Банк предложил закрыть кредит, оплатив лишь половину: в чем подвох?

Главная / Вопросы /  

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к.

это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.

Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

В чем подвох?

Некоторые недобросовестные работники кредитных организаций используют такой ход, вовсе не планируя решить ситуацию:

  • штрафы и проценты никто не отменит. Банк действительно может предложить оплатить лишь половину тела кредита, если размер штрафов несоизмеримо больше. В этом случае оплата половины долга по основным платежам не поможет избавиться от финансовых обязательств, так как банк будет продолжать требовать заплатить пени и штрафы;
  • аргумент для суда. Некоторые банки используют такую уловку, как веский аргумент для суда. После того, как заемщик одним платежом выплачивает половину тела кредита, банк подает на должника в суд. А факт последней оплаты подтверждает, что деньги у уклониста имелись, просто он не хотел возвращать долги;
  • исковая давность. Срок исковой давности по долгам составляет три года. Если банк не успел своевременно обратиться в суд, а указанный период уже близок к завершению, банк может предложить «выгодные условия» погашения займа. Однако стоит заемщику внести хотя бы рубль в счет погашения долга, срок исковой давности возобновляется, он будет отсчитываться с момента последнего платежа.

Что делать заемщику, если коллекторы требуют долг по старому кредиту?

1) Убедиться, что по данному кредиту долг не был взыскан в судебном порядке в течение срока исковой давности

Если вы переезжали, поищите долги во всех регионах, где жили. На сайтах судов надо смотреть раздел «Судебное производство», выбирать гражданские дела и искать по своей фамилии (если вы ее меняли, ищите информацию и по новой, и по старой фамилии).

2) Если вы нашли исполнительное производство или судебное решение о взыскании долга по этому кредиту,

долг придется возвращать. Однако стоит учитывать 2 нюанса:

  • проверьте, действительно ли долг был продан коллекторам. Как это сделать, мы писали здесь и здесь. В этом случае вы можете требовать от коллекторов доказательств уступки долга (копию договора уступки прав требования, уведомление о состоявшейся уступке);
  • при наличии исполнительного производства у судебных приставов рассчитываться по кредитному долгу лучше с ними.

Это удобно: вам не придется ломать голову над тем, кому платить — банку или коллекторам, а приставы уже сами разберутся, кому перечислять взысканные с вас деньги. Ваша задача — хранить все квитанции о погашении долга приставам.

Кроме того, после полного погашения задолженности приставы выдадут или пришлют вам постановление об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением.

Это будет надежным доказательством того, что вы полностью погасили свой долг.

3) Если информации о наличии судебных решений и исполнительных производств по кредитному долгу нет,

вы можете смело прекращать любое общение с коллекторами и не отвечать на их звонки и письма.

Частью 3 статьи 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются. Поэтому рекомендуйте коллекторам обращаться в суд или вовсе не разговаривайте с ними.

В тему:Куда жаловаться на коллекторов

4) Отказаться от взаимодействия с коллекторами

По Федеральному закону №230-ФЗ должник имеет право отказаться от взаимодействия по поводу его просроченной задолженности через 4 месяца с даты возникновения просрочки по кредиту. Для отказа нужно написать специальное заявление: Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами (для должника)

Бесплатный вопрос юристам онлайн

Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните, юрист Вам поможет:

Бесплатно с мобильных и городских

Когда подвоха нет

Банк предложил закрыть кредит, оплатив лишь половину: в чем подвох?

Но в некоторых ситуациях кредитная организация действительно заинтересована во взаимодействии с клиентом. Если сумма пени и штрафов неприлично большая, банк может предложить такой вариант, как оплата половины долга.

  1. Финансовая организация, хоть и не получает прибыли, но компенсирует свои расходы. Проценты и пени «прощаются» заемщику в том случае, если банк реально опасается остаться «ни с чем». Судебные разбирательства длятся долго и обходятся компании дорого. Поэтому, если сумма кредита вместе с начисленными процентами и штрафами превысила в пять раз первоначальный заём, банк может сделать такое предложение.
  2. Банк может предложить оплату половины долга, если планируется продажа займа коллекторам за копейки. В этом случае половина суммы долга – более выгодная сделка, чем передача его третьему лицу за 10-20%.

Но при этом нужно учитывать нюансы досрочного погашения кредита. Если кредитор «делает выгодное предложение», то заемщик получает «экономическую выгоду», о чем обязательно будет извещена налоговая инспекция. И очень скоро уже бывший клиент банка получит требование оплатить НДФЛ (13% от выгоды). А с фискальными органами шутки плохи.

На примере это выглядит так: сумма кредита 50 тысяч рублей. Клиент банка оплачивает половину. Экономическая выгода заемщика, облагаемая налогом, составляет 25 тысяч. Придется заплатить налог в 3250 рублей.

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.

Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Выгоды для банка

Банк предложил закрыть кредит, оплатив лишь половину: в чем подвох?

Даже если злостный должник оплатит только половину суммы долга, банк все равно остается в плюсе. По правилам, прописанным для кредитных организаций, при выдаче займов они должны аккумулировать средства в рамках «Резерва на предполагаемые потери». Обычно размер резерва составляет один процент от суммы кредита, но если зафиксирована просрочка выплаты, то резервируется сумма, равная ста процентам от размера кредита. Для деятельности финансовой организации – это расходы. В общих показателях финансовой деятельности доходы сокращаются, расходы увеличиваются. Но как только кредит закрывается (полностью или частично по дополнительному соглашению с заемщиком), зарезервированная сумма возвращается на «доходный» счет.

Хоть банк фактически не получает прибыли, бухгалтерская отчетность компании фиксирует доход, что положительно сказывается на статистике.

Читайте также:  Как оформить подвал в собственность: разрешение и порядок оформления

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Решили воспользоваться предложением кредитора?

Банк предложил закрыть кредит, оплатив лишь половину: в чем подвох?

Если вы решили принять предложение банка, то обязательно требуйте у кредитора проект «дополнительного соглашения», где будут прописаны условия досрочного погашения долга, в том числе сумма, которую вам придется заплатить. Просчитайте все риски и выгоды. Лучше всего проконсультироваться с юристом, который специализируется на «проблемных кредитах». Юрист должен подтвердить, что после оплаты указанной суммы кредит будет закрыт, а остаток долга «списан».

Ну и после внесения вами суммы на указанный в договоре счет банк должен быть готов выдать справку о закрытии счета и полном отсутствии финансовых обязательств.

Автор статьи

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Дмитрий

Cоздатель проекта, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статьи, поставьте оценку ниже.

Поделитесь в соц.сетях:

Банк предложил закрыть кредит, оплатив лишь половину. В чем подвох?!

Верните половину, и мы простим вам весь долг!

Недавно встретил одного из своих старых клиентов. Давно его не видел — он когда-то перешёл на обслуживание в другой банк и у нас больше не появлялся.

Пришёл, он ко мне по старой памяти, и задал любопытный вопрос:

— У меня просрочка в банке X. Сегодня позвонили и говорят: верните половину, и мы простим весь долг и все проценты!

Его интересовало, не обманывают ли его. Может есть какая-то хитрость, которая потом выйдет боком?

Я с подобными предложениями ещё не сталкивался, но поскольку хорошо был знаком с управляющим того банка, то сразу позвонил ему. Оказалось, что банк собирается продавать долги коллекторам, поэтому если клиент заплатит хотя бы половину долга, то банку это уже будет выгоднее — коллекторам долги отдаются за сущие копейки.

Поняв о чём идёт речь, я успокоил клиента — подвоха тут нет, и если есть возможность заплатить, то это может очень даже выгодно. Ведь коллекторы, будут требовать погасить весь долг.

Почему банки согласны простить часть долга и проценты просрочникам?

Вы не поверите, но в этом есть определённая выгода.

Всё дело в том, что когда банк выдаёт кредиты, он аккумулирует часть средств на специальном счёте, который называется «Резерв на возможные потери».

Чем больше риск невозврата кредита, тем больше нужно банку перечислить средства на создание такого резерва.

Резерв по обычному кредиту может составлять 1%, но если клиент допустил просрочку, то банк вынужден создать резерв в размере 100%. Резерв банк создаёт за счёт собственных средств, т.е. это для него расходы.

Поэтому банки, очень не любят когда клиент допускает хотя бы один день просрочки (особенно если она приходится на конец месяца) — банк будет вынужден будет создать резерв, а значит это негативно отразится на его доходах.

Зато когда банк избавляется от кредита (т.е. когда клиент возвращает кредит или долг продаётся коллекторам), то зарезервированная сумма перечисляется прямиком на счет, на котором учитываются доходы. Т.е.

с точки зрения бухгалтерской отчётности банк получит доход.

Конечно, математически банк ничего не зарабатывает на этой операции, но зато это положительно отражается на отчётности банка: просроченная задолженность уменьшилась, а доходы выросли!

Что делать, если вам поступило такое предложение?

Если у вас просрочка по кредиту и вам поступило такое предложение, то нужно знать всего несколько вещей:

  • Чтобы отдать хотя бы часть кредита, вам потребуются деньги. Брать кредит в другом банке (или микрофинансовой организации) на это, на мой взгляд, не стоит. Вам ведь нужно будет тогда осуществлять погашение нового кредита. И если вы не справились с первым кредитом, то справитесь ли ещё с одним? Поэтому сначала решите, есть ли у вас деньги, сможете ли вы таким образом закрыть этот долг. Если нет — то забыли. Продолжайте жить, так словно этого предложения от банка не поступало. Заодно изучите законы о коллекторах, чтобы понимать, когда они перегибают палку.
  • Если вы решили воспользоваться предложением банка, то попросите у банка проект договора (или дополнительного соглашения) — в общем, документ где прописано всё, вплоть до суммы. Ваша задача, убедиться, что после платежа, кредит будет закрыт полностью.
  • После подписания этого соглашения и после того как внесли деньги, запросите у банка справку о том, что кредит погашен и вы банку ничего не должны.
  • Имейте в виду, если банк «предоставил скидку», то с точки зрения налоговой, вы получили «экономическую выгоду». Банк об этом обязательно известит налоговую (вообще, он теоретически может попросить вас внести ещё и сумму на уплату налога, но как правило этого не делают). И через некоторое время вам придёт требование из налоговой на уплату НДФЛ в размере 13% от суммы полученной «скидки».Пример:Сумма кредита была 100 000 руб. Банк предложил закрыть его, заплатив 70 000 руб.Экономическая выгода клиента — 30 000 руб. Она облагается налогом, т.е. нужно будет заплатить налог в сумме 3900 руб.

Но главное, не нужно надеяться, что банк обязательно сделает вам такое предложение. Не доводите дело до просрочек!

Заёмщику предложили оплатить половину долга и закрыть кредит: в чём подвох?

Просрочка очередного платежа по кредиту в любом банке ведёт к начислению пени и штрафов за просрочку, ухудшению кредитной истории заёмщика. Как правило, сотрудники банка начинают отправлять должнику СМС и уведомления по электронной почте, затем дело клиента передаётся в отдел по работе с проблемными кредитами.

Если клиент допустил длительную просрочку без уважительных причин, к делу подключаются специалисты по взысканию просроченных кредитов, юристы банка, затем готовится исковое заявление в суд или долг продаётся коллекторскому агентству.

Если задержка платежа вызвана уважительными причинами (инвалидность, потеря работы, необходимость оплатить дорогостоящее лечение), банк предлагает отсрочку или реструктуризацию займа.

Некоторые банки могут предложить неплательщикам внести половину просроченной задолженности и закрыть кредитный договор.

Обычно такие предложения делают клиентам, задержавшим платёж на 90 дней и более, располагающим постоянным доходом и взаимодействующим с финансовой организацией (отвечающим на звонки и сообщения). Например, клиент обратился в банк с просьбой об отсрочке на шесть месяцев из-за потери работы.

В ответ кредитный специалист предлагает оплатить 50% задолженности и закрыть долговое обязательство. Такой вариант рассматривается индивидуально для каждого клиента, обычно предложение делается неофициально.

В каких ситуациях банк может списать задолженность клиента?

Списание (или прощение) долга по кредиту — невыгодный для банка вариант развития событий, поэтому закрытие договора предлагается в исключительных случаях. Заёмщик может рассчитывать на списание долга в следующих ситуациях.

Оставшаяся сумма задолженности невелика. Взыскание просроченной задолженности — длительный процесс, требующий оплаты услуг коллекторов, юристов и сотрудников отдела взыскания банка.

Если клиент выплатил более 85% задолженности и оставшаяся сумма сопоставима с расходами на её взыскание, банку выгоднее списать оставшиеся средства и закрыть договор.

Читайте также:  Акт осмотра товара. бланк и образец 2021 года

Такой подход связан с требованием Центробанка №41-1-3-7/484, согласно которому для каждой проблемной задолженности нужно создавать резерв средств банка. Списав долг, банк сэкономит на оплате услуг коллекторов и юристов, а также формировании финансового резерва.

Вероятность взыскания задолженности в судебном порядке низкая или отсутствует. Взыскание просроченной задолженности через суд предполагает арест и продажу ликвидного имущества должника с целью возврата заёмных средств.

Если клиент не располагает регулярным доходом, автомобилем, квартирой или загородным домом, проживает вместе с несовершеннолетними гражданами или иждивенцами, судебные приставы не смогут взыскать долг.

В такой ситуации банку выгоднее списать долг и сэкономить на формировании финансового резерва.

Должник, его представители и наследники числятся погибшими или пропавшими без вести. Если клиент успешно скрывается от банковских организаций и коллекторов, числится пропавшим без вести или погиб, долг взыскивается с его наследников, поручителей или законных представителей.

На практике должник может не располагать имуществом, проживать на съёмном жилье или вместе с родственниками, которые не вступают в права наследования.

При отсутствии поручителей, супругов, детей и других родственников банку сложно разыскать заёмщика, поэтому более выгодно списать просроченную задолженность.

Срок исковой давности по кредиту истекает в течение трёх месяцев. Согласно статье 196 ГК (гражданский кодекс) РФ, СИД (срок исковой давности) по кредитным договорам составляет три года.

Срок отсчитывается от даты внесения последнего платежа или дня подписания договора (если клиент не вносил средства и уклонялся от контакта с банком).

Если срок исковой давности истёк или закончится в течение ближайших месяцев, суд может отклонить требования банка или юристы должника могут искусственно затянуть процесс. В такой ситуации задолженность выгоднее списать, чем ожидать решения суда и нести расходы на юристов.

Почему банк предлагает закрыть кредит, получив половину долга? Подводные камни сделки

Теоретически банк может предложить закрытие кредита после выплаты половины долга, если вероятность взыскания всей суммы отсутствует или планируется продажа договора коллекторам.

В таких условиях банку выгоднее получить указанную сумму, списав часть пени и штрафов, чем продать долг за 10-15% стоимости или ожидать принудительного взыскания.

На практике такую сделку обычно предлагают недобросовестные банки, используя следующие возможности, невыгодные для клиента.

Основной долг списывается, однако клиенту продолжают начислять пени и штрафы. В этом случае клиент подписывает дополнительное соглашение о выплате половины основного долга.

Внеся сумму, заёмщик обнаруживает, что банк продолжает начислять пени, штрафы, неустойки и другие санкции за просрочку платежей.

В дальнейшем банк может подать в суд или продать оставшуюся задолженность коллекторам.

Часть долга списывается, однако кредитный договор продаётся коллекторам. В этом случае клиент официально закрывает задолженность перед банком, выплатив половину первоначальной суммы.

Однако, личные данные и право требования задолженности передаются коллекторскому агентству, которое продолжает звонить неплательщику и напоминать о необходимости вернуть деньги.

В дальнейшем коллекторы могут обратиться в суд или продолжать взыскивать задолженность на протяжении трёх лет.

После внесения оговоренной суммы должнику приходит повестка в суд. В этом случае факт погашения половины задолженности подтверждает платёжеспособность заёмщика. Получив деньги, банк подаёт исковое заявление на должника в суд, требуя принудительного взыскания оставшейся задолженности.

Многие банки используют такую схему, чтобы уменьшить оставшийся долг до 500 тысяч рублей и получить судебный приказ (этот документ оформляется быстрее, чем исполнительный лист). В дальнейшем судебные приставы могут списывать часть дохода, арестовывать и продавать имущество для погашения задолженности.

Выплата половины задолженности возобновляет течение СИД. Некоторые банки намеренно не связываются с должником, дожидаясь начисления крупных штрафов и пени за просрочку.

Затем юристы финансовой организации обращаются в суд с иском на всю сумму задолженности. Если срок исковой давности близок к истечению, банк может предложить «выгодную сделку», чтобы получить платёж от клиента.

Факт внесения средств возобновляет течение СИД, и банк может обращаться в суд.

Кредитный договор клиента закрывается, однако ФНС начисляет налог (13%) на оставшуюся сумму. С точки зрения законодательства (статья 41 НК РФ), закрытие кредитного договора на выгодных для клиента условиях означает получение экономической выгоды.

Получив платёж от заёмщика, банк сообщает налоговой инспекции о финансовой выгоде гражданина. Согласно НК (налоговый кодекс), гражданин обязан выплатить НДФЛ (налог на доходы физических лиц, 13% ). Например, задолженность клиента составляет 700 тысяч рублей, кредитный договор закрывается при выплате 350 тысяч рублей.

В этом случае ФНС взыскивает с заёмщика НДФЛ в размере (700-350)*13% = 45 500 рублей.

Стоит ли соглашаться на сделку о погашении половины долга и закрытии кредита?

Несмотря на кажущуюся выгоду, списание половины задолженности и закрытие кредита сопряжено с рисками. Во-первых, банк может подать в суд или передать долг коллекторам, продолжая начислять штрафы на оставшуюся сумму.

Во-вторых, даже при успешном закрытии договора кредитная история клиента будет испорчена, осложнив получение займов на выгодных условиях.

Получив предложение от банка, клиенту стоит проанализировать следующие факторы перед подписанием документов.

Тип кредита и оставшаяся сумма задолженности. Если клиент оформил кредит под залог ликвидного актива, лучше закрыть задолженность, продав автомобиль, квартиру или загородный дом.

Это поможет выручить реальную стоимость имущества, покрыть затраты на выплату кредита и сохранить положительную кредитную историю. Если кредит оформлен без залога и внесена небольшая сумма (менее 40%), можно подать заявление о реструктуризации или снижении процентной ставки.

Если кредит почти выплачен (внесено более 85% долга), лучше погасить долг самостоятельно.

Финансовое положение клиента. Если заёмщик располагает уважительными причинами для задержек платежей, нужно собрать подтверждающие документы и запросить реструктуризацию.

В случае отказа со стороны банка клиент может обратиться в суд, чтобы получить комфортный график платежей, списать часть пени и неустоек.

Если весомых причин задерживать платежи нет, можно оформить рефинансирование или запросить снижение процентной ставки по кредиту.

Политика банка в отношении должников. Если клиент оформил кредит в небольшом банке, сотрудничающем с коллекторскими агентствами, сделка по списанию долга чревата дальнейшим общением со специалистами по взысканию долгов. Если кредит выдал крупный или государственный банк, после внесения платежа финансовая организация может обратиться в суд.

Требования дополнительного соглашения о списании задолженности. Предлагая выплатить половину долга и закрыть кредит, специалист банка должен предоставить проект (черновик) дополнительного соглашения с должником.

Текст документа должен содержать положение, согласно которому долг полностью списывается после внесения оговоренной с клиентом суммы. Если клиенту был предоставлен такой документ, нужно показать соглашение независимому юристу.

Если должник не получил каких-либо бумаг или предложение сделано в неофициальном порядке, рекомендуется отказаться от сделки.

Что делать, если нечем платить по кредиту? Эффективная стратегия для должников

В целом, заёмщикам не следует ожидать выгодных предложений со стороны банков, целесообразно самостоятельно изучить кредитную политику финансовой организации, проконсультироваться с юристом и кредитным специалистом. Клиенты, оказавшиеся в сложном финансовом положении, могут урегулировать задолженность поэтапно.

Сообщение банку о возникших финансовых проблемах. Если клиент внезапно утратил платёжеспособность (например, потерял работу), следует как можно раньше уведомить банк о сложившейся ситуации.

Оптимальный вариант — не дожидаться просрочки платежа и связаться с кредитным специалистом после получения документов (например, приказа об увольнении).

Такая стратегия подтвердит благонадёжность заёмщика, поможет сохранить положительный кредитный рейтинг и собрать аргументы для суда (если банк планирует подавать иск).

Подача заявления на реструктуризацию, отсрочку или снижение процентов по кредиту. Если клиент располагает уважительными причинами для задержки платежей, нужно сообщить о них банку, предоставив подтверждающие документы.

Затем следует подать заявление на отсрочку платежей (если финансовые трудности временные), реструктуризацию займа (если ситуация серьёзная) или снижение процентной ставки (если стоимость кредита на 2-3% выше рыночной).

Альтернативный вариант для клиентов, способных вносить регулярные платежи, состоит в подаче заявки на рефинансирование в другом банке.

Продажа залогового или личного имущества для погашения задолженности. Если банковский кредит оформлен под залог (недвижимости или автомобиля) и сумма задолженности сопоставима с его стоимостью, нужно договориться с банком о продаже актива.

Например, кредитный автомобиль можно продать самостоятельно, выручив рыночную цену, закрыв долг досрочно и сохранив положительную кредитную историю.

Если кредит оформлен без залога, можно реализовать личное имущество для погашения текущих платежей и запроса отсрочки.

Погашение части кредита за счёт страховых выплат (для пользователей страховок). Если клиент оформлял программу страхования жизни, здоровья или платёжеспособности и наступили события, считающиеся страховым случаем, нужно возместить часть расходов за счёт выплат от страховщика.

Например, клиент оформлял финансовую страховку (защита от недобровольной потери работы), затем попал под сокращение и не может далее платить ипотеку. Получив возмещение от страховой компании, клиент покрыл три ежемесячных платежа по жилищному кредиту и сохранил положительную кредитную историю.

Переоформление кредита на другого заёмщика. Российское законодательство и банковские регламенты позволяют сменить заёмщика (официального плательщика), заключив трёхстороннее соглашение между банком, существующим и новым клиентами.

Например, заёмщик оформил ипотечный кредит, затем женился и потерял работу. Супруга клиента располагает высоким официальным доходом и может выступать официальным плательщиком.

Переоформив ипотечный кредит, клиент лишился долговой нагрузки, сохранил положительную кредитную историю.

Итоги

Банковские организации заинтересованы в своевременном погашении кредитов и стремятся избавиться от «проблемных» долгов, продав договоры коллекторам или списав задолженность в качестве убытка. Списание (или прощение) долга — исключительная мера банков, которая применяется при незначительной сумме обязательств, сложности их взыскания или окончании срока исковой давности.

Читайте также:  Долги по наследству: наследуются или нет, правила отказа и ответственность

Отдельные банки предлагают клиентам закрыть договор, оплатив половину задолженности по кредиту. Теоретически такая сделка выгодна банку, так как позволяет сэкономить на взыскании долга и формировании резервов. На практике банки делают такие предложения перед обращением в суд или продажей долга коллекторским агентствам, поэтому подписание договора невыгодно для должника.

Заёмщикам, попавшим в сложное финансовое положение, рекомендуется как можно быстрее (до появления первой просрочки) сообщить в банк о возникшей проблеме.

Далее нужно собрать подтверждающие документы, подать заявление об отсрочке, реструктуризации или снижении процентной ставки по займам. Если кредит оформлен под залог, можно погасить задолженность, продав заложенный актив.

Если клиент пострадал от негативных событий, являющихся страховыми случаями, часть долга можно компенсировать платежами от страховщика (компании, выдавшей полис).

Банк предложил закрыть кредит, оплатив лишь половину! В чем подвох?

Вполне возможно, что банк-кредитор на стоит на пороге отзыва у него лицензии Центробанком, вот владельцы банка и пытаются «обналичить» хоть какие-то активы, чтобы вывести их из-под внешнего управления и последующей распродажи.

Вы конечно можете согласиться на сделку, но существует риск того, что служба безопасности того банка, который выкупит основные активы разорившегося не поднимет историю выданных и досрочно погашенных кредитов и не заинтересуется историей Вашего погашения.

Хороший юрист может раскрутить этот случай как мошенничество, а конкретно Вас обвинить в соучастии.

Ну по сути им важна ваша благонадежность и постоянный источник дохода. Справка 2НДФЛ с места работы, и данные из Бюро Кредитных Историй. Если вы хотя бы раз пользовались кредитным продуктом любого финансового учреждения, ваша история пишется в этих бюро.

Вовремя отдали, молодец. Можно вам еще кредит дать, учитывая ваш уровень дохода. Имели проблемы с оплатой, иски взыскания банкротства и прочее, то денег не дадут. Даже если в 2НДФЛ хорошие цифры. Если вы не разу не брали кредит, то тут как повезет.

Вы темная лошадка для них.

Конечно в наше время существует миллион различных экспресс банков, где под какой либо залог машина, недвижимость смогут дать кредит под не выгодный процент с плохой кредитной историей. Тинькофф банк, дума возможно одобрит Вам заявку с условием залога.

  • Достаточно погасить всю сумму , на которую Вы накупили за период с какого числа месяца открыта карта .
  • Мне тоже приходят каждый месяц сообщение о внесении минимального платежа и по первому я тоже думал что адо еще и его оплатить — как оказалось в последствии это просто предупреждение о том , что если не погасите кредит в этом месяце или в конце льготного периода то Вам надо будет внести минимальный платеж .
  • Это они так разводят потихонечку — вдруг кто и заплатит .

Во первых коллекторы не имеют юридических прав на посещение вашего жилья,можете просто не открывать дверь.Во вторых если все таки будут вламываться и угрожать,вызываете полицию и рассказываете об угрозах.В третьих брал ваш муж и коллекторы с вас ничего требовать не имеют право по закону.

В 4 -ых они это говорят,чтобы напугать вас и вы за него заплатили.Есть закон о коллекторских агенствах,в котором черным по белому написано,что кроме как напомнить о долге прав у них нет ни на какие другие действия.Поэтому при звонках вам вы смело берете и ложите трубку,не отвечая на их вопросы.

И поверьте кроме психологического давления сделать они не могут вам ничего!!!

Сейчас разгребаю кредиты знакомой.так вот советую вам как практик-раз есть задолженность более 2-х месяцев,больше не платите ни копейки,всё пойдёт на штрафы, долг не уменьшится, а письмо банка это уловка,заставить вас прервать уже начавшийся срок давности и качать,качать деньги.

Напишите письмо в банк о невозможности платить кредит (образец возьмите в интернете),укажите причину и предложите решить сложившуюся ситуацию в суде. СУДА БОЯТЬСЯ НЕ НАДО, от оплаты основного долга вас не освободят.а штрафы.пени,% .незаконные комиссии.страховку можно отсудить,что значительно уменьшит сумму кредита к выплате.

А вообще я вам советую пройтись по юридическим сайтам,там найдёте на все свои вопросы ответы,а мой ответ скорая помощь вам Удачи!

Банк предлагает погасить просрочку кредита на льготных условиях

Добрый день!

ДАНО:

Есть просрочка кредита в Kpeдит Evpопа бaнкe. На днях на почту пришло письмо от банка с предложением (цитирую): «полностью погасить задолженность перед банком, оплатив единоразово Nную сумму. ..Вопрос вашего долга перед банком будет окончательно решён!» (с)

ФРАГМЕНТ СКАНА: http://prntscr.com/eqcxbw и http://prntscr.com/eqdbg4 (другого мелкого шрифта и приписок не нашла)

  • ДЛЯ НАГЛЯДНОСТИ:
  • Просроченный долг = 158 000 р
  • Вместе с неустойками/процентами и тд — сумма около 1 млн р.
  • Предлагают погасить долг при уплат 78000 р.
  • ____________________________________________
  • Началось с того, что разные банкоматы несколько дней не принимали 5000ные купюры, когда я приходила оплачивать кредит (была 2 года назад такая проблема с банкоматами), из-за чего возникла первая просрочка: мне начислили штраф, я стала оспаривать и отказалась оплачивать дальше, пока банк не уладит это вопрос — и затянулось.
  • ____________________________________________
  • Это лирика, но она здесь вот для чего:
  • ВОПРОС 1:
  • Насколько реально такое предложение (заплати 78к и мы простим тебе 900к оставшегося долга и процентов)?
  • ____________________________________________
  • Учитывая, что по факту долг всего 158 тысяч (до этого 2 года исправно выплачивала и возместила большую часть изначального кредита + большие %), то, по идее, банк получает обратно 50% от оставшейся суммы долга (78к из 158к) и особо ничего не теряет (тк уплаченные за первые 2 года мною % перекрывают эти 50%).
  • Упущенную выгоду в виде % банк, видимо, может позволить себе простить, тк в итоге он получает закрытый кредит и высвобождает слот для потенциальных новых заёмщиков.
  • Тогда такое предложение может быть реальным.
  • ____________________________________________
  • Загуглила вопрос — отзывы разные: кто-то ссылается на опыт знакомых, кому действительно таким образом погасили задолженность, но также и предупреждают, что возможен подвох (далее копипаст из выдачи поиска):
  • ВАРИАНТ 1:

«Подвох скорее всего в том, что сумма просроченных платежей, пеней и различных незаконных штрафов стала очень неприличной и предлагается скорее всего оплатить 1/5 основного долга, то есть только суммы, которую взяли в кредит.

4/5 долга от этой суммы спишут, а вот просроченные платежи, пени и штрафы все равно будут требовать скорее всего или же продадут долг коллекторам или же подадут в суд, как на злостного уклониста, деньги то есть оказывается, а платить не хотели.

Но это конечно, если просрочка по платежам большая»

ВАРИАНТ 2:

«Возможно подвох кроется в исковой давности. Как известно исковая давность составляет три года с момента как нарушены чьи-то права и интересы.

Если банк по каким то причинам не смог отсудить задолженность до момента наступления 3 лет с просрочки платежа, он просто теряет свои деньги.

Но если должник возобновит платежи, то и срок исковой давности будет исчислятся с последнего просроченного вновь платежа.»

ВАРИАНТ 3:

«Все это развод, они специально так делают, что бы было основание подать заявление в суд, что типа у вас есть чем платить, но вы уклоняетесь от уплаты. Если не платили,то не платите вообще, либо закрывайте всю задолженность сразу, только не платите частями как они предлагают. Если платить нечем, пусть идут в суд, суд обяжет заплатить, но сумма будем меньше.»

_____________________________________

Ранее был уже опыт — предлагали цессию: я согласилась, нашла человека, кто готов был помочь, приехали с деньгами подписывать итоговые документы — и столкнулись с мошенничеством со стороны банка (с нас требовали подпись в документе о том, что мы ознакомлены со всеми допсоглашениями и получили на руки оригинал договора о закрытия долга — что-то в этом роде — однако сами документы нам отказались как показывать, так и выдавать. Поэтому мы отказались от цессии).

  1. _____________________________________
  2. ВОПРОС 2:
  3. Банк для согласования итоговой суммы/сроков/документов предлагает либо позвонить, либо написать — я за письменное общение, чтобы всё зафиксировать.
  4. Спрашиваю Вашего совета, что именно написать в письме, чтобы быть уверенной, что это действительно полное и окончательное закрытие/погашение/анулирование долга перед банком (или любыми другими лицами — я не знаю, какие там схемы ещё могут быть)?

Если не трудно, подскажите алгоритм письма или какой шаблон письма загуглить? Что обязательно указать в письме и что уточнить?

ВОПРОС 3:

Какие могут крыться подвохи в этой ситуации в целом? На что обратить внимание, чтобы потом не оказалось, что я всё ещё что-то кому-то должна?

Я от уплаты не отказываюсь, но пока не было возможности, учитывая астрономическую сумму начисленных неустоек и %.

Я буду рада решить уже этот вопрос и для себя, и для банка, поэтому здорово, если это предложение банка реальное. Прошу вашей помощи понять, правда это или кривда?

Ссылка на основную публикацию