Как поменять заемщика по ипотеке

Как поменять заемщика по ипотекеИпотека – это довольно длительный процесс сотрудничества между банком и клиентом. В течение этого времени могут возникнуть обстоятельства, благодаря которым сотрудничество станет обременительным, и тогда клиент банка может задуматься о том, чтобы сменить финансовую компанию, либо и вовсе переоформить заем.

  1. Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?
  2. Что говорит закон?
  3. Причины
    1. Ухудшение материального положения
    2. Переход в другой банк
    3. Изменение семейного статуса
    4. Другие причины
  4. Нюансы переоформления
    1. В Сбербанке
    2. В ВТБ
    3. В других банках
  5. Процесс переоформления
    1. Что потребуется?
    2. Пошаговые действия

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Причин на то, чтобы заняться переоформлением, существует множество. Но первое, что должен сделать клиент банка – это обратиться в свою финансовую компанию, где он брал деньги в долг.

Переоформить ранее оформленный заем можно только если на то согласна сама финансовая компания. Конечно, у самих банков от такой процедуры никакой выгоды нет, но, в большинстве случаев, они идут на встречу клиенту. Крупные государственные финансовые компании, такие как Сбербанк и ВТБ банк, чаще всего разрешают сделку, так как уже не единожды осуществляли операции по смене собственника.

Зачастую такой метод позволяет с успехом погасить задолженность.

В РФ закон гласит, что есть всего две причины, согласно которым финансовая компания может одобрить подобные сделки. И это:

  1. переоформление займа на иное лицо;
  2. рефинансирование, благодаря которому клиент банка перекредитовывается в другой финансовой компании.

Основной закон, регулирующий данный вопрос – это ФЗ «Об ипотеке», статья 77.

Если же жилище переоформляется при бракоразводном процессе, то учитывается так же Семейный кодекс и статьи с 33 по 39, а так же статья 45 и 60. Здесь учитываются интересы не только мужа и жены, но и несовершеннолетних детей.

Причины

Разберем более подробно, что именно может послужить для такого решения, как осуществляется перевод ипотеки на другое лицо или рефинансирование.

Ухудшение материального положения

Если учесть, что ипотечные займы выдаются на довольно долгий срок, нет ничего удивительного в том, что финансовое положение клиента может за все это время стать хуже. Если подобная ситуация возникает, то финансовые компании обычно предлагают следующее решение вопроса:

  1. рефинансирование займа под более низкий процент;
  2. увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение размера платежей.

Иногда заемщик сам предлагает переоформить кредит на другого человека (например, на родственника). Кредитор может пойти на подобные уступки, но только если новый заемщик платежеспособен.

Переход в другой банк

Если учесть, что на данный момент конкуренция между банками достаточно велика, финансовые компании стараются заводить себе постоянных клиентов – особенно таких, которые приносят им прибыль в виде ипотечных займов.

В результате другие банки могут предложить вам более низкий процент займа, более лояльные условия, минимальный пакет документов, более длительный срок кредитования и так далее. Важно, что чтобы оформить данную процедуру, не нужно получать согласие банка, в котором вы первоначально оформили кредит.

А что же тогда нужно? Необходимо:

  1. Заключить договор с новой финансовой компанией, взять у них деньги и погасить кредит в старом банке.
  2. Заранее нужно продумать все нюансы – в том числе и выгоду от нового кредитования. К примеру, с вас в новом банке могут взять дополнительные комиссии за переоформление кредита и оформление страховки.

Рассчитать новые условия по ипотеке можно на онлайн-калькуляторе.

Если супруг с супругой разводятся, то часто возникает ситуация, когда перед бывшей семьей встает вопрос, как именно следует переоформить ипотечный договор, по которому один был заемщиком, а второй – созаемщиком или поручителем.

Особенно этот вопрос будет актуален в том случае, если ипотека остается на одном супруге, а квартира переходит к другому.

В этом случае банк может одобрить принятие решения по переходу ипотеку от одного заемщика к другому. Однако новый заемщик должен будет подтвердить свою финансовую состоятельность.

Другие причины

А вот и другие случаи, когда может понадобиться перекредитование:

  1. Возможно, изначально ипотечный заем был взят для кого-то из родственников или друзей.
  2. Человек решил провести процедуру рефинансирования. Потому что помимо ипотеки есть и иные кредиты, и их было бы удобно погашать одним платежом.
  3. У человека нет финансовой возможности выплачивать заем, и его родственники берут эту обязанность на себя.

Все эти варианты так же могут стать причиной для переоформления ипотеки.

Нюансы переоформления

Как уже и говорилось ранее, такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ банк и Россельхозбанк пусть и не охотно, но все же соглашаются на переоформление кредита, так как в подобных сделках у них имеется большой опыт. Разберем, каковы нюансы подобного переоформления.

В Сбербанке

Банк Сбербанк, имеющий огромный опыт на подобном поприще, разработал свою программу рефинансированию, но при этом не слишком лояльно относится к тем клиентам, которые хотят переоформить заем на другого человека.

На текущий момент ставка по перекредитованию составляет 9,5%, но, даже если банк отказал вам в процедуре, ничто не мешает вам взять средства в долг в другом банке и погасить кредит в Сбербанке. Предложение о рефинансировании прописано на странице www.sberbank.ru.

Как поменять заемщика по ипотеке

В ВТБ

Так же как и Сбербанк, ВТБ банк так же не слишком охотно идет на переоформление, ведь для банка это связано с определенными рисками. И все же попытаться подать заявку на переоформление можно, особенно если новый клиент в состоянии подтвердить свою платежеспособность.

Так же как и Сбербанк, ВТБ банк предлагает программу рефинансирования на следующих условиях:

  1. Фиксированная ставка по данной программе составляет 8,8%.
  2. Кредит выдается исключительно в рублях.
  3. Важно, чтобы первоначальный взнос составлял не более 80% о суммы, которая берется в кредит.
  4. Максимальный срок кредитования при рефинансировании составляет 30 лет.
  5. Подобным образом можно занять у банка до тридцати миллионов.
  6. За оформление кредита в банке не взимаются комиссии.

Подробности рефинансирования прописаны на странице www.vtb.ru.

Как поменять заемщика по ипотеке

В других банках

Какие еще банки и на каких условиях предлагают рефинансирование?

  1. Газпромбанк, так же как и Автобанк, предлагает рефинансирование от 8,8% на срок до 30 лет www.gazprombank.ru.
  2. Тинькофф банк в свою очередь предлагает процентную ставку от 8,25% на срок до 25 лет и на сумму от трехсот тысяч рублей.
  3. Россельхозбанк так же готов предложить свои услуги на сумму от 100 тысяч рублей сроком до 30 лет и с процентной ставкой от 9,05%. www.rshb.ru.

Процесс переоформления

Разберем подробнее, что нужно сделать для того, чтобы кредит был переоформлен.

Что потребуется?

Пожалуй, одного только вашего желания переоформить кредит будет недостаточно. Нужно найти человека, который будет согласен на переоформление. Кроме того, есть один важный нюанс – такой человек должен быть состоятельным и суметь подтвердить свои доходы.

Кроме того, можно продумать этот нюанс заранее и еще на стадии оформления кредитного договора прописать в нем нюанс, согласно которому, при желании, вы сможете переоформить ипотеку на другого человека.

Если же речь идет о рефинансировании, то здесь все еще проще. Для другого банка нужно будет собрать следующие бумаги:

  1. заявление-анкету, в которой будет прописано, какой именно пакет услуг вы выбрали;
  2. паспортные данные всех лиц, которые участвуют в оформление – в том числе созаемщиков и поручителей;
  3. документы на недвижимость;
  4. подтверждение доходов.

Так как образец анкеты есть практически на любом сайте, предлагающем рефинансирование, то этот пункт особых проблем вызвать не должен. Кроме того, образец и бланк для заполнения всегда можно запросить в отделении банка.

Как правило, если потенциальный клиент предоставил весь необходимый пакет документов, рассмотрение заявки не затягивается более недели.

Как видите, достаточно большое количество банков предлагает программу по рефинансированию. Но, как правило, она действует только в отношении следующих граждан:

  • лица должны достигнуть 21 года;
  • гражданин должен работать непрерывно на одном и том же рабочем месте хотя бы в течение полугода.

А вот для пенсионеров и лиц, которые достигнут пенсионного возраста еще до того, как будет погашен кредит, данная программа не действует.

Пошаговые действия

Для того, чтобы получить возможность переоформить заем, нужно предоставить в банк список определенных документов. Список этих документов уже указан выше. Важно, что финансовая компания, помимо уже указанного перечня, может затребовать и другие документы.

Итак, как же выглядят действия по переоформлению ипотеки?

  • Для начала нужно подать в банк заявление, где будет указано, почему вы решили переоформить или рефинансировать кредит.
  • Если кредит оформляется через другой банк, то, после того как будет погашен залог, нужно получить свидетельство из банка о снятии ареста.

После того, как процедура погашения долга будет окончена, останется только оформить новый кредитный договор.

Как видите, процедура довольно проста и не вызывает затруднений, но только в том случае, если Кредитор согласен на переоформление.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке в Сбербанке

В большинстве случаев банки не одобряют данные выходы. Поэтому клиентам приходится приводить весомые аргументы. Рассмотрим, как выйти из созаемщиков по ипотеке на примере Сбербанка.

Как поменять заемщика по ипотеке

Когда нужен созаемщик?

Ответ: при осуществлениисделки по ипотеке, так как он несет равную или солидарную ответственность вместе с заемщиком. То есть, если человек, оформил на себя кредит и не справляется с собственными обязанностями, они переходят на другое лицо (созаемщика), добровольно давшего на это письменное согласие.

Для банка это дополнительная гарантия уменьшающая риски. Для заемщика — это шанс получить ипотеку на выгодных условиях.

Как поменять заемщика по ипотеке

Согласно предъявленным требованиям, созаемщик имеет следующие права:

  • на приобретенную недвижимость;
  • на оформление налогового вычета, если собственность закреплена за обеими сторонами.

Важно! Супруги заемщика и созаемщика, имеют право на часть недвижимости, если ипотека на нее оформлена после бракосочетания сторон (то есть, является совместно нажитым имуществом).

Читайте также:  Дополнительные страховые взносы: тарифы, размер и порядок уплаты

Законодательная база

Разделение ипотечных обязательств регулируется законодательными актами:

  • глава 9 СК РФ;
  • ст. 39 СК РФ;
  • ГК РФ.

Разделу подлежит не только имущество, но и долги супругов.

Как вывести созаемщиков по ипотеке в Сбербанке?

Прежде всего потребуется предоставить весомые аргументы. В любом случае, придется приложить усилия и потратить время. Без участия банка такие вопросы не решаются.

Примеры ситуаций и способы решений

Итак, рассмотри случаи вывода:

  • Заемщик и созаемщик находятся в браке, но готовятся к бракоразводному процессу. По закону, квартира принадлежит обеим сторонам в равных долях. И такое разделение было бы возможным, если недвижимость полностью выкуплена у банка. Если же она находится в ипотеке, один из созаемщиков избавляется от прав и обязанностей и, соответственно, от квартиры, согласно решению суда.
  • Созаемщик переезжает в другой город. В связи с переездом, вероятнее всего, придется поменять его на другое лицо. Конечно, на добровольных условиях. Новый фигурант предъявляет стандартный набор документов.
  • Смерть созаемщика. Чтобы подтвердить факт кончины, нужно предъявить соответствующее свидетельство из ЗАГСа. На основании данного документа кредитор внесет изменения в ипотечный договор.

Обратите внимание! Если умерший привлекался в роли созаемщика по причине низких доходов основного заемщика, то придется предъявить банку справки, подтверждающие платежеспособность.

Еще одна причина выхода, необходимость получения кредита в ином банке, для себя. Нужно предоставить банку доказательства того, что являясь созаемщиком, в другом банке кредит не одобряют. В случае отказа необходимо обратиться в суд.

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке: этапы вывода

И так:

  1. Составление и подписание дополнительного соглашения, куда в обязательном порядке вносятся данные об удалении либо замене созаемщика.
  2. Оформление новой закладной. В некоторых случаях составляют дополнительное соглашение к ней.
  3. Регистрация изменений в Росреестре.
  4. Переоформление страховых полисов. Учитывается новый состав участников сделки.

На рассмотрение заявки отводится 10 рабочих дней.

Учтите, что банку не выгодно убирать созаемщика, поскольку так он теряет
гарантии. Чаще всего кредитор соглашается на замену участников, но на веских
основаниях. Если же уговорить кредитора на удаление или замену созаемщика не
удается, иногда решить вопрос помогает обращение в судебные инстанции.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Как поменять заемщика по ипотеке

Переоформление ипотечного договора – услуга, предоставляемая большинством российских банков. И хотя кредитные организации предпочитают идти на уступки, лишь бы сохранить старого клиента, существует ряд случаев, когда банки идут на перерегистрацию ипотеки на другое лицо. Как правило, согласие банка означает, что другого способа вернуть вложенные им средства не предвидится. Что же это за ситуации?

Список причин, по которым позволительно перевести выполнение ипотечных обязательств по договору на другие лицо, короток и исчерпывающ. В него входит:

  • замена предмета залога на иной, собственником которого является другое лицо;
  • изменение срока, на который был выдан кредит;
  • передача другому человеку обязательство по погашению долга;
  • выход одного из созаемщиков из сделки.

Хотя практика переоформления ипотеки на другого человека еще не устоялась, ведущие банки соглашаются пойти на уступку под гнетом уважительных причин. К ним относится кардинальное изменение жизненных условий заемщика или его дальнейшая неспособность нести кредитное бремя.

Перевод ипотеки всегда производится в виде купли-продажи недвижимого имущества с его переходом от старого заемщика к новому. Переоформление на другое лицо всегда проводится с согласия банка.

Главным обстоятельством, необходимым для перезаключения ипотечного договора с новым заемщиком, является платежеспособность претендента.

Предоставление дополнительного залога или выход из договора одного из прежних заемщиков также способствует принятию банком положительного решения. Другие условия определяются каждым банком по собственному усмотрению.

В первую очередь банк заинтересован в таких предложениях, которые не грозят ему потерей средств. Поэтому оплату расходов банка, как правило, берет на себя заемщик, как инициатор переоформления. По этой же причине дополнительным доводом в пользу переоформления ипотеки может послужить платежная недисциплинированность первого заемщика.

Но иногда кредитные организации идут на переоформление охотно – к примеру, когда после развода жилье остается одному из супругов, а проценты по договору обязан выплачивать другой. В этом случае перерегистрация ипотеки является обычной формальностью.

Да и дополнительные проверки со стороны банка, как правило, не требуются, весь новый заемщик уже прошел их в качестве поручителя по первичному договору.

Чтобы переоформить ипотеку на жену или мужа, потребуется лишь предоставить документы о разводе, а также справки, подтверждающие его платежеспособность – и солидарная ответственность будет заменена банком на индивидуальную.

Во всех прочих случаях новый заемщик должен будет пройти все проверочные процедуры. Ипотечный договор с ним будет заключаться на непогашенную сумму ипотеки. Выплата разницы между стоимостью имущества и остатком долга может производиться как через депозитарные ячейки, так и по договоренностям, существующим между продавцом и покупателем.

Требования к лицу, на которое будет переоформлена ипотека, у банков разнятся. Но, как правило, в число обязательных входят:

  • возраст от 21 года;
  • выплата последнего платежа по кредиту до наступления пенсионного возраста;
  • наличие определенного трудового стажа и стабильного места работы в течение последних 6 месяцев;
  • хорошая кредитная история;
  • отсутствие судимости;
  • достаточный доход, чтобы ежемесячные выплаты по ипотеке не превышали 40% от него.

Первичный заемщик обязан вносить проценты по ипотеке до тех пор, пока второй заемщик не вступит в право собственности на недвижимость. Это обстоятельство следует учитывать, когда решается вопрос о размере выплаченных средств по кредиту – возможно, потребуется корректировка суммы в пользу продавца.

На переоформление ипотеки при продаже банку понадобится 1-2 недели.

Чтобы получить от банка утвердительный ответ на вопрос можно ли переоформить ипотеку на другого человека, необходимо:

  • уведомить кредитора о своем желании переоформить ипотеку;
  • доказать ему платежеспособность нового заемщика;
  • заключить предварительную сделку в размере остаточной суммы долга по ипотеке;

Если ипотечный кредит оформляется не в банке-залогодержателе, в этот алгоритм добавляется получение документа, подтверждающего погашение долга, выписки и снятии обременения с недвижимости, передача и оформление нового кредитного договора.

Список необходимых бумаг формируется каждым банком в соответствии с его кредитной политикой и зависит от причины переоформления ипотеки.

  • Во всех случаях в пакет документов входят:
  • ходатайства о переоформлении ипотеки и анкета заемщика;
  • копии паспортов участников договора и трудовой книжки вторичного заемщика;
  • справка с места работы вторичного заемщика.   

Важно помнить, что справки имеют срок действия, по истечении которого они станут неактуальны для банка.

На следующих этапах переоформления могут потребоваться другие документы – к примеру, выписка о снятии обременения с недвижимого имущества.

Как можно переоформить ипотеку на другого заемщика

Как поменять заемщика по ипотеке

Иногда заемщик в силу объективных причин больше обслуживать свой кредит. В этом случае возникает вопрос: можно ли переоформить ипотеку на другого. В некоторых случаях это единственный способ избавиться от финансового давления и уберечься от возможного банкротства.

Технически переоформление выглядит как сделка купли-продажи между старым и новым кредитополучателем с одновременным заключением нового ипотечного договора на остаток суммы. Делается это исключительно в том случае, если основания для смены человека в договоре достаточно весомые для банка, он подходит под его требования, и его финансовое положение позволяет погашать долг.

Для смены заемщика обязательно необходимо разрешение банка. Не каждый банк согласится на замену. Необходимо соблюдение нескольких требований:

Новый клиент должен соответствовать всем стандартным требованиям

Чаще всего переоформление займа требуется в следующих случаях

  • при тяжелой болезни или получении инвалидности заемщика;
  • при резком ухудшении материального положения;
  • при разводе. О том, как правильно делится ипотека при разводе супругов, подробнее читайте по этой ссылке;
  • при переезда в другой город или за границу;
  • при смерти близкого родственника, совместно с которым осуществлялись выплаты.

Просто так, без особой причины, произвести манипуляцию, скорее всего, не удастся. Банки крайне не любят менять условия соглашений без серьезных на то оснований.

Следует убедить банк, что переоформление договора – единственный способ для него сохранить деньги и не бороться с будущими просрочками.

В большинстве случаев от нового заявителя потребуются те же документы, что при оформлении стандартного займа. Следует учесть, что если ипотека взята в рамках какой-то программы, например, “Молодая семья”, то новый заемщик также должен подходить под эту категорию. В редких случаях можно получить стандартный кредит, но ее условия, как правило, не такие выгодные.

Обычный пакет документов выглядит так

  • паспорт;
  • ИНН и СНИЛС;
  • копия трудовой книжки, заверенной работодателем или нотариусом;
  • справка о доходах за последние полгода или год;
  • анкета;
  • свидетельства семейного положения и наличия детей;
  • сведения о принадлежащем имуществе;
  • разрешение на обработку персональных данных.

От прежнего заемщика потребуется только паспорт и подписанное заявление на проведение ликвидации текущей ипотеки с переложением кредитных обязательств на другое лицо. Потенциальный потребитель также должен расписаться в заявлении, выразив свое согласие на проведение процедуры.

Банк подходит очень щепетильно к новому заемщику, пожелавшему взять на себя чужие кредитные обязательства. Поэтому требования к нему довольно жесткие:

  • идеальная кредитная история, пойдет на пользу, если у заявителя уже были кредиты, и он с ними благополучно без задержек расплатился. Рекомендации, касающиеся того, как поддерживать свою КИ в хорошем состоянии, вы найдете здесь;
  • отсутствие судимости;
  • достаточный доход для обслуживания долга – на выплату кредита должно расходоваться не более 40% от всех доходов за минусом расходов. О том, какой зарплаты достаточно для жилищного займа, рассказываем в этой статье;
  • российское гражданство и оформление прописки на территории населенного пункта, где расположена квартира.

Алгоритм переоформления ипотеки

Детали могут различаться, но в целом схема такова:

  1. Заемщик и его “преемник” обращаются в банк для получения разрешения на проведение операции и за уточнением списка необходимых документов.
  2. Новый потребитель осуществляет сбор документов, оформляет заявку и ждет положительного решения.
  3. Прежний кредитополучатель в это время должен продолжать осуществлять платежи. Если образуется просрочка, то ему придется сначала ликвидировать ее, иначе переоформление станет невозможных. Вся процедура редко занимает меньше месяца, так что минимум один платеж внести придется.
  4. В случае одобрения кандидатуры нового плательщика можно переходить непосредственно к переоформлению ипотеки. О том, как покупатель может повысить свои шансы на получение ссуды, читайте тут.
  5. В назначенное время прежний и новый плательщики подходят в банк. Прежний плательщик оформляет заявление на досрочное погашение кредита за счет средств, предоставленных ему новым владельцем недвижимости. Тот в свою очередь оформляет заявку на получение ипотечного кредита на остаток суммы задолженности. О досрочном погашении жилищного займа рассказываем здесь.
  6. После произведения манипуляций прежний клиент получит справку о закрытии ипотека, а новый – кредитный договор и график платежей.
  7. Далее необходимо заключить договор купли-продажи с оформлением закладной и произвести перерегистрацию прав собственности в Регистрационной палате.
Читайте также:  Работник находясь в отпуске работает на своем рабочнм месте

Рубрика вопрос-ответ:

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Анастасия, вам нужно этот вопрос решать с банковскими представителями, заранее предсказать что-то трудно. Если у вас будет высокая платежеспособность, могут и одобрить

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека и как это сделать

В банковской практике переоформление ипотеки на другого человека встречается редко. Смена заемщика невыгодна для банка, поэтому на такую процедуру соглашаются только такие крупные организации, как Сбербанк, ВТБ и т. д. Если у вас нет весомых причин для заключения подобного договора, то банк откажет. Основание может быть только одно – вы больше не можете платить.

Такая ситуация возникает в следующих случаях:

  1. Потеря трудоспособности. Если вы больше не сможете оплачивать ежемесячные платежи, то можно перевести ипотеку на другое лицо. Однако в таком случае проще продать залоговую квартиру. При продаже квартиры продавец и покупатель самостоятельно оформляют все документы, а от банка понадобится только согласие на сделку. А вот при переоформлении ипотеки все операции банку придется проводить самостоятельно: производить оценку нового заемщика, имущества и т. д.
  2. Переезд. Если вы решили переехать в другую страну, то для банка это будет считаться весомым аргументом.
  3. Развод. При оформлении ипотеки супруги считаются созаемщиками. Банк вынужден будет переоформить ипотеку по решению суда. Одного созаемщика вычеркнут из договора, а другой будет выплачивать ипотеку дальше.

Кто может стать новым заемщиком

Перевести ипотеку можно на родственника или созаемщика. Главное, чтобы новый клиент подходил под условия банка.

Во время принятия решения банк будет обращать внимание на:

  1. Финансовый достаток. Для переоформления кредита лучше всего подобрать человека с таким же финансовым достатком как у вас. Если у нового заемщика он будет существенно выше, то возможен отказ от банка. При досрочном погашении банки теряют большую сумму на невыплаченных процентах.
  2. Трудоустройство и стаж. Чем реже меняется место работы и больше трудовой стаж, тем лучше. На последнем месте работы новый заемщик должен непрерывно отработать не менее полугода.
  3. Кредитная история. Выплаты с просрочками существенно снижают шансы на заключение сделки.
  4. Наличие судимости.
  5. Недвижимое имущество в собственности.

Какие документы нужны

Пакет необходимых документов в каждом банке может отличаться, поэтому такую информацию нужно будет уточнить у кредитного специалиста.

Как правило, будущий заемщик должен предоставить:

  • паспорт;
  • копию трудовой книжки;
  • справку по форме 2-НДФЛ;
  • заявку на выдачу кредита;
  • заявление о снятии обязательств с действующего клиента и возложении их на себя.

Порядок переоформления ипотеки

Алгоритм переоформления ипотеки на другого человека выглядит так:

  1. Вы приходите в банк с человеком, которому хотите передать обязательства, с целью получения предварительного решения на сделку. После получения такого согласия новый заемщик должен собрать все необходимые документы.
  2. После одобрения банком кандидатуры заемщика заключается договор на остаток долга по кредиту.
  3. Вы закрываете обязательства перед банком, а новый заемщик берет их на себя.
  4. Переоформляете закладную и регистрируете право собственности.
  5. Сделка регистрируется в Регпалате.

Когда банк может отказать

Переоформление ипотеки не является обязанностью банка, поэтому он имеет право отказать в проведении этой процедуры.

Такое решение может быть мотивировано следующими обстоятельствами:

  • судимость или большое количество правонарушений;
  • кредитная история с регулярными просроченными платежами;
  • высокая закредитованность (на выплату ежемесячных платежей уходит больше половины заработка);
  • нет подтверждения заявленным доходам и неофициальное трудоустройство;
  • агрессивное поведение при опросе кредитным специалистом;
  • наличие исполнительного производства, инициированного судебными приставами.

Что еще важно учесть

Переоформление ипотеки на другое лицо – это затруднительный процесс. Такая практика непривычна и невыгодна для наших банков. В некоторых ипотечных договорах напрямую указывается невозможность совершения такой процедуры или необходимость выплаты больших штрафов за подобное решение.

Банки не хотят расставаться с теми, кто регулярно платит ежемесячные платежи, потому что не уверены, что новый заемщик сможет ответственно отнестись к кредитным обязательствам.

В переоформлении есть еще следующие минусы:

  1. Дополнительные расходы: государственная регистрация, оформление страхования, проведение независимой оценки залогового имущества.
  2. Длительность процедуры. Переоформление кредита может длиться по времени столько же, сколько и оформление первоначального договора.
  3. Банк имеет право отказать.

Однако, несмотря на эти нюансы, иногда переоформление ипотеки на другое лицо – это единственная возможность сохранить хорошую кредитную историю и снять с себя кредитные обязательства.

Переоформление ипотеки на другое лицо в Сбербанке в 2021 году: процедура смены заемщика и необходимые документы

Практически всегда люди берут ипотечные квартиры на очень долгие сроки. За это время у многих значительно меняется в жизни. Семьи, живущие в ипотечных квартирах, порой распадаются. Иногда люди теряют работу или вообще трудоспособность.

В других случаях квартира оказывается не нужна и появляется желание ее продать. Иногда люди даже в другую страну уезжают. И что при этом делать с ипотекой? Появляется необходимость продать такое жилье или просто переоформить ипотеку на другого человека, например, на родственника.

И вообще, возможно ли такое переоформление?

Можно ли переоформить ипотеку в Сбербанке на другое лицо

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Переоформление ипотеки на другое лицо в Сбербанке осуществляется в рамках ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Квартиру, купленную в кредит, можно перерегистрировать на другого человека при соблюдении установленных законом требований.

Также кредитор предлагает иные программы, в том числе, рефинансирование действующего займа, полученного в другом банке. По статистике, большинство заемщиков прибегают к процедуре переоформления из-за возникновения сложностей с выплатой. Сбербанк предлагает низкие ставки при рефинансировании, для облегчения кредитной нагрузки на плательщика.

  Использование банковской ячейки в сделках с недвижимостью

Нюансы переоформления

Как уже и говорилось ранее, такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ банк и Россельхозбан

к пусть и не охотно, но все же соглашаются на переоформление кредита, так как в подобных сделках у них имеется большой опыт. Разберем, каковы нюансы подобного переоформления.

В Сбербанке

Банк Сбербанк, имеющий огромный опыт на подобном поприще, разработал свою программу рефинансированию, но при этом не слишком лояльно относится к тем клиентам, которые хотят переоформить заем на другого человека.

На текущий момент ставка по перекредитованию составляет 9,5%, но, даже если банк отказал вам в процедуре, ничто не мешает вам взять средства в долг в другом банке и погасить кредит в Сбербанке. Предложение о рефинансировании прописано на странице www.sberbank.ru.

В ВТБ

Так же как и Сбербанк, ВТБ банк так же не слишком охотно идет на переоформление, ведь для банка это связано с определенными рисками. И все же попытаться подать заявку на переоформление можно, особенно если новый клиент в состоянии подтвердить свою платежеспособность.

Так же как и Сбербанк, ВТБ банк предлагает программу рефинансирования на следующих условиях:

  1. Фиксированная ставка по данной программе составляет 8,8%.
  2. Кредит выдается исключительно в рублях.
  3. Важно, чтобы первоначальный взнос составлял не более 80% о суммы, которая берется в кредит.
  4. Максимальный срок кредитования при рефинансировании составляет 30 лет.
  5. Подобным образом можно занять у банка до тридцати миллионов.
  6. За оформление кредита в банке не взимаются комиссии.

Подробности рефинансирования прописаны на странице www.vtb.ru.

В других банках

Какие еще банки и на каких условиях предлагают рефинансирование?

  1. Газпромбанк, так же как и Автобанк , предлагает рефинансирование от 8,8% на срок до 30 лет www.gazprombank.ru.
  2. Тинькофф банк в свою очередь предлагает процентную ставку от 8,25% на срок до 25 лет и на сумму от трехсот тысяч рублей.
  3. Россельхозбанк так же готов предложить свои услуги на сумму от 100 тысяч рублей сроком до 30 лет и с процентной ставкой от 9,05%. www.rshb.ru.

Основные причины переоформления ипотеки на другого человека

Переписать кредит на другого человека можно только с согласия залогодержателя, т.е. банка, выдавшего ссуду. Для одобрения сделки, необходимо подать заявление с указанием объективных причин переоформления.

После оценки кредитором всех обстоятельств, будет принято решение по заявке. При вынесении положительного вердикта, начинается процедура перерегистрации ипотечного переоформления.

Переход в другой банк

В связи с высокой конкуренцией, кредитные организации привлекают действующих заемщиков других банков выгодными условиями рефинансирования.

Важно! В данном случае согласие первичного кредитора не требуется!

На сегодняшний день Сбербанк предлагает самые низкие процентные ставки по кредитованию и рефинансированию, поэтому процедура перехода не оправданна.

Изменение семейного положения

При разводе, процедура переоформления актуальна, когда недвижимость остается у одного супруга, а ипотеку платит другой.

При предоставлении соискателем свидетельства о разводе и справки 2-НДФЛ, банк одобрит ходатайство.

Как переоформить ипотечный кредит при разводе

При разводе супругов процедура носит формальный характер, поскольку в большинстве случаев муж/жена выступают в роли поручителей/созаемщиков.

Читайте также:  Регистрация транспортного средства в гибдд: госпошлина и правила, образец заявления и документы

Стадии переоформления кредитных обязательств:

  1. Стороны обязаны самостоятельно прийти к общему решению в отношении приобретенной недвижимости.
  2. Супруги собирают необходимые документы (паспорта, 2-НДФЛ, свидетельство о разводе, ипотечный договор).
  3. Совместно с кредитным менеджером они подают заявление на перевод ипотеки.

После подачи заявления, документы передаются в отдел оценки для проверки полученных данных. При вынесении положительного решения, стороны обязаны явиться в отделение банка для переоформления договора.

Вывод созаемщика в случае его смерти

В случае смерти заемщика, все кредитные обязательства переходят к наследнику имущества. При согласии всех сторон сделки, вывод умершего из договора осуществляется сразу.

В некоторых ситуациях, требуется судебное решение. Тогда заинтересованная сторона получает определение суда, а потом отправляет документы кредитору.

Случается и так, что должникам отказывают, поэтому вывод покойника осуществляется после официального постановления.

Перевести ипотеку на другого человека в случае смерти заемщика можно с соблюдением простых рекомендаций:

  1. Заявитель должен доказать, что с выводом покойника, банк не понесет потерь.
  2. В заявлении нельзя упоминать о финансовых проблемах. Банк может посчитать, что у клиента плохая платежеспособность.

Ухудшение материального положения заемщика

В сложной финансовой ситуации, при отсутствии средств для погашения, клиент может попросить сменить заемщика по ипотеке Сбербанка. Но важно, чтобы соискатель удовлетворял требованиям банка.

Этапы перевода:

  1. Оформляется заявление с указанием объективных причин и реквизитов нового заемщика.
  2. Кредитором проводится проверка личности будущего должника в течение 1-5 дней.
  3. В случае одобрения, банк заключает с новым заемщиком соглашение и проводит перерегистрацию ипотеки.

При ухудшении финансового положения заемщика, банк может предложить реструктуризацию долга, в крайнем случае – продажу ипотечной квартиры.

Отвечает адвокат, председатель Санкт-Петербургской коллегии адвокатов Globus Pravo Денис Вольнов:

Вы можете получить указанные доли в дар или купить их. Однако любые сделки с имуществом, находящемся в залоге, возможны только с письменного согласия кредитора (банка). Банки выдают такие согласия в исключительных случаях. Без согласия банка переход прав по сделке не пройдет регистрацию в Росреестре.

  • Второй вариант – это погасить ипотечный кредит, снять обременение в виде ипотеки и после этого переоформить права.
  • Зачем выделять долю в натуре и как это сделать?
  • 10 фактов о совместной и долевой собственности на жилье

На кого можно переоформить ипотечный кредит: требования к новому клиенту

У каждого заемщика имеется возможность осуществить замену должников, если иное не прописано в ипотечном договоре. Переоформление возможно с сохранением срока кредитования.

Переоформление на созаемщика

Владельцу квартиры можно переоформить ипотеку на созаемщика. В большинстве случаев ими выступают супруг/супруга лица, оформляющего жилищную ссуду. Важно, чтобы будущий плательщик соответствовал требованиям банка:

  • возраст – от 21 года;
  • стаж работы – от 6 месяцев, общий трудовой – свыше 1 года;
  • официальный доход удовлетворяет условиям банка и подтвержден.

Специальных выгодных программ кредитования не предусмотрено, переход осуществляется на общих условиях.

Переоформление с мужа на жену и наоборот

Также возможно переоформить ипотеку на мужа и жену, но при условии отсутствия брачного контракта. В некоторых случаях, один из супругов выкупает задолженность второго, и регистрирует на себя недвижимость.

На совершеннолетнего ребенка

Переоформление ипотечной ссуды на ребенка возможно, только при условии, что он достиг 18 лет, укладывается в возрастной ценз и имеет официально подтвержденный уровень дохода с необходимым трудовым стажем.

На другого родственника или постороннего человека

Законодательство не запрещает переоформлять жилищный кредит на третьих лиц, главное, чтобы они соответствовали требованиям кредитной организации.

Что говорит закон

Покупка жилой или коммерческой недвижимости регулируется ГК РФ. Если используются заемные деньги не стоит забывать о положениях 102-ФЗ Об ипотеке. В п. 2 ст. 391 ГК РФ прописано, что перевод задолженности на иного человека допускается при условии, что кредитор дает свое согласие.

Если внимательно прочитать 102-ФЗ Об ипотеке (Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ ред. от 31.12.2017), можно увидеть, что:

  • отчуждение залогового имущества возможно, но залогодержатель (кредитор) письменно подтверждает согласие;
  • переоформление ипотеки проводится, если соответствующий пункт значится в кредитном договоре и закладной;
  • лицо, приобретающее предмет залога, получает все права залогодателя. Ему в дальнейшем придется погашать задолженность, оформлять страховой полис.

Важно! Чтобы банк одобрил переоформление ипотеки, необходимо предоставить убедительные доказательства необходимости процедуры. Например, если заемщик хочет перевести долг, а недвижимость оставить за собой, последует отказ в 99% случаев.

Банкам невыгоден процесс переоформления ипотеки. Старый заемщик уже изучен. Даже если есть краткосрочные задержки с оплатой, деньги все равно поступают. В отношении нового заемщика необходимо проверить его платежеспособность, имеющуюся кредитную нагрузку и предшествующую историю взаимоотношений с займодавцами. Если будет выявлено несоответствие требованиям банка, сделка не состоится.

Что делать если нет денег платить ипотеку?

Как происходит процесс переоформления ипотеки в Сбербанке

Чтобы перевести ипотеку на другого человека, необходимо пройти все этапы, начиная с подачи заявки и заканчивая передачей права собственности на квартиру.

Обращение клиента в банк

Оформить заявление для переоформления ипотеки на другого человека можно только в отделении банка, где выдавался займ. При составлении обращения особое внимание следует уделить причинам передачи долговых обязательств и прав на недвижимость.

Сдача пакета документов

После оформления прошения, кредитору необходимо передать следующие документы будущего заемщика:

  1. Паспорт.
  2. ИНН, СНИЛС, военный билет, загранпаспорт.
  3. Копию трудовой книжки.
  4. Справку по форме банка или 2-НДФЛ (за 6 месяцев).
  5. Свидетельства о заключении/расторжении брака и рождении детей.

При обращении в банк, текущему владельцу недвижимости нужно иметь с собой паспорт, заявление на переоформление и ипотечный контракт.

Важно! В некоторых случаях договор заключается без возможности переоформления, данное условие обжалованию не подлежит.

Проверка потенциального должника

После предоставления всех необходимых документов, заявление передается на рассмотрение в отдел оценки. Организация тщательно изучает указанные данные, сопоставляя их с требованиями банка.

Помимо общих критериев, соискателю требуются: хорошая кредитная история без просрочек, высокий доход и российское гражданство.

Получить согласие банка-кредитора можно только при соблюдении всех установленных требований.

Принятие решения банком

Срок обработки заявления – 1-5 дней. Затянуть с принятием решения банк может только в случае предоставления недостоверной информации, завышения дохода или упоминание заемщика в черном списке.

Подписание необходимых документов для переоформления

После одобрения, с заемщиком и новым плательщиком согласуется дата подписания документом. Прежний владелец квартиры оформляет заявление на полное досрочное погашение за счет полученных средств, а новый заемщик подает заявление на получение кредита.

Затем заключается договор купли-продажи с оформлением закладной, производится переоформление прав собственности в Регистрационной палате.

Кто может выйти из договора?

  1. Допускается изменение состава должников по кредитному договору. С согласия банка в рамках одного соглашения можно производить следующие перестановки:
  2. Замена титульного заемщика на другое физическое лицо — перевод долговых обязательств.

  3. Замена одного или нескольких созаемщиков, либо их вывод из договора без привлечения иных (альтернативных) лиц.
  4. Переназначение статуса — замена титульного заемщика на созаемщика и наоборот.

Ограничений на совершение подобных действий нет.

Изменение состава должников инициируется основным клиентом. Исключение: вывод или замена созаемщика, когда речь идет об официальной семье.

Запрещено выводить супруга из кредитного договора, если брак официально не расторгнут, либо если между сторонами не заключен брачный договор (контракт).

Ипотека Строящееся жилье от Альфа-Банка — от 6.5%

Подать заявку

Требования кредитной организации к новому заемщику

Провести процедуру переоформление ипотеки на другое лицо можно только при соответствии нового заемщика требованиям банка:

  1. Наличие гражданства РФ и постоянной прописки на территории субъектов РФ.
  2. Возраст – от 21 года до 70 лет на момент последней выплаты платежа.
  3. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте. Общий трудовой – более 1 года.
  4. Доход официально подтвержден справкой по форме банка или 2-НДФЛ. Платеж по ипотеке должен составлять не более 40% от всего заработка.
  5. Отличная кредитная история.
  6. Имеются созаемщики или поручители. Они служат гарантией банка и повышают шансы на одобрение.
  7. Отсутствуют судимости.

Распространенные причины отказа в переоформлении ипотеки Сбербанка

Основные причины отказа в переоформлении:

  1. Наличие судимостей и административных правонарушений.
  2. Кредитная история не соответствует требованиям банка.
  3. Высокая финансовая нагрузка, связанная с большим количеством открытых займов.
  4. Сомнительная информация о будущем заемщике (компрометирующие фотографии в социальных сетях, плохие отзывы от работодателя и т.д.)
  5. Отсутствие документов, подтверждающих доход и занятость соискателя.
  6. Неадекватное поведение при оформлении заявления.
  7. Не подтвержден указанный в справке доход.
  8. Будущий плательщик выступает фигурантом в деле ФССП.
  9. Фирма, на которую работает соискатель, имеет сомнительную репутацию.
  10. У родственников будущего заемщика имеются открытые задолженности по кредитным ссудам.

Как действовать при отказе в переоформлении

Банк оставляет за собой законное право отказать в переоформлении ипотечного займа, в таком случае будущий заемщик может обратиться в другую кредитную организацию и подать заявку на потребительский кредит.

В случае положительного решения, средства переводятся на счет владельца квартиры для погашения задолженности и снятия обременения.

Кто такие кредитные доноры и стоит ли к ним обращаться

Кредитные доноры – лица, оформляющие на себя кредит за вознаграждение. Подобная услуга подходит тем, кто не хочет или не может оформить на себя займ по объективным причинам.

Схема взаимодействия:

  1. Клиент находит кредитного донора через интернет или знакомых.
  2. Обе стороны подписывают контракт с указанием необходимой суммы кредита, срока выплаты и размера вознаграждения за предоставленные услуги.
  3. Кредитный донор оформляет в банке ссуду на оговоренных условиях. Он передает денежные средства клиенту под расписку и получает за это вознаграждение (обычно, 10-15% от размера долга).
  4. На протяжение всего срока клиент выплачивает задолженность. При невыполнении своих обязательств, кредитный донор может обратиться в суд.
Ссылка на основную публикацию