Ответственность поручителя по кредитному договору в случае смерти должника

Ответственность поручителя по кредитному договору в случае смерти должникаНе всегда наследство подразумевает получение денег и имущества умершего. Если в момент смерти кредитные обязательства перед банком не были погашены, наследники сталкиваются со сложностями переоформления наследственной массы, ведь собственность передается после принятия обязательств по выплате кредита за заемщика (ст. 1175 ГК РФ). Ответственность перед кредиторами вовсе не означает, что придется платить полную сумму. При определенных обстоятельствах кредит при смерти заемщика можно не выплачивать, если действовал договор страхования жизни, и события соответствуют страховому случаю.

С точки зрения закона, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Узнав о том, что близкий человек умер, необходимо проверить, не осталось ли неоплаченных задолженностей перед кредиторами. Закон не требует от родственников выплачивать кредит после смерти заемщика, однако это возможно при определенном стечении обстоятельств.

Согласно ГК РФ, долг за усопшего должно оплатить лицо, к которому переходит собственность. В наследственную массу попадает задолженность, накопленная при жизни наследодателем (ст. 1112).

Принимая решение о вступлении в наследство, предварительно оценивают ценность собственности и суммы долга усопшего, чтобы не получилось так, что вместо дохода родственник получил убыток. Ст.1152 устанавливает обязательность действий по принятию наследства.

Согласно ст. 1175, ответственность за исполнение финансовых обязательств несут лица, принявшие имущество наследодателя. При наличии нескольких претендентов, имеющих равные права на наследственную массу, финансовые обязательства распределяются на всех.

Статьей 1158 определено, что наследник не может отдельно переоформить имущество усопшего, не расплатившись по финансовым претензиям кредиторов наследодателя.

При желании, наследник вправе отказаться от принятия наследственной массы, кроме случаев наследования по завещанию или принятия обязательной части согласно ст.1149. По закону недопустимы отказы от принятия наследства при наличии подназначенного наследника (ст.1121).

При рассмотрении вопросов наследования и наличии кредитной задолженности большое значение имеют обстоятельства оформления кредита. В первую очередь заинтересованные стороны выясняют, был ли заемщик застрахован и соответствовали ли обстоятельства страховому случаю.

Страховщик не заинтересован в выплатах при наступлении события, упомянутого как страховой риск по договору. Более того, при урегулировании вопроса с кредитором стоит приготовиться к тщательной проверке документов на предмет соответствия страховому событию.

Но если заемщик действительно был лично застрахован от смерти, и причины включены в риски, наследник избавляется от необходимости отвечать по долгам наследодателя.

Финансовую ответственность за исполнение договора кредитования принимает на себя страховая компания.

К случаям отказа от возмещения относят следующие обстоятельства гибели/смерти:

  • в условиях войны;
  • при отбывании срока наказания;
  • занятия опасными видами спорта;
  • от венерических заболеваний;
  • нетрезвое состояние;
  • наркотическое опьянения;
  • при радиоактивном облучении.

Распространенным основанием для отказа является сокрытие страхователем факта хронической болезни, которая впоследствии послужила причиной смерти.

Если есть поручитель, ответственность за выплату несет другой человек. Перед подписанием договора поручительства, ответственное лицо предупреждают о возможном предъявлении претензий при невыплате займа основным заемщиком. Если человек умирает, не успев закрыть долг, банк обращается к поручителю, чтобы тот продолжил выплаты вместо умершего заемщика. Такая ситуация возможна, если:

  • нет наследников, желающих принять права и обязательства наследодателя;
  • не оформлена личная страховка;
  • имеющегося имущества оказалось недостаточно, чтобы через его распродажу погасить всю сумму долга.

Если наследники заявили о своих правах и переоформили собственность, кредитные обязательства перекладывают на них.

Чтобы обезопасить себя на случай невозврата, банк выдвигает требование оформить в залог имеющуюся недвижимость или иное ликвидное имущество. Если заемщик умирает до того, как выплатит долг, кредиторы направляют исковые требования в судебную инстанцию для получения судебного предписания о принудительной продаже объекта залога в счет погашения долга.

Что требуют банки

Ответственность поручителя по кредитному договору в случае смерти должника

Закон предполагает перенос на наследника обязательств по кредитам и платежам, если задолженность по ним образовалась при жизни человека.

Для банка неважно, в какой форме образовался долг – по кредитной карте или иному виду кредита (потребительскому или ипотечному).

Банк может увеличить сумму взыскания за счет начисления штрафов и пени после смерти заемщика, пока наследник не начнет вносить платежи и не примет наследственную массу. Вопрос обоснованности начисления решается в суде.

При выявлении непогашенного долга следует поднять кредитный договор и уточнить по тексту, как банк регламентирует выплаты, кто должен нести ответственность в случае преждевременной смерти должника.

Часто кредитная организация старается переложить ответственность на поручителя, если договор предполагает привлечение дополнительных гарантий.

Поручитель продолжает вносить ежемесячные платежи, либо инициирует досрочное погашение.

Если кредитная задолженность превышает стоимость наследуемого имущества и денежных средств, наследники не обязаны продавать собственное жилье или гасить оставшуюся сумму. Размер погашаемого долга ограничен стоимостью имущества умершего, а остальное списывается банком. Иными словами, для родственников принятие наследства не должно повлечь убытки.

Процентную переплату по кредиту придется выплачивать в том же объеме, что и при жизни заемщика. Условия погашения кредита банк не меняет. Смерть не является поводом для кредитора в экстренном порядке взыскивать сумму долга досрочно и в полном объеме.

Важное условие касается ипотечного жилья, если заемщик не успел вернуть деньги банку. Кредитное учреждение сохраняет право на принудительную продажу жилья, не взирая на тот факт, что лица, претендующие на наследство, не имеют иной жилплощади. Единственным выходом по сохранению жилья станет продолжение выплат и принятие всей наследственной массы вместе с долгом по ипотеке.

Какие функции страховки в случае гибели заемщика

Ответственность поручителя по кредитному договору в случае смерти должника

Наличие страховки спасает от многих неприятностей как самого заемщика, так и его родных в случае смерти человека. Однако важное значение имеет соответствие обстоятельств смерти заявленным страховым рискам в договоре страхования.

В случае совпадения, финансовые обязательства по кредиту понесет страховая компания. Если возникнут малейшие сомнения в допустимости выплаты, страховщик поспешит отказать в возмещении, найдя массу предлогов.

Часто наследникам приходится обращаться в суд, чтобы избавить себя от платежей, если кредит застрахован.

Даже если в договоре с заемщиком будет установлено, что он застрахован на случай смерти, важное значение имеют причины наступления страхового события.

С вероятностью 100% страховщик откажется оплачивать долги покончившего с собой должника. Аналогично поступят и при попытке намеренного обмана компании, введения в заблуждение.

Перед подписанием личной страховки, рекомендуется внимательно читать, при каких условиях компания согласится на выплату по кредиту.

Наследникам для урегулирования процесса возмещения необходимо озаботиться наличием документальных подтверждений, что событие соответствует описанию страхового случая. Поскольку каждая ситуация индивидуальна, стоит запросить представителя компании, какой пакет документации необходим для обращения.

Помимо заявления наследник или родственник умершего предъявляет свидетельство о смерти и текущий полис страхования. Страховая выплата определяется заранее, на основании указанных в договоре условий.

Если есть сомнения в правомерности отказа страховщика выплатить по страховке, стоит проконсультироваться с юристом и подготовить исковое заявление в суд. Пока суд не примет решение удовлетворить требования истца-наследника, расходы на юриста, судебную пошлину, подготовку документов и экспертиз несет истец.

Можно ли не платить кредит за умершим родственником и какая грозит ответственность

Ответственность поручителя по кредитному договору в случае смерти должника

Если сумма долга велика, наследники вправе принять решение не вступать в наследство, поскольку финансовые обязательства перед банком превысят стоимость имущества и иной собственности умершего заемщика. В обязанности ближайших родственников не входит выплата оставшегося долга, если вырученных от продажи средств оказалось недостаточно.

Если есть намерение вступить в наследство, а наследственная масса включает передачу важных для родных ценностей и вещей, смерть заемщика заставляет решать вопрос с ликвидацией долговых претензий кредитора. Можно попытаться снизить сумму расходов, предприняв следующие шаги:

  1. Уточнить, заключал ли наследодатель договор личного страхования.
  2. Если договор подписан, изучают, применим ли страховой случай для передачи долга к погашению страховщиком. Если в период согласования выплаты банк начислил штрафы за просроченные платежи, их также уплачивает страховщик.
  3. Если страховки нет, а сумма платежей несоразмерна получаемым доходам, наследник вправе запросить пересмотр кредитных условий (снижение процента, предоставление рассрочки, увеличение периода погашения и т.д.)
  4. Рекомендуется подать прошение об исключении штрафных начислений за период урегулирования вопроса со вступлением в наследство. Правопреемник может добиться от банка освобождения от процентной переплаты, сохранив обязательства по основному долгу.
  5. Если финансовые претензии превышают или равны стоимости всей наследственной массы, рекомендуется отказаться от наследования, чтобы избежать проблем с погашением чужого долга.

Порядок погашения долга

Ответственность поручителя по кредитному договору в случае смерти должника

От родственников умершего заемщика зависит, насколько безболезненно пройдет процесс урегулирования возврата займа. При возникновении печальных обстоятельств и выявлении непогашенного долга у умершего родственника действуют по следующему алгоритму:

  1. Проинформировать банк о том, что произошло, и предъявить свидетельство, подтверждающее факт смерти заемщика.
  2. Принятие решения о вступлении или отказе от наследственной массу с учетом ценности имущества и размера долговых обязательств.
  3. Через 6 месяцев после кончины родственника вступают в наследство.
  4. Обращение в банк с целью урегулирования вопроса погашения кредита.
  5. Наследнику, принявшему кредитный долг, выдают новый график выплат. Если наследников несколько, долг распределяют пропорционально принятому наследству.
  6. Оплачивают долги умершего только после вступления в наследство, т.е. спустя полгода.

Не имея на то достаточных юридических оснований, банки часто игнорируют условие начала выплат после принятия наследства, заставляя родных людей вносить ежемесячные платежи за должника.

Одним из аргументов в пользу продолжения внесения платежей является угроза начисления штрафов за просрочку. Если родные отказываются платить до вступления в наследство, кредиторы начинают взимать штрафы.

Требования банков оспаривают в судебном порядке.

В ходе судебных разбирательств рекомендуется ссылаться на нормы закона, указанные в ст. 333 ГК РФ. Кредитная организация не понесет существенных убытков, перенеся сроки погашения на 6 месяцев, и тем более не разорится.

Незначительность убытков от перерыва в платежах по уважительным причинам будет принята во внимание судом. При рассмотрении дела суд также учтет, что неплатежи вызваны наступлением чрезвычайного события, когда правопреемник мог не знать о наличии долгов у умершего.

Взыскать сумму больше, чем стоимость принимаемого наследства, у банка не получится. Наследник отвечает по кредиту в пределах стоимости наследуемого имущества.

Положение поручителя в случае смерти заемщика

Время чтения 5 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Читайте также:  Минимальная сумма алиментов по суду и по соглашению. Минимальная сумма алиментов

Ответственность поручителя по кредитному договору в случае смерти должника

Вместе с тем, при таком подходе банков не учитывается множество юридических нюансов, которые порождает смерть заемщика и которые прямо влияют на статус поручителя, его положение, а также объем и пределы его ответственности.

Возможность взыскания долга с поручителя и объем такого взыскания прямо зависят от следующих обстоятельств:

  • есть ли у заемщика-должника наследники;
  • вступят ли они в свои права или не вступят;
  • дал ли поручитель при заключении договора поручительства или в последующем свое согласие отвечать за нового должника по кредитному договору в случае, если будет иметь место перевод долга, в том числе на наследника (наследников);
  • можно ли при имеющихся обстоятельствах дела признать факт прекращения долговых обязательств заемщика-должника в связи с его смертью;
  • был ли заключен заемщиком договор страхования и подпадает ли его смерть под страховой случай.

К сожалению, не только банки, но и суды первых инстанций часто мало уделяют внимания изучению и рассмотрению вышеуказанных обстоятельств, что приводит к принятию ошибочных решений в силу неверной трактовки положений закона или без учета всех юридически значимых фактов.

Возможность взыскания долга с поручителя

Исходя из положений гражданского законодательства:

  1. Поручитель не обязывается погашать долг за заемщика. Согласно правовой природе поручительства и законодательных норм поручитель возлагает на себя обязанность отвечать за исполнение заемщиком обязательств в полном или частичном объеме.
  2. В случае смерти заемщика его права и обязанности переходят к наследникам, и если они вступят в наследство, то будут отвечать исключительно в пределах унаследованного имущества, стоимость которого может быть значительно меньше суммы долга по кредиту. Соответственно, требования банка о взыскании долга в любом случае должны быть ограничены стоимостью наследства, независимо от того, к кому эти требования предъявляются.
  3. Вступление наследников в права автоматически меняет субъектный состав кредитных правоотношений. Основным должником становится наследник (наследники), что подразумевает необходимость наличия или получения от поручителя ясно выраженного согласия отвечать за исполнение обязательств новым должником. Чтобы избежать связанных с такими обстоятельствами проблем, банки обычно включают в договор поручительства пункт о заранее данном поручителем согласии. Если такое условие имеется, то поручитель обязан будет принять на себя обязательство отвечать за исполнение кредитного договора наследником (наследниками) умершего заемщика. Если нет, то необходимо его согласие, а при его отсутствии – поручительство прекратиться, что ставит саму возможность взыскания долга с поручителя в разряд противоречащих закону. Правда, необходимо учесть, что в этой части позиции судов и юристов серьезно разнятся. Некоторые склонны считать правопреемство в силу закона (наследование) переводом долга на иное лицо, а некоторые высказывают прямо противоположную позицию, аргументируя это отсутствием прямого волеизъявления о переводе долга со стороны как кредитора, так и должника. В целом же, исходя из судебной практики, можно сказать, что наличие этого спорного момента решающего значения при разрешении дел судами не имеет. Это связано с тем, что обычно у поручителя всегда есть другие законные возможности снять с себя ответственность за долг умершего заемщика.
  4. Если согласие поручителя отвечать за наследника (наследников) имеется или получено, то его ответственность и требования банка о взыскании будут ограничены пределами стоимости наследства.
  5. Поручительство прекращается с прекращение обеспеченного им обязательства. А последнее может быть прекращено в силу невозможности исполнения, вызванной обстоятельством, выходящим за пределы ответственности сторон. Таким образом, если наследуемого имущества нет либо его недостаточно для погашения всего объема долга, кредитное обязательство прекращается полностью или в недостающей части. Это влечет и прекращение обязательств поручителя в аналогичном порядке и объеме.

Таким образом, банк не вправе заявлять поручителю требования о погашении долга и его взыскании до момента, пока не будет разрешен вопрос с наследством и его официальном оформлении. Более того:

  • если наследства нет, кредитное обязательство прекращается, прекращая и поручительство, а значит, банк утрачивает правомочие требования погашения долга с поручителя;
  • если наследники не вступили в наследство, банк также не может предъявить требования поручителю; банк может и должен предъявить требование о взыскании долга за счет наследственной массы, которая к поручителю никакого отношения не имеет, а потому ответчиком в суде поручитель быть не может;
  • если наследники вступили в права и есть согласие поручителя нести за исполнение ими обязанности по кредиту, то объем возможного взыскания с поручителя ограничивается стоимостью наследства.

При наличии договора страхования и признании смерти заемщика страховым случаем банк должен компенсировать убытки за счет погашения по страховке. И только при недостаточности страхового покрытия может предъявлять требования к правопреемникам, а при определенных обстоятельствах – к поручителю.

Основную проблему для поручителей после смерти заемщика может создать не столько потенциальная вероятность платить по кредиту, сколько необходимость долго вести разбирательство либо с банком, либо в судебном процессе, доказывая отсутствие у кредитного учреждения права взыскания долга с поручителя либо необходимость его минимизации. Но можно с уверенностью сказать, что судебная перспектива таких дел выглядит для поручителя очень хорошей.

Новый закон об ответственности поручителя в случае смерти должника

О.Е. БЛИНКОВ

Блинков Олег Евгеньевич, главный редактор журнала «Наследственное право», доктор юридических наук, профессор.

В статье представлен анализ сложившихся правовых позиций российских высших судебных органов и законодательных изменений в сфере гражданско-правового регулирования ответственности поручителя в случае смерти должника.

Смерть является основанием прекращения обязательств только в случаях, если последние носят исключительно личный характер. В ст.

418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) прямо указано, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1).

Остальные долги наследодателя в порядке универсального правопреемства переходят к наследникам по закону или завещанию либо в качестве выморочного имущества наследуются публично-правовыми образованиями, в силу чего кредиторы вправе предъявлять свои требования к наследникам, принявшим наследство и отвечающим солидарно по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ). До принятия наследства требования могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу, причем суд при этом обязан приостановить рассмотрение дела до принятия наследниками имущества или перехода выморочного имущества к публично-правовым образованиям.

В российской цивилистической науке не раз поднимался вопрос, повлечет ли смерть основного должника в случае отсутствия наследников или их отказа от принятия наследства взыскание долга с поручителей ?

———————————

Ананьев А.Г. К вопросу об ответственности поручителей в заемном обязательстве в случае смерти должника — физического лица // Юридическая наука. 2011. N 1. С. 15 — 19; Бевзенко Р. О влиянии смерти должника на юридическую силу поручительства // Корпоративный юрист. 2006. N 5. С. 35 — 37; Бевзенко Р.С.

Смерть должника и отношения поручительства: продолжение дискуссии // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2008. N 11. С. 26 — 39; Блинков О. Исполнение обязательств поручительства в случае смерти должника // Арбитражный и гражданский процесс. 2009. N 7. С. 42 — 46; Бойко Е.В.

Юридическая судьба поручительства по кредиту в случае смерти должника // Бюллетень нотариальной практики. 2011. N 2. С. 2 — 4; Михайлова И.А. Ответственность поручителя в случае смерти должника: законодательство, доктрина и судебная практика // Цивилист. 2011. N 4. С. 86 — 91; Пантюшов О.В.

Поручительство по кредиту в случае смерти должника // Банковское право. 2009. N 2. С. 6 — 9; Рассказова Н.Ю. Риск смерти должника и судьба поручительства (в связи с проектами постановлений пленумов высших судебных инстанций) // Закон. 2012. N 4. С. 123 — 129; Хохлов В.А.

Смерть должника по кредитному договору и ее влияние на отношение поручительства // Законодательство. 2007. N 9. С. 26 — 34.

В силу ст. ст. 361 и 363 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (п. 2 ст. 367 ГК РФ).

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.

1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст.

367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Исходя из содержания приведенных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

  • Практически за два десятилетия Верховный Суд Российской Федерации (далее — ВС РФ) сформировал конкретные правовые позиции о влиянии смерти должника на юридическую силу поручительства, заключающиеся в двух принципиальных положениях:
  • 1) по общему правилу в случае смерти должника обязательство поручительства прекращается;
  • 2) если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства, однако:
Читайте также:  Права и обязанности участкового по закону - помощь юриста или адвоката Российского Юридического портала

2.1) поручитель не несет ответственности в случае смерти должника при отсутствии наследников и наследственного имущества (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 23 июня 2009 г. N 19-В09-11);

2.2) в случае смерти должника поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 18 ноября 2014 г.

по делу N 32-КГ14-12; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 2 июня 2009 г. N 73-В09-2; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 13 января 2009 г. N 5-В08-146; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 11 ноября 2008 г.

N 36-В08-26; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 19 августа 2008 г. N 36-В08-21; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 15 июля 2008 г. N 81-В08-11; Обзор судебной практики ВС РФ от 28 мая 2008 г.

«Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2008 года»).

Совершенно иную позицию сформировал Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (далее — ВАС РФ) в Постановлении от 12 июля 2012 г.

N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством» (далее — Постановление Пленума ВАС РФ N 42), заключающуюся в том, что смерть должника не прекращает поручительство (за исключением случаев, когда обязательство прекращается смертью гражданина в соответствии со ст. 418 ГК РФ), поэтому положения п.

2 ст. 367 ГК РФ в этом случае применению не подлежат, если только иное прямо не предусмотрено договором поручительства (п. 20).

Согласно позиции Пленума ВАС РФ наследники, принявшие наследство, отвечают перед поручителем, исполнившим обеспеченное поручительством обязательство, солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 1 ст.

1175 ГК РФ), при этом в отношениях с кредитором поручитель не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников и требовать уменьшения размера своей обязанности по договору поручительства пропорционально стоимости наследственного имущества (п. 20 Постановления Пленума ВАС РФ N 42). Более того, в нарушение ст.

418 ГК РФ Пленум ВАС РФ указал, что если иное не предусмотрено договором поручительства, в случае смерти поручителя обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя (п. 20 Постановления Пленума ВАС РФ N 42). Таким образом, Пленум ВАС РФ проигнорировал сложившееся в течение длительного времени в цивилистической доктрине представление о поручительстве как личном ручательстве, указав на возможность включения его в наследственную массу.

Незаконность Постановления Пленума ВАС РФ N 42 была очевидной, поскольку его положения основывались не на толковании действующей редакции ГК РФ в части поручительства, а только проекта Федерального закона N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации», принятого Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации 27 апреля 2012 г. в первом чтении (т.е. чуть менее трех месяцев до принятия Постановления Пленума ВАС РФ N 42).

Примечателен тот факт, что Постановление Пленума ВАС РФ N 42 шло вразрез с принятым буквально накануне Постановлением Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г.

N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в котором нашла прямое отражение сформировавшаяся правовая позиция ВС РФ в вопросе ответственности поручителя в случае смерти должника. В п. 62 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г.

N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» прямо указывалось, что согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками, при этом исходя из п. 1 ст. 367 и п. 1 ст.

416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

С 1 июня 2015 г. ситуация кардинально изменится, и Верховному Суду Российской Федерации придется изменить свою позицию об ответственности поручителя в случае смерти должника.

Согласно Федеральному закону от 8 марта 2015 г.

N 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» в параграф пятый «Поручительство» главы 23 раздела третьего части первой ГК РФ внесены существенные коррективы, в том числе:

1) ст. 364 ГК РФ дополнена положением, что в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175) (п. 3);

2) ст. 367 ГК РФ изложена в новой редакции, в том числе дополнена прямым указанием, что смерть должника не прекращает поручительство (п. 4).

Alia tempora!

Литература

1. Ананьев А.Г. К вопросу об ответственности поручителей в заемном обязательстве в случае смерти должника — физического лица // Юридическая наука. 2011. N 1. С. 15 — 19.

2. Бевзенко Р. О влиянии смерти должника на юридическую силу поручительства // Корпоративный юрист. 2006. N 5. С. 35 — 37.

3. Бевзенко Р.С. Смерть должника и отношения поручительства: продолжение дискуссии // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2008. N 11. С. 26 — 39.

4. Блинков О. Исполнение обязательств поручительства в случае смерти должника // Арбитражный и гражданский процесс. 2009. N 7. С. 42 — 46.

5. Бойко Е.В. Юридическая судьба поручительства по кредиту в случае смерти должника // Бюллетень нотариальной практики. 2011. N 2. С. 2 — 4.

6. Михайлова И.А. Ответственность поручителя в случае смерти должника: законодательство, доктрина и судебная практика // Цивилист. 2011. N 4. С. 86 — 91.

7. Пантюшов О.В. Поручительство по кредиту в случае смерти должника // Банковское право. 2009. N 2. С. 6 — 9.

8. Рассказова Н.Ю. Риск смерти должника и судьба поручительства (в связи с проектами постановлений пленумов высших судебных инстанций) // Закон. 2012. N 4. С. 123 — 129.

9. Хохлов В.А. Смерть должника по кредитному договору и ее влияние на отношение поручительства // Законодательство. 2007. N 9. С. 26 — 34.

Источник: журнал «НАСЛЕДСТВЕННОЕ ПРАВО»

Положение поручителя в случае смерти заемщика

Взыскание задолженности с поручителя в случае смерти заемщика осуществляется независимо от наличия у умершего наследников и факта принятия ими наследства. Это определяется на основании пункта 4 статьи 367 ГК РФ.

Норма указывает, что поручительство не прекращается со смертью должника.

Остаётся вопрос – получают ли наследники солидарную ответственность, возможно ли её распределение или обязательство полностью переходит на поручителя?

Ответственность поручителя по долгам умершего

По общему правилу, смерть должника порождает передачу его имущества наследникам. Долги также относятся к имуществу, поэтому претенденты на имущество получают и ответственность по их оплате, за счёт наследственной массы.

Получается, что наследники будут отвечать по долгам умершего, но только в пределах наследственной массы. Если её будет недостаточно, кредитор вправе обратиться к поручителю для взыскания остатка.

Отсутствие наследников не прекращает обязательство или не накладывает его полностью на поручителя. В таком случае имущество считается выморочным и переходит государству, то есть наследником будет именно государство. Кредитор также сможет получить возмещение за счёт средств, ранее принадлежавших умершему.

Пределы ответственности поручителя

Ответственность наследников определяется на основании статьи 1175 ГК РФ. Так, кредитор сможет взыскать с них средства только в пределах наследственной массы, он не вправе требовать взыскания за счёт их личных средств.

После этого остаток задолженности будет переложен на поручителя. Здесь возникает ситуация, крайне невыгодная для поручителя: он сможет получить возмещение с наследников только в пределах стоимости наследственной массы, которой может не хватить для возврата. Фактически, ответственность поручителя ограничивается только общей стоимостью долга перед банком.

Правовое положение поручителя определяется следующим образом:

  • он отвечает по обязательствам даже после смерти заёмщика, поручительство не прекращается;
  • он сможет получить возмещение только за счёт наследственной массы.

Поручитель не вправе отказываться от договора в случае смерти заёмщика. Такой отказ, если и будет произведён, будет носить противоправный характер.

Как поручитель может защитить свои права

Пределы ответственности поручителя определяются действующим законодательством, а также договором поручительства.

В случае смерти заёмщика поручитель оказывается в крайне невыгодном положении, так как наследники будут отвечать по долгам только в пределах наследственной массы. Это даёт право кредитору требовать долг с поручителя, который не сможет в итоге получить возмещение своих расходов.

При этом поручитель имеет возможность обеспечить себе дополнительные права и защиту, выполнив следующие действия:

  • выяснить, был ли кредит застрахован. Если был, то сумма погашается за счёт страховой премии;
  • начать розыск имущества. Некоторые объекты неизвестны наследникам, поэтому рекомендуется инициировать розыск дополнительной собственности, ранее принадлежащей умершему. Это позволит обеспечить максимальную часть возмещения за счёт наследственной массы;
  • выяснить, не закончился ли срок поручительства, указанный в тексте договора, так как, на основании пункта 6 статьи 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении установленного в тексте сделки периода.

Также рекомендуется выяснить, не имеется ли других способов для расторжения документа. Если нет, то придётся исполнять обязательство в полном объёме. Односторонний отказ не допускается.

Скачать для просмотра и печати: ГК РФ Глава 23, параграф 5 «Поручительство»

Особенности взыскания средств с поручителя в случае смерти заёмщика

Поручитель имеет ряд прав и обязанностей, предоставляемых ему в соответствии с договором и законодательными нормами. В случае смерти заёмщика его положение фактически не меняется, однако некоторые особенности всё же имеются:

  • место основного должника занимают наследники, которые отвечают по всем долгам умершего. Если ни один из наследников не примет наследство, то обязанность переходит к государству;
  • учитывая тот факт, что наследники отвечают перед банком только в пределах наследственной массы, положение поручителя может измениться в худшую сторону;
  • взыскание компенсации допускается только в пределах наследства.
Читайте также:  Отмена алиментов: основания, порядок отмены, образец 2020 года

Поручитель имеет несколько ущемлённое положение, даже в сравнении с наследниками, которые не отвечают своей личной собственностью.

Подведём итоги

Договор поручительства не прекращается после смерти заёмщика. Однако наследники умершего получают обязательство по оплате долга в пределах наследственной массы. Ответственность также будет считаться солидарной, если иное не будет установлено текстом изначального договора. Получение возмещение с наследников также допускается, но производится только за счёт наследственной массы.

Прочтите: Особенности банкротства поручителя физического лица

Кредит умершего

Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах.

Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах.

Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.

Законодательная база

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях.

По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п.1 ст.

1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».

Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев.

Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени.

Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

  • попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
  • обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
  • если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.

Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.

  • Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.

Случаи наследования кредита

В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.

Важно! Отвечать перед банком наследники могут только в пределах стоимости полученного ими наследства.

Не наследуемые по закону долги

Действующий закон предполагает, что некоторые долги не наследуются. Обязательства по ним не могут перейти другим лицам. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:

  • штрафы;
  • задолженность по алиментам;
  • долг за причинение вреда здоровью.

После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т.е. их не придется платить.

Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.

Порядок действий наследника

Размер выплат по кредиту умершего

Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества.

Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию.

Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.

Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика

Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:

  • принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
  • оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.

Как не возвращать долг

Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства.

Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга.

Но может оказаться и так , что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно.

Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости.

Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику.

В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего.

Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.

Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.

Важно! Поручитель может потребовать часть наследства у отказавшихся лиц, чтобы погасить задолженность перед финансовой организацией.

После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов.

Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.

Погашение застрахованного кредита

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.

Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного. В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

  • найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
  • запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена. Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай».

Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни.

Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

    • смерть человека наступила в результате самоубийства;
    • наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
    • смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
    • страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
    • клиент скончался в местах лишения свободы;
    • человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
    • в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
    • случай не является страховым.

Заключение

Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению.

Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит.

Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты.

Правда и мифы о деньгах в Telegram

Ссылка на основную публикацию