Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

Приобрести собственную квартиру в настоящее время для большинства семей является невозможной задачей. В такой ситуации выгодной формой покупки недвижимости является ипотека – приобретение жилья, за которое нужно будет расплачиваться на протяжении нескольких лет. Сумма при этом делится на несколько десятков равнозначных платежей и уже не кажется неподъемной.

Однако разные форс-мажорные обстоятельства в жизни могут привести к тому, что средств для внесения очередного платежа по ипотечному кредиту просто не окажется. Кроме того, изменение курсов валют привели к резкому увеличению суммы долга заемщиков, которые оформляли валютную ипотеку.

Личное банкротство и ипотечный кредит

Разобраться с долгами физическим лицам стало прощеИпотека при банкротстве: что будет с квартирой поскольку с 1 октября 2015 года вступил в силу “Закон о банкротстве”, согласно которому любой гражданин России с задолженностью более 500 тысяч рублей, имеющий статус физического лица, может обратиться в суд с целью признать себя банкротом. Действующее законодательство не позволяет отобрать у должника единственное жилье, однако данное правило не распространяется на квартиры, находящиеся в ипотеке.

Ипотечное жилье считается залоговым, а потому в случае признания должника банкротом оно будет изыматься и продаваться с аукциона, независимо от количества проживающих людей и их возраста.

Порядок изъятия ипотечного жилья

Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

Когда кредитор обращается в судебную инстанцию с иском против заемщика, с его стороны должна быть предоставлена оценка имущества, которая обычно составляет 80% от рыночной стоимости.

Если суд удовлетворит прошение истца, и квартира будет выставлена на торги, то возможны два варианта развития событий:

  • полученные от реализации имущества средства превышают размер задолженности (разница будет возвращена заемщику);
  • полученных от продажи средств не хватает для покрытия долга (заемщику придется компенсировать остаток с заработной платы или же долг может быть списан, если суммы зарплаты недостаточно для перекрытия задолженности).

Возможные пути решения проблемы

Если в жизни складываются форс-мажорные обстоятельства, делающие невозможным оплату ипотеки в установленные сроки, можно воспользоваться одним из следующих решений:

Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

  1. обращение в органы опеки;

Если с банком договориться не удалось, то придется оформлять банкротство при ипотеке. В случае, когда в семье есть несовершеннолетние дети, и выселение означает ухудшение условий их содержания, органы опеки могут не позволить кредитору изъятие имущества до достижения детьми совершеннолетнего возраста.

  1. самостоятельная продажа имущества.

В некоторых случае более выгодным решением станет самостоятельная продажа ипотечного имущества. Во-первых, его можно продать по рыночной, а не по оценочной стоимости, что позволит погасить задолженность в полном размере, а разницу оставить себе. Во-вторых, можно обменять имущество на меньшее по цене с доплатой, за счет которой решить долговые обязательства перед банком.

Полезные советы

При наличии ипотеки и невозможности внесения в установленные сроки платежей, необходимо принимать решение незамедлительно, чтобы возможный выход из ситуации был наиболее подходящим для заемщика.

Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

При банкротстве и последующих процедурах будет полезно обратиться к квалифицированным юристам, чтобы они вели ваше дело, подсказывая решения для того или иного случая.

Стоимость услуг таких профессионалов невысока, а польза от их поддержки огромна.

Особенно важно к ним обращаться на этапе переговоров с банковской организацией, чтобы заемщик не был обманутым ввиду своей некомпетентности в юридических вопросах.

Процедура банкротства физических лиц при ипотеке – что будет с ипотечной квартирой, как объявить себя банкротом

  • Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

    Общие особенности признания гражданина несостоятельным

    Значительная часть юридически неосведомленного населения ошибочно полагает, что при подобной процедуре и делать-то ничего особо не нужно. Если денег нет, то как не признать банкротом? На проверку, все далеко не так просто.

    Списание долгов и правда предусматривается, но лишь в том случае, если отсутствует преступный умысел, попытки уклонения, мошенничество, способы избавления от имущества с помощью мнимых сделок. Для всего массива проверок отводится значительное количество времени, а сам разбор происходит в порядке арбитражного судопроизводства.

    Банкротство физических лиц по ипотеке в части регламента не имеет особых отличий от обычной процедуры. Для инициации потребуется:

    • Иметь текущие непогашенные задолженности превышающие общей суммой полмиллиона рублей. Иногда старта может хватить и долгов всего на 300 тысяч. 
    • Допустить просрочку оплаты долговых обязательств на 3 месяца. 
    • Не иметь финансовой возможности к погашению.
    • Собрать и подготовить всю развернутую отчетность. Которая включает доказательную базу для демонстрации финансового положения.

    Дальше наступает этап назначения финансового управляющего. И это тоже очень важный аспект. Ведь от этого человека в значительной мере зависит дальнейшая судьба долговых обязательств и имущества гражданина.

    Он назначается арбитражным судом, но есть некоторые случаи, когда на выбор влияет как кредитор, так и должник. Так что, самый важный фактор – выбор управляющего, который лично лоялен к человеку. В этом случае как минимум не последует отказ в признание несостоятельности.

    А также гораздо меньше имущества будет подлежать реализации, менее пристальное внимание сфокусируется вокруг сделок в том числе без встречных обязательств, которые можно было бы оспорить.

    Да и если рассматривая банкротство физических лиц при ипотеке, что будет с квартирой тоже частично зависит от расположения управляющего. Поэтому при инициации процедуры логично пользоваться помощью профессионалов, которые могут предоставить кандидатуру лояльного человека.

    Банкротство физических лиц

    от 5000 руб/месяц

    Подробнее

    Юридическая помощь должникам

    от 3000 руб

    Подробнее

    Списание долгов по кредитам

    от 5000 руб/месяц

    Подробнее

    Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

    После проверок назначается судебное заседание. Количество их будет зависеть от хода дела. Но быстро вопрос практически никогда не решается. И лишь после признания несостоятельности начинается формирование конкурсной массы. То есть, имущества, которое будет распродано с молотка для покрытия текущих долгов.

    Существует определенный перечень собственности, которая обладает неким иммунитетом. А вот что касается остального, тут значимую роль сыграет управляющий. А также органы исполнения судебного решения.

    Банкротство физических лиц и ипотека

    Теперь перейдем ближе непосредственно к обсуждаемому вопросу. Главная сложность тут в самой недвижимости. Ведь она фактически не находится в реальной собственности заемщика. Хорошо это или плохо? И если ей не владеют, то могут ли на нее наложить обременение?

    На самом деле да, разумеется. Причем не только сам держатель прав.

    В случае если придется удовлетворять интересы банка, который выдал кредит, и Вы уже успели оплатить часть, то стоимость квартиры возможно покроет оставшуюся задолженность.

    А после покрытия тела долга, начисленных процентов, пени и штрафов, остаток финансовых средств после продажи жилплощади переходит заемщику. Но у нас случай необычный. 

    Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

    Собственно, если мы говорим про банкротство заемщика с ипотекой, судебная практика свидетельствует, что после реализации остаток направляется прямиком на погашение остальных задолженностей.

    И ничего в итоге не останется. Более того, покрытие значительного объема платежей может привести к тому, что размера оставшихся кредитов не хватит для инициации несостоятельности.

    И арбитраж просто откажет. 

    Что будет с жильем пока идет процесс 

    Тут важно правильно поставить вопрос. Говоря про сам процесс рассмотрения, проверок, выявления доказательной базы, ничего с залогом не случится. Даже более, остановится исполнительное производство.

    Другими словами, если кредиторы уже были на пороге, а приставы хотели забрать квартиру в пользу банка, они не смогут этого сделать, пока идет рассмотрение дела о несостоятельности. А оно может затянуться до полугода и дольше. Рассматривая банкротство физических лиц, ипотечная квартира – это обычно камень преткновения.

    Но в если посмотреть на ситуацию с иного ракурса, то это единственный шанс отсрочить принудительное выселение. 

    Также приостанавливается накопление штрафов и пени. Они не списываются, пока не вынесено окончательного решения. Но не растут, как с ними бывает в геометрической прогрессии. Собственно, ситуация просто временно замораживается, хотя ежемесячная оплата остается все такой же обязательной. То есть, долг может расти, потому что идет время. Но не ввиду санкций.

    Как сохранить ипотеку (ипотечную квартиру) при банкротстве физического лица

    Начнем с того, что это не самая легкая задача. Но теоретическая возможность для этого сохраняется. Есть три варианта, как можно оставить жилплощадь себе, но при этом списать все долги, сколько бы их не было. Случаи, когда достигается мирное соглашение, реструктуризация, отказ по судебному решению, мы в этот список не включаем.

    Итак, способы следующие:

    • Залоговое жилье может быть не включено в реестр. Мифическая ситуация, но прецеденты бывали.
    • Банк может отказаться от реализации и приобретения квартиры. И тогда она уйдет заемщику. Ситуация тоже маловероятная, но такое случается время от времени. Если жилая площадь находится в плохом состоянии и с плохо развитой инфраструктурой. Тогда на всех трех стадиях реализации никто ее не приобретет. Даже несмотря на снижение стоимости.
    • Банкротство физлица и сохранение ипотеки возможно в случаях, если недвижимость выведена из-под залога. В принципе, это достигается вполне элементарно. Нужно просто рефинансировать кредит до момента инициации процедуры несостоятельности. Тогда Вы приобретаете новый кредит, а выкупленная квартира уходит в полную собственность. И если она становится единственным жильем, то на нее не может быть наложено обременение. Одновременно с этим, новый кредит будет списан, как и все остальные. Тут есть только одна проволочка, финансовый управляющий. Он может подать заявление на оспаривание сделки, посчитав ее аферой.

    Что в принципе дает банкротство физических лиц, если есть ипотека

    Логично предположить, что в первую очередь это избавление от непосильных обязательств. И даже если не удастся вывести жилье из-под залога, это в любом случае выход, который позволит спокойно жить дальше. Кредиторы не будут стоять у порога.

    Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

    Одновременно с этим, это и возможность передышки. С момента первого заседания, как мы говорили, все процессы замораживаются. Это огромный временной диапазон, во время которого можно постараться найти или заработать денежные средства для выкупа оставшейся части собственности.

    Или договориться о выгодных условиях по реструктуризации долга. Конечно, тогда несостоятельности не будет, но этого и не нужно. В данном случае мы просто выигрываем время на создание благоприятных условий.

    Рассматривая, банкротство физических лиц при ипотеке, судебная практика свидетельствует, что масса дел закрывается, потому что стороны в процессе достигают мирного соглашения. 

    При валютном кредитовании 

    Ключевая особенность лишь одна. Происходит перерасчет в рублевый эквивалент. Ведь рассчитываться со всеми кредиторами придется в рублях, если иное не предусмотрено законом.

    Но стоит помнить, что день подачи заявления, которое Вы или юристы отнесут в суд, будет считаться датой перерасчета. И курс, который соответствовал действительности на тот момент времени, является актуальным на протяжении всего срока.

    Даже если валюта вдруг упадет до самого нуля, ничего не изменится. Или напротив резко взлетит в цене. Во всех случаях, это скорее защита прав заемщика. 

    В остальном же, значимых отличий нет. Так же происходит банкротство физических лиц с ипотекой, долги списываются, имущество либо реализуется, либо выводится. Действует описанная выше схема. 

    Читайте также:  Государственная регистрация перехода права собственности на недвижимость

    Реструктуризация через суд 

    Один из наиболее приемлемых способов. Даже если банк пошел Вам навстречу, предложив вариант для реструктуризации задолженности, он не всегда предложит выгодные условия. Улучшить положение можно как раз с помощью подачи заявления в арбитражный суд. В ходе дела многое может поменяться.

    Учреждение поймет, что затягивание решения вопроса невыгодно, можно еще больше потерять. И вполне вероятно пойдет на некоторые уступки. Так, ему не придется возиться с недвижимостью, реализовывать ее, оценивать. Да еще и по закону лишь 80% стоимости уйдет лично ему, остальное направится остальным кредиторам.

    Не самое выгодное решение.

    Банкротство физических лиц

    от 5000 руб/месяц

    Подробнее

    Юридическая помощь должникам

    от 3000 руб

    Подробнее

    Списание долгов по кредитам

    от 5000 руб/месяц

    Подробнее

    Соответственно, вопрос, можно ли признать банкротом по ипотеке не всегда актуален. Важнее понять, есть ли шанс таким образом убедить банк в серьезности Ваших намерений. И если этого получится, можно рассчитывать на отличные условия. 

    Отсрочка реализации жилья 

    С помощью заявления о несостоятельности гражданин может избежать продажи жилплощади. Ведь замораживание процессов касается и изъятия залога. Даже если все основания на это уже были соблюдены, финансовая организация просто не сможет отобрать квартиру. 

    Что будет с жильем, если банк не пошел на уступки и вас признали банкротом 

    Собственно, начнется накатанный алгоритм по проверкам активов, сбору конкурсной массы и реализации. Если недвижимость не была выведена к этому моменту или договор рефинансирования был оспорен, то с 99% вероятностью залоговое имущество отправится на аукцион. А с помощью вырученных средств будут погашены кредиты. 

    Сейчас, когда мы узнали, как объявить себя банкротом по ипотеке, становится ясно, что в этом нет ничего сложного. Фундаментальный аспект заключается не в том, что необходимо понимать регламент, и как провести процесс, а для чего конкретно это необходимо лично Вам. Поэтому, если у Вас возникли сложности, помогут специалисты юридической компании «Форма Права».

  • Банкротство при ипотеке

    В настоящее время данное положение дел довольно часто встречается на практике, но большинство людей не знают как необходимо действовать при банкротстве. И так, в нашей статье вы узнаете, положительные и отрицательные стороны данной ситуации. Также мы разберем порядок действий в случае наступления банкротства при ипотеке, в том числе и военной..

    Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

    В октябре 2015 года официально вступил в силу ФЗ-127 от 26.10.2002, в котором идет речь о несостоятельности (банкротстве).

    Особенности
    банкротства при ипотеке

    Выход есть, читай! Программа помощи ипотечным заемщикам

    Физические лица, оказавшиеся в подобной ситуации, могут столкнуться со следующим:

    • долги, выплатить которые нет возможности;
    • не получается найти работу с заработком, способным решить финансовые проблемы;
    • погашать ипотечный долг по частям не удается, поскольку размер процентов растет быстрее, чем выплата задолженности;
    • признаваться в банкротстве банку должник не хочет, так как боится потерять недвижимость.

    Объявление банкротства

    Выход есть, читай! Продажа квартиры по ипотеке: пошаговая инструкция для продавца

    Каждый человек, который столкнулся с данным положением, должен знать, что при официальном признании за собой данного статуса возможны списания задолженностей, также банки могут приостановить начисление штрафов и пени. Это означает, что при наступлении данного случая стоит заявить о своей несостоятельности. Но есть одно «но». Вы не сможете проживать в ипотечной квартире и жаловаться на несостоятельность всю жизнь.

    Не бойтесь признаться в своей несостоятельности. Банк изымает залоговое имущество в свою пользу крайне редко. Чаще всего, при банкротстве вы получите больше плюсов в отношении ипотечной задолженности. Но это вовсе не означает, что можно отказаться от уплаты долга.

    Важно! Мало просто написать заявление о банкротстве в банк, его нужно подтвердить документально.

    Кому достанется ипотечная квартира при банкротстве

    Выход есть, читай! Ипотечные каникулы

    Освобождаетесь ли вы в случае признания несостоятельности от ипотеки? По сути да, но сам объект залога может перейти банку. Чтобы избежать потери недвижимости, все-таки придется погашать долг. Если копить задолженность длительное время, то ее сумма вырастит до высоких размеров и банк может принять решение выставить вашу квартиру на торги.

    Существует одна важная оговорка: если физическое лицо признано банкротом и по этой причине происходит изъятие имущества за долги, но жилье является единственным, и в нем проживает вся семья заемщика, продать его не смогут. Другое дело, когда речь идет об ипотечной недвижимости. На нее будет наложен арест, который станет преградой для совершения различных юридически значимых сделок. Обременение снимается после завершения процедуры банкротства.

    Как сохранить ипотечное жилье при банкротстве?

    Это стоит прочитать! Что будет, если заемщик не может платить ипотеку

    В случае длительного прибывания в данном положении и не выплачивая долг, сохранить имущество довольно трудно. Однако иногда это возможно. Например, банк откажется забирать квартиру, поскольку она находится в плачевном состоянии, и продавать ее не выгодно. Но не стоит тешиться иллюзиями, поскольку такой вариант развития событий встречается крайне редко.

    Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

    При реструктуризации
    физическому лицу могут отсрочить задолженность, снизить процент выплат.
    Конечно, не до самого завершения ипотечного погашения, но какой-то период
    времени выиграть все же можно.

    Еще один вариант развития событий заключается в следующем. С жилья снят залог еще до объявления банкротства. И если квартира является единственной недвижимостью у физического лица, ее не заберут. Однако есть один нюанс. Если залог снят в последние три года, сделка может быть оспорена.

    Если у собственника нет другого жилья, согласно закона, он может рассчитывать на отсрочку реализации ипотечной квартиры при банкротсве на срок до года. При этом, общая сумма задолженности не должна превышать стоимость залога.

    Ипотечная квартира, остается в следующих случаях:

    • остаток долга составляет менее 5% от ее общей стоимости;
    • просрочка не превышает 3 месяца;
    • на территории жилой площади проживают несовершеннолетние дети.

    Последний нюанс действует в пользу заемщика лишь до достижении ребенком
    18-летнего возраста. Если банк попытается отобрать недвижимость против закона,
    стоит обратиться в органы опеки, которые всегда принимают сторону детей.

    Банкротство при военной ипотеке

    Несмотря на то, что граждане, принадлежащие к категории военнослужащих, пользуются в РФ определенными привилегиями, в случае с наступлением подобной ситуации для них действуют те же законы, как и для всех.

    То есть, процедура запускается на общих основаниях. Более того, несостоятельный военный дополнительно отвечает по кредитным обязательствам и перед Росвоенипотекой.

    В зависимости от решения суда, военному, возможно, придется возмещать ущерб данному ведомству, которое осуществляло обслуживание ипотеки.

    Банкротство при валютной ипотеке

    Как и в предыдущем случае, процедура проходит на общих основаниях. Но есть определенные нюансы. Задолженность пересчитывается в рублевом эквиваленте. Пересчет ведется, начиная с даты подачи заявки о банкротстве. Это необходимо для тех случаев, если вдруг несостоятельный заемщик попадет еще в большую долговую яму по причине резкого скачка доллара.

    Как доказать неплатежеспособность?

    Прежде чем подать иск в суд, должнику стоит обратиться в сам банк, где он оформлял ипотеку, а также написать заявку с просьбой отсрочить платежи, осуществить реструктуризацию долга и прочее.

    Неплатежеспособность
    определяется, исходя из анализа:

    • выписки по счетам;
    • совершение сделок заемщика за период 3 года;
    • доход за месяц (личных и членов семьи, с которыми проживает должник);
    • состав имущества;
    • дополнительные виды заработка (если они имеются).

    После официального признания неплатежеспособности, осуществляется инвентаризация имущества должника, чтобы определиться с последующей реализацией. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности перед банком.

    Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

    Даже если ипотека в результате будет погашена, в дальнейшем обанкротившийся заемщик попадает под ряд ограничений. Например, он не сможет взять кредит в течение 5 лет. . Ограничения касаются и профессиональной деятельности. На протяжении трех лет бывший заемщик не сможет занимать высокоруководящие должности.

    Вс рф: погашение ипотеки супругом банкрота исключает жилье из конкурсной массы

    Банкротство подразумевает списание долгов на определённых условиях. Довольно часто процедура несостоятельности остаётся последним вариантом решения возникших финансовых проблем. Однако не во всех случаях ситуация разрешается так, как хотелось бы должникам. Например, банкротство физических лиц при ипотеке имеет ряд особенностей, которые следует учитывать перед началом работы.

    Главная проблема, которая беспокоит ипотечных должников – это судьба недвижимости, которая была оформлена в залог. С одной стороны, по общему правилу единственное жильё не может быть реализовано, с другой, для ипотечного жилья имеется исключение. Банкротство, в этом случае, будет иметь свои особенности.

    Особенности банкротства при ипотеке

    Выход есть, читай! Программа помощи ипотечным заемщикам

    Физические лица, оказавшиеся в подобной ситуации, могут столкнуться со следующим:

    • долги, выплатить которые нет возможности;
    • не получается найти работу с заработком, способным решить финансовые проблемы;
    • погашать ипотечный долг по частям не удается, поскольку размер процентов растет быстрее, чем выплата задолженности;
    • признаваться в банкротстве банку должник не хочет, так как боится потерять недвижимость.

    Законодательная база

    Существует несколько нормативных актов, которые регулируют правовые отношения в этой сфере.

    Гражданский процессуальный кодекс РФ – косвенно.

    Федеральные законы. Подразумеваются два из них – 102-ФЗ и 127-ФЗ. Об ипотеке и несостоятельности соответственно. Первый сообщает основные правила кредитования, а второй, права и обязанности человека, пережившего процедуру банкротства.

    Гражданский кодекс РФ. В принципе он регулирует практически все отношения в сфере сделок кредитования, а также накладывает нормы и требования на формирование корректных договоров.

    Объявление банкротства

    Выход есть, читай! Продажа квартиры по ипотеке: пошаговая инструкция для продавца

    Каждый человек, который столкнулся с данным положением, должен знать, что при официальном признании за собой данного статуса возможны списания задолженностей, также банки могут приостановить начисление штрафов и пени. Это означает, что при наступлении данного случая стоит заявить о своей несостоятельности. Но есть одно «но». Вы не сможете проживать в ипотечной квартире и жаловаться на несостоятельность всю жизнь.

    Не бойтесь признаться в своей несостоятельности. Банк изымает залоговое имущество в свою пользу крайне редко. Чаще всего, при банкротстве вы получите больше плюсов в отношении ипотечной задолженности. Но это вовсе не означает, что можно отказаться от уплаты долга.

    Читайте также:  Судебные приставы сняли деньги с карты сбербанка: что делать?

    Важно! Мало просто написать заявление о банкротстве в банк, его нужно подтвердить документально.

    Можно ли брать ипотеку после банкротства, что влияет на решение банка

    Давайте посмотрим, какими методами получится увеличить свои шансы на выдачу кредита. Причем не особо невыгодного, на просто грабительских условиях, а вполне нормального. Да, такое тоже весьма вероятно.

    • Доход. Это самая важная часть. По сути, у заемщика не осталось репутации. Восстановить доверие можно с помощью большой зарплаты, которая без проблем покроет все кредиты. Если в обычном случае достаточно иметь доход, который вдвое превышает ежемесячные выплаты, то в нашем цифры меняются. Как минимум нужно иметь заработную плату, которая выше чем ежемесячный взнос в три раза. А лучше в четыре. Разумеется, это весьма сложно. Но если доход позволяет, то вариант действительно работает. Поэтому закрепим, возможна ли ипотека после банкротства. Вполне, если доход значительно выше платежей. Но помните, что для мегаполисов они обычно достигают 20 тысяч рублей. А значит, декларировать нужно 60, а лучше 80 тысяч.
    • Первоначальный взнос. Этот аспект не менее полезен. Чем он выше, тем больше доверия со стороны кредитной организации. И что интересно, тем меньше сумма кредита, а значит, и долга. Поэтому зачастую можно вполне смело рассчитывать на одобрение, если вы готовы погасить сразу 50% от тела долга. Но это огромная сумма, которую сложно собрать разово. Стоит ориентироваться как минимум на 20% от тела долга. А лучше на 30%.

    Наличие поручителей. Если вы найдете людей, которые смогут поручиться за вас – это жирный плюс. Особенно когда они клиенты этого же банка с хорошей репутацией. Тогда дело практически решенное. Но помните, что поручитель разделяет всю ответственность по долговым обязательствам вместе с заемщиком. Не сможете вовремя платить – это придется делать поручителю.

    Наличие имущества. Если в последние пару лет вы приобретали недвижимость, например, квартиру, дом, участок для индивидуального жилищного строительства или даже коммерческие постройки – это весомый плюс. Так в глазах кредитора возрастает ваша финансовая устойчивость.

    Кому достанется ипотечная квартира при банкротстве

    Выход есть, читай! Ипотечные каникулы

    Освобождаетесь ли вы в случае признания несостоятельности от ипотеки? По сути да, но сам объект залога может перейти банку. Чтобы избежать потери недвижимости, все-таки придется погашать долг. Если копить задолженность длительное время, то ее сумма вырастит до высоких размеров и банк может принять решение выставить вашу квартиру на торги.

    Существует одна важная оговорка: если физическое лицо признано банкротом и по этой причине происходит изъятие имущества за долги, но жилье является единственным, и в нем проживает вся семья заемщика, продать его не смогут. Другое дело, когда речь идет об ипотечной недвижимости. На нее будет наложен арест, который станет преградой для совершения различных юридически значимых сделок. Обременение снимается после завершения процедуры банкротства.

    Отношения банков к подобным заявителям

    А вот тут уже однозначного ответа не наблюдается. Да, в общей массе кредитные структуры к таким соискателям относятся отрицательно. Но если рассмотреть сделку с чисто финансовой точки зрения, создается иная ситуация. Когда клиент неблагонадежен, возникает повышенный риск.

    И он допустим в экономике и инвестировании. А кредитование – это как раз инвестиция. Высокий уровень риска должен уравновешиваться большой прибылью. Соответственно, если сделка имеет потенциально повышенную доходность для банка, то он вполне может пойти на этот риск.

    Вот и главный ответ на вопрос: дают ли ипотеку после банкротства. Это возможно, если сделка будет реально выгодной для банка. По такому принципу и действуют микрофинансовые организации. Они совершенно игнорируют кредитную историю, нивелируя ее сверхвысоким уровнем дохода, вплоть до 300-400% годовых.

    Правда, речь идет о краткосрочном кредитовании.

    Выходит, вариант все же есть, но будет ли он выгоден самому клиенту? Сомнительно. Поэтому нужно искать другие варианты, помимо сделки с крайне высоким процентом. И благо они есть, речь о конкретных примерах пойдет ниже. Но сначала нам надо понять, как меняется кредитный рейтинг гражданина. И что видит кредитор.

      Как подать исковое заявление в суд на должника

    Как сохранить ипотечное жилье при банкротстве?

    Это стоит прочитать! Что будет, если заемщик не может платить ипотеку

    В случае длительного прибывания в данном положении и не выплачивая долг, сохранить имущество довольно трудно. Однако иногда это возможно. Например, банк откажется забирать квартиру, поскольку она находится в плачевном состоянии, и продавать ее не выгодно. Но не стоит тешиться иллюзиями, поскольку такой вариант развития событий встречается крайне редко.

    При реструктуризации физическому лицу могут отсрочить задолженность, снизить процент выплат. Конечно, не до самого завершения ипотечного погашения, но какой-то период времени выиграть все же можно.

    Еще один вариант развития событий заключается в следующем. С жилья снят залог еще до объявления банкротства. И если квартира является единственной недвижимостью у физического лица, ее не заберут. Однако есть один нюанс. Если залог снят в последние три года, сделка может быть оспорена.

    Если у собственника нет другого жилья, согласно закона, он может рассчитывать на отсрочку реализации ипотечной квартиры при банкротсве на срок до года. При этом, общая сумма задолженности не должна превышать стоимость залога.

    Ипотечная квартира, остается в следующих случаях:

    • остаток долга составляет менее 5% от ее общей стоимости;
    • просрочка не превышает 3 месяца;
    • на территории жилой площади проживают несовершеннолетние дети.

    Последний нюанс действует в пользу заемщика лишь до достижении ребенком 18-летнего возраста. Если банк попытается отобрать недвижимость против закона, стоит обратиться в органы опеки, которые всегда принимают сторону детей.

    Как восстановить кредитную историю

    Существует несколько способов:

    Взять небольшой экспресс-кредит. Как их модно называть – рассрочками. Хотя на самом деле они таковыми не являются. Ведь их предоставляют банки, просто автоматически, а не сам продавец. Лучше сконцентрировать внимание на товаре средней стоимости. Идеальным вариантом будет бытовая техника в пределах 40-50 тысяч рублей.

    Стоит приобрести кредитную карту того банка, к которому вы будете обращаться для получения займа впоследствии. В принципе, пользоваться ей активно и не нужно. Достаточно совершать с ее помощью покупки на пару тысяч рублей в месяц. И, разумеется, возвращать деньги в пределах льготного периода.

    Увеличение дохода – также важнейший момент. Причем лучше всего ориентироваться на чисто-белую заработную плату, которую можно задекларировать, а значит, подтвердить перед организацией. Да и имущество, особенно недвижимое, нужно покупать, если есть финансовая основа для этого.

    Напрямую на кредитную историю это не влияет, но повышает уровень доверия. И взять ипотеку после банкротства физического лица станет проще.

    Последний пункт – обращение к микрофинансовым организациям. И здесь не все однозначно. Ведь с одной стороны – это возможность реально улучшить КИ, с помощью закрытия небольшой серии микрокредитов. С другой – это тревожный звоночек, ведь к МФО обращаются в крайнем случае.

    А значит, такая ситуация в жизни человека наступала, и его финансовая стабильность находилась под угрозой. Если вы решите обратиться к МФО для улучшения рейтинга, не берите больше одного или в крайнем случае двух займов. И только на небольшую сумму, до 40 тысяч рублей.

    Банкротство при военной ипотеке

    Несмотря на то, что граждане, принадлежащие к категории военнослужащих, пользуются в РФ определенными привилегиями, в случае с наступлением подобной ситуации для них действуют те же законы, как и для всех.

    То есть, процедура запускается на общих основаниях. Более того, несостоятельный военный дополнительно отвечает по кредитным обязательствам и перед Росвоенипотекой.

    В зависимости от решения суда, военному, возможно, придется возмещать ущерб данному ведомству, которое осуществляло обслуживание ипотеки.

    Причины отказа

    Разумеется, главным основанием вполне часто становится тема обзора. Гражданин был признан несостоятельным – этого уже достаточно. Но есть аспекты, которые смело стоит называть автоматическим отказом. Посмотрим на них:

    Нет коренных изменений в финансовом положении. То есть, соискатель не обзавелся работой, не приобретал нового имущества. На этом этапе он в принципе ничем не отличается от банкрота. Так что иметь с ним дело опасно.

    Прошло слишком мало времени после признания несостоятельным. По общим негласным правилам лучше подождать как минимум два года. В принципе, допустимо попробовать уже и через 6 месяцев. Но раньше – ждите автоматического отказа, никаких вариантов. Поэтому ответ на принципиальный вопрос, через сколько после банкротства можно взять ипотеку – минимум полгода, но в идеале не менее 2 лет.

    Инициатива подачи в арбитражный суд исходила не от заемщика. Самая прискорбная ситуация. И исправить ее почти нереально. Только если сейчас у гражданина очень высокий доход. Но все равно, если в суд подавили кредиторы – это показатель финансовой безответственности ответчика.

    Прочитать Суть и что дает банкротство физических лиц

    Как доказать неплатежеспособность?

    Прежде чем подать иск в суд, должнику стоит обратиться в сам банк, где он оформлял ипотеку, а также написать заявку с просьбой отсрочить платежи, осуществить реструктуризацию долга и прочее.

    Неплатежеспособность определяется, исходя из анализа:

    • выписки по счетам;
    • совершение сделок заемщика за период 3 года;
    • доход за месяц (личных и членов семьи, с которыми проживает должник);
    • состав имущества;
    • дополнительные виды заработка (если они имеются).

    После официального признания неплатежеспособности, осуществляется инвентаризация имущества должника, чтобы определиться с последующей реализацией. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности перед банком.

    Даже если ипотека в результате будет погашена, в дальнейшем обанкротившийся заемщик попадает под ряд ограничений. Например, он не сможет взять кредит в течение 5 лет. . Ограничения касаются и профессиональной деятельности. На протяжении трех лет бывший заемщик не сможет занимать высокоруководящие должности.

    Какие банки дают кредиты несостоятельным

    Тут ответ весьма прост. Часто займы для этой категории выдают новые учреждения, которые недавно открылись, свежие региональные филиалы. Им приходится осваивать рынок, вступать в ожесточенное конкурентную войну со старожилами.

    И для завоевания первых клиентов они вынуждены идти на значительные уступки. Это не только лояльность практически к каждому клиенту, но также и весьма приятные процентные ставки.

    А вот крупные финансовые структуры в Российской Федерации обычно предпочитают не связываться с ненадежными заемщиками.

    Но если у вас на примете не оказалось молодого банка, вполне допустимо обратиться не в новый, а просто в небольшой. Они также терпят на рынке неудобство, потому что «гиганты» отбирают у них почти всех клиентов. И они рады каждому новому соискателю.

    Читайте также:  Наказание за жестокое обращение с животными в 2021 году

    Возможно ли сохранить квартиру в процессе признания несостоятельности

    Мы поняли, можно ли взять ипотеку после банкротства. А получится ли оставить свое жилье? Как мы уже отметили, ипотечная недвижимость будет изъята сразу же. Тут никаких вариантов не предусматривается.

    Но личная собственность, если она является единственным доступным для заемщика жильем, остается в полной неприкосновенности.

    Особенно если он проживает там не один, а с семьей, в которой есть несовершеннолетние дети.

    поможет вам провести процедуру списания долгов через банкротство. Обращайтесь по указанным на сайте телефонам!

    Доступна ли ипотека для банкрота

    Разберемся в наших итогах. Как мы выяснили, существует масса условий, которые нужно будет соблюсти. Это и новый уровень финансового достатка, исправление кредитной истории, в некоторых случаях – поручительство.

    Также нужно, чтобы прошло время, лучше пара лет. И, разумеется, сделка должна быть выгодна для кредитора. Но несмотря на множество «но», найти вполне адекватный займ все-таки вероятно.

    И учитывая обилие предложений, это даже не слишком сложно.

    ( 1 оценка, среднее 4 из 5 )Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

    Как должнику сохранить жилье при банкротстве

    Единственное жилье заберут только у ипотечников и недобросовестных должников. А вот что будет, если в жилом помещении добросовестного должника квадратных метров больше, чем нужно для нормального существования, или у него две квартиры?

    Банкротство – это процедура, в которой цель гражданина – списать долги, а цель кредитора – получить как можно большее удовлетворение своих требований за счет конкурсной массы (т.е. имущества должника, принадлежащего ему на день признания его банкротом).

    В предыдущей статье «Как должнику сохранить автомобиль при банкротстве» я рассказала о том, в каких случаях машина исключается из конкурсной массы, а в каких – нет. В этой статье речь пойдет о жилье должника. Рассмотрим ситуации, когда у него в собственности одна квартира и когда две или больше.

    По общему правилу единственное жилье обладает исполнительским иммунитетом. Это значит, что его не могут у вас забрать.

    Жилье подлежит исключению из конкурсной массы, если соблюдены одновременно следующие условия:

    • жилье принадлежит на праве собственности должнику;
    • должник и члены его семьи совместно проживают в нем;
    • для должника и членов его семьи жилье является единственным пригодным для постоянного проживания.

    Исключение из описанного выше правила – ипотека. Залоговую недвижимость продадут с торгов, а вас выселят. Даже проживание там детей, стариков или инвалидов не спасет.

    Однако 25 декабря 2018 г. Пленум Верховного Суда РФ утвердил Постановление № 48, благодаря которому у ипотечников появился шанс (подробнее о постановлении – в новости «ВС дал разъяснения о формировании конкурсной массы при банкротстве граждан»).

    Должнику оставят единственное жилье, обремененное залогом, если:

    • кредитор, у которого в залоге это жилье, не предъявил требование к должнику в процедуре банкротства в установленный срок*, а суд отказался этот срок восстановить;
    • при этом должник освобожден от дальнейшего исполнения обязательств.

    * Кредитор должен обратиться с требованием в течение двух месяцев с даты опубликования в газете «Коммерсантъ» сведений о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества. Если этот срок пропущен, суд может его восстановить.

    После завершения процедуры залог прекращается. Кредитор не вправе удовлетворять свои требования за счет такого жилья вне рамок дела о банкротстве.

    Теперь рассмотрим случаи, когда единственное жилье все-таки включают в конкурсную массу и продают с торгов. Все эти случаи объединяет один факт – недобросовестность должника.

    1. Должник искусственно создал условия для придания недвижимости статуса единственного жилья.

    Например, до банкротства должник распродал все жилые помещения, принадлежавшие ему на праве собственности. Это привело к тому, что у оставшейся квартиры появился исполнительский иммунитет (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 2 декабря 2019 г. по делу № А76-11986/2016).

    2. Должник пытался скрыть свое единственное жилье до банкротства с целью избежать включения его в конкурсную массу.

    Например, должник продал свое единственное жилье до банкротства, но сделка по отчуждению квартиры была признана недействительной. Только после этого должник зарегистрировался в спорной недвижимости и подал ходатайство об исключении ее из конкурсной массы как единственного жилья.

    Указанные действия должника суд расценит как недобросовестность и откажет в исключении (постановление Арбитражного суда Московского округа от 13 декабря 2018 г. № Ф05-9957/2018 по делу № А40-151757/16; постановление Арбитражного суда Московского округа от 30 декабря 2019 г.

    № Ф05‐4080/2019 по делу № А40‐150188/2017).

    3. Должник и члены его семьи в спорной квартире не проживали (постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 19 ноября 2020 г. № 10АП-13361/2020 по делу № А41-62628/2018; постановление Арбитражного суда Московского округа от 31 октября 2019 г. № Ф05-7254/2018 по делу № А40-208211/2017).

    4. Жилье приобретено на денежные средства, полученные преступным путем (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 31 августа 2020 г. № Ф04-2555/2018 по делу № А03-12052/2016; постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 6 февраля 2019 г. № 09АП-71272/2018 по делу № А40-181257/17).

    Тот факт, что площадь жилья должника больше установленной нормы площади жилого помещения, сам по себе не является основанием для отказа в исключении имущества из конкурсной массы.

    Кроме того, законодательно не установлены правила определения недвижимости, превышающей уровень, достаточный для удовлетворения разумной потребности гражданина-должника и членов его семьи в жилище.

    Также для таких лиц не предусмотрены гарантии сохранения жилищных условий, необходимых для нормального существования.

    (Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 декабря 2018 г. № 19АП-2299/2018 по делу № А08-9374/2016; постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26 сентября 2019 г. № Ф08-8457/2019 по делу № А53-19267/2018; постановление Арбитражного суда Уральского округа от 18 ноября 2020 г. № Ф09-7023/20.)

    По данному вопросу судебная практика разнится. Порой могут продать квартиру площадью 40 кв. м и оставить должнику ту, в которой 150 кв. м, а иногда наоборот. Все зависит от конкретных обстоятельств: в какой из квартир должник проживает, сколько членов семьи с ним живут и др.

    Судьба совместно нажитого имущества при банкротстве супругаБрачный договор или соглашение о разделе общего имущества помогут минимизировать риски имущественных потерь до возбуждения дела о банкротстве. Если же они не были заключены, супругу, не являющемуся должником, сохранить свою долю поможет обращение в суд с требованием о разделе совместно нажитого имущества

    Например, в одном деле без учета мнения должника из конкурсной массы исключено меньшее по стоимости жилье. При этом в дорогостоящей квартире зарегистрированы должник и члены его семьи (постановление Арбитражного суда Западно‐Сибирского округа от 17 сентября 2019 г. № Ф04‐5885/2018 по делу № А45‐14116/2017).

    В другом деле у должника были доли в собственности на две квартиры: ¼ – в Ульяновске, ½ – в Москве. В качестве единственно пригодного для проживания помещения суды определили квартиру в Ульяновске. При этом стоимость доли в праве собственности на нее значительно ниже стоимости доли в праве собственности на квартиру в Москве.

    Суд принял во внимание следующие обстоятельства: отсутствие у должника официального места работы в Москве; отсутствие на иждивении несовершеннолетних детей; размер требований кредиторов и стоимость жилых помещений; должник не несет бремя расходов по содержанию и ремонту спорной квартиры и не оплачивает потребляемые коммунальные ресурсы (постановление Арбитражного суда Московского округа от 3 марта 2020 г. № Ф05‐15616/2018 по делу № А40‐40035/2017).

    В этом деле должнику оставили квартиру большей площади: апелляционный суд отменил решение суда первой инстанции и исключил из конкурсной массы 4-комнатную квартиру площадью 89 кв. м взамен ½ доли в праве собственности на квартиру площадью 43,2 кв. м (постановление Двенадцатого арбитражного апелляционной суда от 7 августа 2020 г. по делу № А57-24013/2015).

    Банкротство при ипотеке, как не потерять квартиру при банкротстве? — читайте от Финэксперт

    Процедура банкротства при ипотеке имеет определённые особенности, которые важно учитывать. Подробно рассказываем о том, как сохранить ипотечное жильё, если вы собираетесь банкротиться.

    Можно ли сохранить квартиру при банкротстве?

    Лучше всего будет обсудить с банком ситуацию до начала процедуры банкротства – вы можете:

    • Попросить кредитные каникулы. Условия определяются индивидуально, но чаще всего удаётся договориться в течение определённого срока платить только проценты, оставляя основной долг неизменным;
    • Рефинансировать заём. Чем раньше вы обратитесь к банку с запросом о пересчёте кредита, тем выше шанс, что его удовлетворят;
    • Реструктурировать ипотеку. Вам увеличат срок погашения долга, ежемесячные платежи уменьшатся, с ними будет проще справиться.

    Все ответы кредиторы на ваши запросы – даже отрицательные – нужно сохранять: они помогут в ходе процедуры банкротства доказать, что оно не фиктивное или преднамеренное.

    Банкротство при ипотеке с единственным жильём

    По закону РФ, единственное жильё гражданина не может быть изъято в ходе процедуры банкротства, но к ипотечной недвижимости это не относится.

    Она является предметом залога, поэтому подлежит продаже в ходе процедуры реализации имущества.

    Оплата взноса из средств материнского капитала или прописанные в квартире несовершеннолетние тоже не защищают имущество от реализации (но могут помочь её отсрочить, об этом ниже).

    Что ещё можно сделать?

    Чтобы сохранить ипотечное жильё при банкротстве, вы можете:

    1. Воспользоваться процедурой реструктуризацией долгов, которую суд назначает, если банкротящееся физлицо обладает достаточным для погашения долгов уровнем дохода. У вас будет до трёх лет на то, чтобы рассчитаться за квартиру, пени и штрафы начисляться перестанут;
    2. Отсрочить реализацию недвижимости – например, если в ипотечном жилье проживают несовершеннолетние, можно привлечь к процессу органы опеки. Вам могут позволить пользоваться квартирой до совершеннолетия детей, что даст отсрочку в несколько лет.

    Если же квартира всё-таки выставлена на реализацию, вы можете воспользоваться правом первоочередного выкупа: приобрести недвижимость по цене заметно ниже рыночной. Необходимые средства можно получить, к примеру, путём займа у частного лица – с учётом того, что процедура торгов в среднем занимает от полугода до двух лет, это вполне реально.

    Ссылка на основную публикацию