счета, то к нему применяются нормы о поручительстве за ненадлежащее выполнение операций по вкладу.

Другими словами, если банк не вовремя внес денежный взнос, необоснованно списал средства со счета, не выполнил обязательства по переводу средств со счета, он должен уплатить проценты на сумму операции в том размере, который предусматривает закон.

Финансовое учреждение ответственно в следующих случаях:

  1. Если не выполнено обязательство по обеспечению счета;
  2. Если денежные средства утрачены или условия по счету ухудшились;
  3. Если вклад принят неуполномоченным лицом и за любое законодательное нарушение;
  4. При невозврате или невыплате дивидендов по вкладу, а также при явной просрочке по выплатам.

Следуя всем перечисленным случаям, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы по счету.

Особенности

Основные элементы договора банковского вклада это:

  • Предмет соглашения. Сюда относятся денежные средства, которые вкладчик передает банку. К ним относятся как наличные, так безналичные средства.
  • Стороны договора. В соглашении участвуют две стороны – банк и вкладчик.
  • Способ заключения сделки. Договор заключается в письменной форме и подтверждением открытия вклада считается открытие сберкнижки, получение сертификата или открытие депозитной карты.
  • Несоблюдение правил. Если договор не был заключен и подписан, сделка считается недействительной.

Как таковых сложностей с понятием договора банковского вклада не возникает. Это простой документ, который заверяет сделку между коммерческой организацией и гражданами. Любому лицу просто надо понимать, что без данного документа, их сделка не будет иметь никакого значения.

Ссылка на основную публикацию