Ошибки при осуществлении денежных переводов физических лиц и возможные пути их устранения

Многие держатели карточных продуктов Сбербанка, других кредитных организаций никогда не задумываются о том, что их пластиковая карта привязана к обычному банковскому счету.

Если использовать кредитку или дебетовую карту исключительно для осуществления повседневных расчетов, то данная информация может никогда не потребоваться, поскольку вводить ее никуда не нужно.

Но иногда возникают случаи, при которых необходимо получить перевод денег на свою карту, для чего отправителю понадобятся ее полные реквизиты.

Содержимое страницы

Именно в таких ситуациях клиент сталкивается с необходимостью представить лицевой счет карты Сбербанка.

Перевод будет осуществляться именно на этот счет, поскольку прямые переводы с карты на карту доступны далеко не всегда, а при получении денежных средств от какой-либо организации такой вариант вообще исключается.

Кроме того, переводы между картами разных банков облагаются существенными комиссиями, которые несопоставимы со стоимостью обычных операций перечисления средств с одного счета на другой.

Что такое лицевой счет карты Сбербанка?

Поскольку лицевой счет не является постоянно необходимым реквизитом, многие держатели карточных продуктов Сбербанка не имеют о нем никакого представления. Иногда его путают с номером самой карты, указанным на лицевой стороне.

На самом деле номер банковского счета никогда не выводится на карточке, он состоит из двадцати цифр, тогда как карточный номер обычно включает 16-18 знаков.

Кроме того, номер карты изменяется при перевыпуске, но лицевой счет остается прежним.

Как действовать владельцу карточки Сбербанка?

Чтобы узнать лицевой счет карты Сбербанка, рекомендуется действовать по следующей инструкции:

попытаться найти какие-либо документы, которые передавались держателю сотрудником банка при оформлении карты;при обнаружении договора или хотя бы конверта, в котором находился карточный продукт, можно посмотреть номер лицевого счета на этих бумагах, поскольку данный реквизит указывается на них во всех случаях;если держатель карты имеет доступ в личный кабинет «Сбербанк Онлайн», то его задача многократно упрощается, поскольку все данные, включая номер счета, следует просто посмотреть в интернет-банке (услуга является бесплатной);если услуга интернет-банкинга не подключена, а данных для входа в личный кабинет не имеется, то единственным выходом остается звонок в телефонный центр кредитной организации.

Следует учитывать, что при реализации последнего обозначенного способа потребуется назвать оператору банка кодовое слово, которое было задано самим клиентом при оформлении карты.

Лицевой счет карты Сбербанка является строго индивидуальным реквизитом, доступ посторонних лиц к нему запрещен. Именно поэтому возникает необходимость в подобной проверке при дистанционном взаимодействии с сотрудником кредитной организации.

Если кодовое слово не будет названо, то необходимой информации держатель карточного продукта просто не получит.

Единственным вариантом в данном случае будет личное посещение ближайшего отделения Сбербанка с паспортом.

В этом случае владелец пластиковой карты сможет подтвердить свою личность посредством предъявления данного документа, что избавит от необходимости проводить дополнительную проверку.

При этом рекомендуется зафиксировать все необходимые реквизиты для последующих операций либо подключить доступ к сервису «Сбербанк Онлайн», что позволит самостоятельно и оперативно узнавать все сведения.

Как узнать номер счета карты Сбербанка? А, простите, какого счета? И зачем вам это нужно? Ситуация такая, что поневоле приходится отвечать вопросом на вопрос. Но, поскольку это невежливо, придется разъяснить самому. Ведь карта прикреплена не к какому-то одному счету, а к целому набору платежных реквизитов, в котором как минимум два номера счетов.

Ошибки при осуществлении денежных переводов физических лиц и возможные пути их устранения

  • Что вам понадобится, чтобы перевести деньги другому получателю?
  • наименование банка получателя; ФИО получателя; корреспондентский счет отделения банка (корсчет), он у каждого отделения свой уникальный; БИК отделения, выдавшего карту; ИНН ее держателя; КПП; номер лицевого счета (л/с) держателя карты; номер карты Сбербанка.
  • Все эти сложности нужны ради безопасности средств не только клиента, но всего банка. В целом процедура перевода денег такова:

Проверка, числится ли это физлицо в клиентах банка, и каким отделением выдана карта. Средства переводятся на корсчет выдавшего карту отделения. Отделение проверяет по ФИО с ИНН, свой или чужой. Деньги переводятся на лицевой счет клиента, к которому привязан номер его карты, теперь они доступны по карточке.

Дело в том, что номер карты меняется при ее перевыпуске, а номер л/с остается неизменным, пока не расторгнут договор банковского обслуживания. Но и тогда он не отдается другому клиенту, а уходит в архив на 70 лет, поэтому номера л/с и корсчета 20-значные, чтобы заведомо на всех хватило. Иначе не избежать путаницы, и невозможно будет поднять историю операций по данному договору.

Клиенту-физлицу для перевода денег нужны не все реквизиты, а только следующие:

ФИО. Номер карты. Корсчет и БИК отделения. Номер л/с держателя.

Как узнать реквизиты карты?

У оператора

Способ получения реквизитов через оператора имеет то преимущество, что их дают любому клиенту, достаточно знать его ФИО и номер карты. Почти всеми прочими методами можно узнать только свои.

Процедура проста: звонок в центр обслуживания (колл-центр): 8-800-555-5550. Но из-за границы придется звонить по горячему номеру головного офиса, указанному в договоре или на сайте банка, через +7.

Его желательно сразу записать на бумажке и держать ее в кошельке.

Оператор спросит ваши данные и обязательно кодовое слово из вашего договора, так что его нужно помнить. Получив реквизиты, обязательно продиктуйте их оператору для сверки: с вами говорит не робот, а живой человек, которому свойственно ошибаться.

Если деньги по его небрежности ушли не туда, получить их обратно возможно, но процедура эта долгая и мучительная.

По мобильному

Если интернета нет, но телефон работает, то нужно знать, как узнать номер счета карты Сбербанка через Мобильный Банк. Делается это в четыре этапа:

Заходим в Мобильный Банк, логин/пароль дают вместе с картой, или потом можно узнать в любом отделении.

Также можно зарегистрироваться в Мобильном Банке через любой банкомат Сбера, подписью будет пин вашей карты; Нажимаем на номер нужной карты (если их «замобилено» несколько), а в ее окне – на «Детальная информация», там будет номер л/с и код отделения в виде nnn/nn; Выходим на главную страничку, открываем поиск по номеру отделения; Вводим код отделения, вылетают его полные реквизиты, а в них БИК и корсчет.

Для держателей МастерКард есть еще один способ: открываем mobile.mastercard.ru, регистрируем в нем карту и переводим деньги по инструкции. Реквизитов не увидим, но средства придут по назначению. Правда, сумма ограничена, на сегодняшний день 600 000 руб. Этот способ пригоден и для следующего случая, если интернет мобильный.

По интернету

За границей вероятна ситуация, когда моби-банк не работает или слишком дорог из-за роуминга, но под боком интернет-клуб или кафе. Тогда, как узнать номер счета карты Сбербанка через интернет? Есть три способа:

Заходим в СбербанкОнлайн, а дальше – «Карты и счета» (выбираем нужную), и – «Детальная информация». на официальном сайте Сбера выбираем «Отделения и банкоматы», находим свое.

БИК и корсчет там есть, а на л/с можно выйти по номеру карты и ФИО через отделение. Пишем письмо-запрос в произвольной форме на E-mail Сбербанка, его тоже желательно держать при себе.

Сбер входит в число банков, предоставляющих платежные реквизиты по электронной почте.

В последнем случае нужно дать номер отделения, где получена карта (тот самый nnn/nn, см. выше), номер карты и ФИО ее держателя. Так, кстати говоря, тоже можно узнать чужие реквизиты.

Через банкомат

Через банкомат Сбербанка номер счета карты можно узнать довольно просто:

Вставить карту, ввести пин. Выбрать «Мои платежи», а в них – «Реквизиты счета». Там будет все, в т.ч. и БИК с корсчетом отделения.

Самый удобный способ

Однако самый лучший, простой и надежный способ для меня быть всегда при реквизитах – зайти в любой удобный момент в свое отделение с картой и паспортом и попросить операциониста распечатать два комплекта: для внутренних рублевых переводов и для международных операций со SWIFT-кодом, и держать эту бумажку всегда при себе. Услуга это бесплатная, а реквизиты можно смело показывать отъявленным мошенникам: снять по ним средства невозможно. Можно только вам перевести.

Перевел деньги мошеннику — можно ли их вернуть? Отзыв распоряжения на перевод

Конечно все знают, как «банки» (а по факту мошенники) разводят людей по телефону — способов много. Теперь уже рассылают смс и обзванивают людей роботы с сообщением, что с вашей карты была попытка списания, если это были не вы — перезвоните. И люди перезванивают 😥

Попадаются на эту удочку как пенсионеры, так и молодые люди. Когда осознают что произошло, в первую очередь, обращаются в полицию и через два месяца получают отказ в возбуждении уголовного дела, либо его приостановление по причине неустановленния лица, привлекаемого к ответственности.

Читайте также:  Статус матери-одиночки: кто считается и как получить, определение по закону

Банк также отказывает в помощи, мотивируя тем, что был введен верный пин код и вы сами перечислили деньги.

Хочу поразмышлять — а есть ли вообще шанс деньги вернуть? Практики по таким спорам практически нет, а если есть — отрицательная. Люди, как правило, пишут в исках, что банк несет ответственность и должен вернуть деньги. И суд конечно же в иске отказывает.

Статья не является руководством к действию, просто хочу рассмотреть на возможные варианты решения проблемы.

Отзыв распоряжения на перевод

Недавно читала интересное кассационное определение.

В этом деле у девушки мошенники списали деньги. Общались они по телефону, но списание произошло в торговом центре путем ввода реквизитов карты (перевод был осуществлен на другую карту). Делать такой перевод можно и без наличия карты — достаточно ввести реквизиты.

Девушка в тот же день подала в банк заявление на отзыв распоряжения на перевод денежных средств (закон это позволяет делать пока не платеж не станет безотзывным), однако банк деньги на другую карту все же перевел.

Суд посчитал, что отзыв распоряжения в данном случае был невозможен, т.к. деньги были списаны со счета.

Статья 5 Закона О национальной платежной системе предусматривает, что безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств.

Статья 8 закона позволяет клиенту банка отозвать распоряжение ТОЛЬКО до наступления безотзывности перевода.

Также истица заявляла, что банк должен был заблокировать списание денег, так как данная банковская операция является нетипичной для заявительницы и обладала признаками совершения перевода без согласия клиента (п. 5.1 ст. 8).

Что это за признаки?

Приказом Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525 установлены следующие критерии, при наличии которых банк должен заблокировать перевод:

  • Получатель средств находится в базе данных ЦБ РФ (то есть мошеннические переводы в его адрес уже осуществлялись и его внесли в некую секретную базу)
  • Параметры устройства, через который произошел доступ к онлайн банку, совпадает с параметрами, которые занесены в ту же базу
  • Несоответствие характера, параметров, объема проводимой операции, времени осуществления операции, места осуществления операции, устройства, с использованием которого осуществляется операция, суммы осуществления операции, периодичности, получателя средств операциям, обычно совершаемым клиентом

Пункт 1 и 2 — это неведомые для клиента банка пункты, а вот третий — обязывает банк заблокировать списание денег, если происходят нетипичные операции, авторизация осуществлена через незнакмое устройство и т.п. Именно на третий пункт ссылалась заявительница.

  • Но суд на этот довод указал, что норма регулирует порядок расчетов электронных денежных средств, в то время как денежные средства на банковской карте истицы были списаны в торговом центре и не являлись электронными денежными средствами.
  • Электронные денежные средства — это простыми словами платежи через онлайн банк.
  • Получается, если списание денег произошло бы не в торговом центре, а через онлайн банк  — банк должен был заблокировать списание.
  • Если бы перевод денег по каким то причинам не был сразу осуществлен (не произошло списание денег) — девушка успела бы осуществить отзыв распоряжения на перевод до наступления периода безотзывности.

Что еще важно знать — согласно Положению Банка России от 19.06.2012 N 383-П отзыв распоряжения, переданного через онлайн банк, должен осуществляться в том же порядке — через онлайн банк.

То же самое написано, например, в правилах Сбербанка:

Участники платежной системы могут отзывать распоряжения и повторно направлять их.

Распоряжение может быть отозвано Участником платежной системы путем направления по каналам связи, предусмотренным для передачи распоряжений на перевод денежных средств, запроса в электронном виде, содержащего реквизиты, позволяющие идентифицировать отзываемое распоряжение, представленное в электронном виде, либо запроса на бумажном носителе для отзыва распоряжения, представленного на бумажном носителе.

То есть если списание произошло через онлайнбанк — бежать в ближайшее отделение банка и писать заявление не нужно!

И вот еще нашла полезную практику уже в Арбитражном суде. Со счета юридического лица были списаны деньги в пользу разных ООО.

Согласно материалам уголовного дела, хищение осуществлено путем получения незаконным образом доступа к управлению безналичными денежными средствами, когда неустановленными лицами были составлены подложные платежные поручения либо введены незаконно полученные или подобранные электронные коды доступа к управлению безналичными расчетами.

Похищенные денежные средства пострадавшее ООО частично вернуло. Однако примерно 1.5 млн — нет. И обратилось с иском к банку. А суд иск удовлетворил!

В решении суда подробно описано правовое обоснование. Основной смысл — общество подало в банк распоряжение о возврате (аннулировании) его распоряжений о переводе, просило вернуть денежные средства на счет. Но банк требование не исполнил.

денежные средства находились на корреспондентском его счете и не были еще зачислены на расчетный счет, тем не менее, банк предоставил денежные средства в пользование третьим лицам.

Суд считает, что действия ответчика по неисполнению распоряжения истца о возврате денежных средств не соответствует Положению Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Что важно, решение устояло в вышестоящих инстанциях.

Навязали кредит в салоне или медклинике — можно ли успеть отозвать платеж в их пользу?

Про навязанные кредиты я много писала в отдельной рубрике.

Нет, тут мошенничества нет — человек сам все подписывает как под гипнозом. Приобретает в кредит ненужные подушки, матрасы, фильтры, абонементы в фитнесс центры, стоматологию и тому подобное.

Можно ли в таком случае успеть отозвать свое распоряжение на перевод денежных средств в пользу третьего лица (продавца)? Ведь перевод осуществляется, как правило, на следующий рабочий день — когда кредитный договор и распоряжение поступят в банк в оригинале.

Если вовремя подать распоряжение о запрете перевода денежных средств со своего кредитного счета  — банк не имеет право осуществлять перевод. Вовремя — это до того момента как деньги будут списаны со счета, то есть до наступления периода безотзывности.

Практика Верховного суда это подтверждает (см. Определение ВС РФ от 25.09.2018 N 78-КГ18-46)

26 октября 2016 г. истице был навязан кредит для приобретения товаров. В тот же день, выйдя из салона, женщина подала заявление в АО «Кредит Европа Банк» в просительной части которого она указала:

Прошу закрыть счет …. от 26 октября 2016 г., не выдавать кредит ООО «Гарант» и не переводить им деньги.

Но банк, имея на руках распоряжение клиента, все равно деньги перевел в адрес продавца на следующий день, 27 октября. Таким образом истица успела отозвать свое распоряжение 26 октября, до перевода денег в пользу третьего лица (27 октября), то есть до настуления безотзывности платежа.

В суде свои действия банк пояснил, что деньги перечислил по той причине, что распряжение клиентки не содержало в четкой и однозначной форме информацию об отзыве распоряжения о переводе денежных средств в размере 91 249 руб., в связ с чем банк рассмотрел данное заявление как жалобу.

Вывод — подавать ясное и четкое распоряжение об отзыве перевода, указывать все реквизиты получателя, сумму и т.п.

Похожее

Неосновательное обогащение или перевод денежных средств во исполнение несуществующего обязательства?

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации (ВС РФ) рассмотрела гражданское дело (http://vsrf.ru/stor_pdf.php?id=1848770), которое затрагивает одно из самых спорных в судебной практике оснований для отказа в удовлетворении требования о взыскании неосновательного обогащения, предусмотренное п. 4 ст. 1109 ГК.

Может ли суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы неосновательного обогащения, когда формально истец и ответчик не состояли в договорных правоотношениях, но при этом истец регулярно на протяжении нескольких лет осуществлял перечисление денег на банковскую карту ответчика?

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ пришла к выводу, что отказать в удовлетворении такого иска возможно лишь в том случае, если перечисление денег было даром либо благотворительностью, обусловливающими применение положений п. 4 ст. 1109 ГК.

Кроме того, ВС РФ посчитал, что суды первой и апелляционной инстанций неполно выяснили обстоятельства дела и не установили, являлось ли перечисление истцом денежных средств на банковскую карту ответчика исполнением истцом своего обязательства по оплате юридических услуг третьему лицу.

На протяжении 2016-2017 гг. истец регулярно осуществлял перечисление на банковскую карту ответчика денежных средств в размере 301 160 рублей 00 копеек с назначением платежа «Для Влады».

Банковская карта ответчика, на которую истец осуществлял перечисление денег, была привязана к номеру телефона третьего лица, который осуществлял судебное представительство истца в различных судебных спорах и в ходе рассмотрения дела в судах первой и апелляционной инстанций ссылался на то обстоятельство, что деньги, полученные ответчиком от истца, предназначались третьему лицу в счет оплаты юридических услуг.

Читайте также:  НПФ или ПФР - Что выгоднее?

Суды первой и апелляционной инстанций отказали в удовлетворении иска, применив п. 4 ст. 1109 ГК РФ, установив, что перевод денежных средств производился истцом добровольно и намеренно при отсутствии какой-либо обязанности со стороны передающего, что исключает возврат этих денежных средств приобретателем.

Кроме того, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу о том, что между истцом и третьим лицом имелись обязательственные правоотношения по оказанию юридических услуг, а именно по представлению интересов истца в судебных спорах.

В определении ВС РФ не указано, пришли ли суды нижестоящих инстанций к выводу о том, что перевод денег от истца в пользу ответчика мог быть осуществлен истцом в рамках иных обязательственных правоотношений между истцом, ответчиком и третьим лицом, однако, можно предположить, что такие выводы были сформулированы судами нижестоящих инстанций, поскольку суды установили правоотношения между истцом и третьим лицом по оказанию юридических услуг.

ВС РФ не согласился с выводами судов нижестоящих инстанций о наличии оснований для отказа истцу в удовлетворении иска, посчитав, что суды первой и апелляционной инстанций допустили существенные нарушения норм материального и процессуального права, указав следующее: «Пунктом 4 статьи 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности. Названная норма Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению только в том случае, если передача денежных средств или иного имущества произведена добровольно и намеренно при отсутствии какой-либо обязанности со стороны передающего (дарение) либо с благотворительной целью. Однако судебные инстанции, определив, что перевод денежных средств осуществлялся добровольно и намеренно при отсутствии обязательства со стороны передающего, не установили, являлось ли такое перечисление даром либо благотворительностью, обусловливающими применение положений пункта 4 статьи 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации».

Судебная коллегия ВС РФ дала толкование п. 4 ст. 1109 ГК: она подлежит применению только в том случае, если передача денежных средств или иного имущества произведена добровольно и намеренно при отсутствии какой-либо обязанности со стороны передающего (дарение) либо с благотворительной целью.

Таким образом, ВС РФ указал, что не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения денежные средства, переданные в качестве дарения либо с благотворительной целью, несмотря на то, что п. 4 ст.

1109 ГК РФ не содержит указания на дарение, данная норма права содержит положение о «несуществующем обязательстве, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности».

Представляется, что такое толкование ВС РФ п. 4 ст.

1109 ГК РФ исходит из принципа возмездности и встречной эквивалентности правоотношений участников гражданского оборота, поскольку дарение или благотворительность исключают возможность ожидания встречного представления со стороны дарителя ввиду того, что в безвозмездных сделках лицо заведомо знает об отсутствии обязанности другой стороны предоставить ему встречное исполнение.

Кроме того, судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ пришла к выводу о том, что суды нижестоящих инстанций неполно выяснили обстоятельства дела, подлежащие установлению, поскольку не определили, являлось ли перечисление денежных средств на карту ответчика, управомоченного третьим лицом на их принятие, надлежащим исполнением истцом обязательства по оплате юридических услуг третьего лица (ст. 312 ГК РФ).

По мнению ВС РФ, данное обстоятельство необходимо для того, чтобы определить являлось ли надлежащим способом защиты права предъявление истцом требования о взыскании неосновательного обогащения с ответчика.

С большой долей вероятности для ВС РФ стало решающим назначение платежей при осуществлении истцом переводов денежных средств на банковскую карту ответчика и наличие правоотношений между истцом и третьим лицом по оказанию юридических услуг судебного представителя в ходе судебных споров.

В «Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2015)» указано, что при рассмотрении дела суд обязан исследовать по существу все фактические обстоятельства и не вправе ограничиваться установлением формальных условий применения нормы, иное приводило бы к тому, что право на судебную защиту, закрепленное в ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, оказывалось бы существенно ущемленным.

  • Статья 312 ГК РФ допускает исполнение обязательства должником третьему лицу, поэтому доводы ответчика и третьего лица об оплате истцом юридических услуг третьего лица посредством перевода денег на карту ответчика подлежали оценки судами нижестоящих инстанций с точки зрения установления надлежащего способа защиты прав истца путем предъявления требования в суд о взыскании неосновательного обогащения с ответчика.
  • Иное (установление факта оплаты истцом юридических услуг третьего лица посредством перевода денег на карту ответчика) означало бы, что у истца отсутствует право требовать возврата суммы неосновательного обогащения с ответчика, однако данные обстоятельства не исследовались судами первой и апелляционной инстанций.
  • Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ пришла к выводу о том, что принятые по делу судебные постановления подлежат отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции, поскольку допущенные нарушения норм права являются существенными, они повлияли на исход дела, и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов заявителей.

Тысячи левых переводов. Как исчезают деньги со счетов россиян?

Когда гражданин открывает банковский счет, он хочет быть уверен – его средства в безопасности.  Но время от времени они растворяются, уходят в неизвестном направлении.

 Центральный банк России по этому случаю обнародовал доклад «Обзор операций, совершенных без согласия клиентов финансовых организаций за 2020 год».

Доклад зафиксировал всем известную печальную статистику (краж стало больше, методы краж стали изощрённее), но с некоторыми его выводами эксперты финансового рынка не согласны.

Количество трансакций в стране измеряется десятками миллиардов, при этом несанкционированные из них – какие-то сотни тысяч. Но ведь каждый подобный случай – чья-то личная трагедия «исчезновения» средств. Впрочем, «исчезновение» – это метафора, просто теперь деньги перешли от истинных владельцев на счета (а затем в руки) других людей с нечистой совестью.

Инженеры человеческих слабостей

Когда-то давно почетное звание «инженер человеческих душ» носили советские писатели. Сегодня главный претендент на него – финансовые мошенники.

Злоумышенники, как правило, «уводят» деньги не с помощью хитрых прошивок в электронные системы, заумных хакерских атак и тому подобного хай-тек взлома.

Точнее говоря, высокие технологии используют в злых умыслах, когда мошенники нацелились на серьезную добычу.

А если на кону стоят десятки тысяч рублей какой-нибудь рядовой гражданки, то в ход идут методы на порядок проще – уболтать, «пролечить», заставить назвать пароли и санкционировать трансакцию.

Не верь звонящему. volgkcaon. kst. cocinfo.ru

В криминологии все это называется «социальная инженерия». По данным Банка России, среди всех незаконных трансакций на нее приходится почти две трети операций.

«Общая доля операций без согласия (владельцев средств), совершенных с использованием приемов и методов социальной инженерии, снизилась с 68,6 до 61,8%», — отмечает доклад ЦБР положительную динамику за год.

В том же докладе изложен алгоритм действия лихих людей в белых воротничках.

Добыть базу  данных о клиенте кредитной организации (например, ФИО и номер телефона). Позвонить от имени сотрудника финансовой организации.

  Под предлогом остановки операции, совершаемой без согласия клиента, выпытать у жертвы данные карт, коды из СМС-сообщений. В ход может пойти указание перевести средства на «безопасный» счет.

Другой вариант — когда под предлогом срочно необходимой смены пароля просят продиктовать код из СМС, необходимый для входа в личный кабинет.

Еще один преступный хит — выдать указание  установить на телефон владельца счета якобы безопасное приложение, которое впоследствии позволит злоумышленнику удаленно подключиться к мобильному телефону жертвы и совершить хищение средств.

«Фишинг» происходит от английского слова рыбалка, в данном случае означает «выуживание» платежных реквизитов и персональных данных человека.

Что делать?

Извечная русская боль — как уменьшить вред от мошеннического зла (будем реалистами: о полной победе мы пока не мечтаем).

Банк России отмечает, что для борьбы с жуликами нужны как технологические меры (защита информационных каналов), так и законодательные. В плане практических действий внимание следует уделять обмену данными между регулятором и добросовестными участниками рынка. Ну и конечно – повышение грамотности населения.

Принцип «доверяй, но проверяй» работает, но принцип «не верь никому» работает еще лучше. Эксперты единодушны в том, что необходимо со здоровым скепсисом относиться ко всему, что вам говорят в банке, анализировать и оценивать вопросы звонящих сотрудников финансовых учреждений.

«Ни в коем случае нельзя называть по телефону данные ваших счетов, карт, SMS -коды и прочую конфиденциальную информацию.

Если «сотрудник» банка начал задавать вопросы с целью узнать, проверить или уточнить эти данные, — немедленно прекращайте разговор, это практически наверняка мошенник! Если при этом у вас есть подозрения относительно сохранности ваших средств, то лучше самостоятельно перезвонить в банк по номеру, который указан на официальном сайте или в договоре, на банковской карте», — предупреждает Глеб Жижанов.

Читайте также:  Может ли отец забрать ребенка у матери до развода

Спасение утопающих

Некоторые тезисы в докладе госбанка вызывают у профессионалов недоверие.

«Исследования ЦБ, говорящие о том, что в России за три года финансово грамотных людей стало больше как минимум на 30-40%, не имеют, к сожалению,  ничего общего с реальностью.

Необходимо на практике, а не в теории, проводить лекции и курсы для пенсионеров и внедрять хотя бы час в неделю в старших классах общеобразовательных школ.

Я предлагаю ужесточить наказания за продажи цифровых АТС и IP-телефонии аферистам, а также обязать операторов вести учет покупателей, ограничивая диапазоны номеров», — замечает Павел Уткин.

Бывает, что на удочки социального фишинга попадаются и профессора экономики, и прожженные финансовые спекулянты. Поэтому не стоит относиться к советам экспертов свысока:

Россияне должны от чистого сердца помогать государству. В конце концов, враг в данном случае общий. Это жулик, который пытается увести ваши деньги с вашего счета.

А вот несколько интересных фактов из доклада ЦБ:

  1. В минувшем году  количество операций без согласия клиентов коммерческих банков увеличилось на 34,0% (773 тыс. операций  против 576,9 тыс. операций за 2019 год).
  2. Средняя сумма одной операции без согласия клиента по счетам физических лиц в 2020 году составила 11,4 тыс. руб.

    , юридических лиц – 347,8 тыс. рублей.

  3. Клиентам кредитных организаций в прошлом году возместили незаконно списанных средств (1,1 млрд руб.).  Это 11,3%  от всего объема операций по переводу денежных средств, совершенных без согласия клиента (ниже чем в 2019 году, когда вернули 14,6%, или 0,94 млрд руб.).

  4. В общем объеме и количестве операций без согласия клиентов – физических лиц–  основную долю по-прежнему составляют операции по оплате товаров и услуг в Интернете (CNP-транзакции).  В доле незаконных списаний на них приходится 76,0% (от числа сделок), в общем объеме (в рублях)– 48,3%.

  5. Клиенты банков сообщили в прошедшем году о 585,3 тыс. таких транзакций, 61,5% из которых (359,7 тыс. транзакций) —  результат применения методов социальной инженерии.
  6. Сумма ущерба составила 4,23 млрд руб.

    , при этом банки возместили клиентам 19,2% всех похищенных денежных средств (813,4 млн руб.). В 2019 году было зафиксировано 371,2 тыс. таких операций на общую сумму 2969,9 млн руб., а доля возвращенных денежных средств составила 22,0% (653,9 млн руб.).

  7. Системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) физических лиц становились мишенью мошенников 136,1 тыс. раз. Это в объеме незаконных трансакций 17,7% (по числу операций) и 43,2% (в рублях). При этом  доля хищений методами социальной инженерии в данном сегменте максимальная – порядка 80%.

  8. Объем хищений через ДБО составил 3,79 млрд руб., что выше аналогичного показателя 2019 года на 70,1% (в 2019 году – около 2,23 млрд руб.). При этом банки вернули клиентам всего 136,5 млн руб. (в 2019 году – 162,3 млн руб.).

  9. Оставшиеся 6,3% количества и 8,5% объема операций без согласия клиента по счетам физических лиц совершались через банкоматы и терминалы (средняя сумма – 15,2 тыс. руб.).

Ошибки при осуществлении денежных переводов физических лиц и возможные пути их устранения — Денежные переводы физических лиц

Перевод денежных средств — услуга, оказываемая многими российскими банками. Объем таких операций постоянно увеличивается, однако количество ошибок, возникающих при осуществлении операций перевода, не снижается. Но избежать ошибок — значит снизить затратность процесса.

Объем денежных переводов, осуществляемых физическими лицами через кредитные организации, заметно вырос за последние годы. Увеличилась и частота обращения физических лиц в банки для проведения подобных операций.

Такая ситуация на рынке банковских услуг связана прежде всего с большим интересом банков к привлечению к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых ритейл-продуктов, а также с возрастающим доверием населения к банковской сфере.

Однако ни для кого ни секрет, что рост объема таких операций влечет за собой увеличение количества ошибок при их осуществлении. В этой связи возникает необходимость анализа наиболее часто встречающихся ошибок при перечислении денежных средств физическими лицами через кредитные организации.

  • Можно выделить следующие группы ошибок, сопровождающие операции перевода денежных средств:
  • Сбои в компьютерной системе;
  • Операционные ошибки;
  • Ошибки перевододателя при заполнении формы платежного поручения.
  • Сбои в компьютерной системе
  • Доля данного типа ошибок при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами через кредитные организации незначительна и обычно, как показывает практика, не превышает 3%.
  • Технологический сбой, вызванный нагрузкой на сервер и сеть, служит причиной задержки отправки платежей и получения денежных средств.
  • Сбои в работе сети банкоматов могут служить причиной задержки поступления средств на счета физических лиц для дальнейшего погашения задолженности по кредитам.
  • Операционные ошибки

Примерно четвертая часть всех ошибок при переводе денежных средств допускается операционистом при обработке платежных поручений. Такой процент обусловлен возросшим объемом операций и, как следствие, увеличением нагрузки на операциониста.

Недостаточная квалификация операциониста (которая может быть вызвана текучкой кадров) также является причиной возникновения такого рода ошибок.

Это так называемый человеческий фактор, который чаще всего срабатывает при обработке поручений, заполненных от руки.

Кроме этого, увеличению количества ошибок способствует однотипность платежей (пополнение собственных счетов, перевод средств для погашения задолженности по кредиту).

Ошибки перевододателя

Наибольшую долю составляет именно эта категория ошибок. По свидетельствам сотрудников банков, время, затрачиваемое на обслуживание одного клиента, в последнее время вынужденно сократилось в связи с увеличением количества операций и возросшим количеством субъектов, заполняющих документы по переводу денежных средств.

Так, заполнение платежного поручения при оформлении кредита на приобретение автомобиля и осуществление платежа в пользу автосалона часто производится сотрудником автосалона. А заемщик, не вдаваясь в правильность заполнения, только проставляет свою подпись на платежном поручении.

Сокращение подобного рода ошибок возможно при детальном разъяснении сотрудником банка перевододателю схемы заполнения платежных поручений.

Необходимо оказывать консультационные услуги сотрудникам автосалонов, а физических лиц обеспечить инструкцией заполнения формы платежного поручения.

Кроме того, при погашении задолженности перед банком по кредиту заемщик может использовать способ внесения средств через банкомат.

  1. В соответствии с Положением №222-П в заявлении на перечисление денежных средств со счета физического лица должны содержаться следующие реквизиты:
  2. Наименование расчетного документа и код формы;
  3. Номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки:
  4. Вид платежа;
  5. Сумма платежа, обозначенная прописью и цифрами;
  6. Наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
  7. Наименование и реквизиты банка плательщика, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
  8. Наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
  9. Наименование и реквизиты банка получателя, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
  10. Назначение платежа;
  11. Вид операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории РФ;
  12. Подписи уполномоченных лиц.
  13. При осуществлении операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц наиболее часто встречаются ошибки в заполении следующих полей:
  14. Наименование получателя
  15. Номер счета получателя
  16. Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).
  17. Наименование получателя

Данная проблема актуальна для переводов, поступающих от нерезидентов и приходящих в их пользу, и заключается в корректном написании данных на русском языке. Несвоевременное извещение об изменении наименования получателя служит причиной для уточнения реквизитов перевода. В такой ситуации клиенту необходимо предоставить в банк документ, подтверждающий данные изменения.

Номер счета получателя.

Ошибка в указании номера счета получателя является одной из самых распространенных. Несоответствие номера счета получателя его наименованию является причиной для уточнения реквизитов перевода.

Следует обратить внимание на то, что все уточнения реквизитов получателя осуществляются банком за комиссионное вознаграждение согласно утвержденным тарифам. Срок для уточнения реквизитов получателя устанавливается банком самостоятельно, но не должен нарушать требования Банка России.

В соответствии с Положением Банка России от 03.10.2002 г. №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» на уточнение реквизитов получателя банку предоставляется срок 5 рабочих дней.

Если по истечении указанного срока проблема не урегулирована, то сумма возвращается плательщику платежным поручением, составленным в соответствии с требованиями Банка России.

Кроме этого, при осуществлении денежных переводов физическими лицами следует обращать внимание на цели перевода. До недавнего времени такие переводы носили большей частью некоммерческий характер.

Однако развитие цивилизованных рыночных отношений начинает сказываться и на характере денежных переводов. Увеличивается объем коммерческих платежей.

Все больший объем составляют платежи от физических лиц в оплату различных услуг.

При этом следует не только помнить о том, что необходимо избегать ошибок, характерных для подобных переводов, но и обращать внимание на корректное заполнение поля «Назначение платежа».

Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН)

Неправильно указанный идентификационный номер налогоплательщика-получателя также является одной из часто встречающихся ошибок. Однако при корректном соблюдении остальных реквизитов перевода это не является причиной для приостановки зачисления средств.

Ссылка на основную публикацию